Wenn sich Hausbesitzer in den USA dem Ruhestand nähern, verlagert sich die Vorbereitung oft von karriereorientierten Zielen hin zu Komfort, Stabilität und finanzieller Sicherheit.
Viele beginnen mit Beurteilung ihres Hypothekenstatus — Die Tilgung oder Verkleinerung zur Senkung der Wohnkosten wird zur Priorität. Ein kleineres, überschaubareres Haus kann die Ausgaben für Versorgung, Instandhaltung und Grundsteuern senken und so Einnahmen für Gesundheitsversorgung oder Freizeit freisetzen.
Das Gesundheitswesen wird zu einem weiteren Schwerpunkt. Die Leute fangen an, für sie zu planen Medicare-Optionen und Pflegeversicherung. Auch Einsparungen für die körperliche Sicherheit tragen zur Gewährleistung der Unabhängigkeit bei, etwa bei der Installation von Duschgriffen und anderen medizinischen Geräten.
Die finanzielle Bereitschaft des Eigenheims geht darüber hinaus Hypotheken. Rentner rechnen oft mit steigenden Grundsteuern, Versicherungsprämien und unerwarteten Reparaturen.
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Einige erwägen umgekehrte Hypotheken als Quelle für die Altersvorsorgefinanzierung, obwohl diese sorgfältig geprüft werden müssen – wie z Das erklärt das US-Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung.
Und das ist ein Thema, um das sich der Bestsellerautor und Radiomoderator im Bereich persönliche Finanzen dreht Dave Ramsey hat eine starke Meinung.
„Denken Sie darüber nach, eine umgekehrte Hypothek aufzunehmen?“ fragte Ramsey. „Schlechte Idee. Umgekehrte Hypotheken klingen nach einem guten Plan – wer würde sich schließlich nicht wünschen, dass sein Traum vom Ruhestand vollständig durch sein Haus finanziert wird! Aber hier ist die Wahrheit: Umgekehrte Hypotheken sind eine große Abzocke.“
Dave Ramsey erklärt umgekehrte Hypotheken
Hausbesitzer über 62 können durch eine Umkehrhypothek auf das Eigenkapital ihres Hauses zurückgreifen und einen Teil dieses Wertes in Bargeld umwandeln, ohne es verkaufen zu müssen.
Die Zahlungen fließen an den Kreditnehmer und nicht von ihm selbst. Die Schulden werden fällig, sobald die Immobilie verkauft wird, der Eigentümer umzieht oder verstirbt. Ramsey stellt klar.
Voraussetzung für die Berechtigung ist, dass man mindestens 62 Jahre alt ist, das Haus abbezahlt hat oder über beträchtliches Eigenkapital verfügt und die Immobilie als Hauptwohnsitz bewohnt.
Ramsey weist darauf hin, dass der Saldo dieser Kredite aufgrund der anfallenden Zinsen stetig zunimmt, was im Laufe der Zeit das Eigenkapital untergräbt. Er betont außerdem, dass die Gebühren und Abschlusskosten hoch sein können und dass die Kreditnehmer weiterhin für Steuern, Versicherungen und den Unterhalt des Hauses verantwortlich bleiben.
Derzeit sind landesweit etwa 480.000 umgekehrte Hypotheken ausstehend. nach Angaben des National Consumer Law Center (NCLC). Es wird erwartet, dass diese Zahl mit zunehmendem Alter der Babyboomer steigt.
„Das Programm sollte es älteren Hausbesitzern ermöglichen, Kredite gegen ihr Eigenheim aufzunehmen, ohne das Risiko einer Verdrängung einzugehen, aber Umkehrhypotheken enden viel häufiger mit einer Zwangsvollstreckung, als sie sollten“, schrieb der NCLC.
Ramsey nennt umgekehrte Hypotheken „räuberisch“
Die Beantragung einer umgekehrten Hypothek erfolgt ähnlich wie bei einem normalen Wohnungsbaudarlehen: Man reicht einen Antrag ein und wartet dann auf die Entscheidung des Kreditgebers.
Über die Einhaltung der grundlegenden Zulassungsregeln hinaus überprüfen Kreditgeber auch die finanzielle Situation eines Antragstellers, um sicherzustellen, dass er seinen laufenden Verpflichtungen wie Grundsteuern und Versicherungen nachkommen kann.
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Wie bei einer herkömmlichen Hypothek dient das Eigenheim selbst als Sicherheit. Die Nichterfüllung der Darlehensvoraussetzungen kann letztlich zum Verlust der Immobilie führen.
„Können wir kurz darüber sprechen, wie riskant das ist? Warum in aller Welt sollten Sie das Risiko eingehen, Ihr Zuhause – das Wertvollste, was Sie besitzen – in Ihren letzten Jahren zu verlieren?“ fragte Ramsey.
„Eine umgekehrte Hypothek ist nichts anderes als ein räuberisches Programm, das darauf abzielt, Sie auszunutzen“, schrieb Ramsey.
Rückzahlung einer umgekehrten Hypothek
Unternehmen, die umgekehrte Hypotheken anbieten, betonen, dass diejenigen, die eine umgekehrte Hypothek aufnehmen, keine monatlichen Zahlungen schulden.
„Das stimmt. Aber denken Sie daran“, Ramsey schrieb. „Wir reden hier immer noch über einen Kredit. Man muss vielleicht keine monatlichen Raten zahlen, aber irgendwann muss man es dem Kreditgeber zurückzahlen.“
Wie Reverse-Hypothekengeber ihr Geld zurückbekommen
Hausbesitzer mit umgekehrten Hypotheken müssen weiterhin Grundsteuern, Hausratversicherungen und andere wohnungsbezogene Ausgaben zahlen, während sie im Haus wohnen. Ramsey schrieb. Darüber hinaus:
- Solange der Hausbesitzer in der Immobilie wohnt und diesen Verpflichtungen nachkommt, sind der Hypothekenbank keine Zahlungen geschuldet.
- Der Resthypothekensaldo wird in voller Höhe fällig, wenn der Hausbesitzer die Wohnung endgültig verlässt, sei es durch Auszug oder Tod.
- Hinterbliebene Familienangehörige sind für die Rückzahlung des Darlehens verantwortlich, es sei denn, sie entscheiden sich dafür, das Haus dem Darlehensgeber zu überlassen.
- Die Zinsen für eine umgekehrte Hypothek beginnen ab dem Zeitpunkt der Aufnahme des Darlehens und laufen bis zur Rückzahlung.
- Bei umgekehrten Hypotheken fallen zusätzliche Kosten wie Gebühren und Abschlusskosten an.
Befürworter umgekehrter Hypotheken stellen sie als finanzielle Option für ältere Hausbesitzer dar, die über beträchtliches Eigenkapital, aber begrenzten Cashflow verfügen.
Die Darlehen ermöglichen den Zugang zu Finanzmitteln, ohne dass die Immobilie verkauft werden muss, und bieten Rentnern zusätzliche Vorteile Liquiditätflexible Möglichkeiten, Geld zu erhalten und die Möglichkeit, zu Hause zu bleiben und gleichzeitig die Ausgaben zu decken.
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