Die Benennung von Begünstigten auf Ihren Bank- und Anlagekonten allein schützt diese Vermögenswerte nicht vor den Medicaid-Regeln, so der Rechtsanwalt Harry Margolis, Autor von „Get Your Ducks in a Row“.
Die Verwirrung erklärte er kürzlich in einem Interview und in seinem AskHarry.info Spalte, entsteht durch die Vermischung zweier separater Konzepte: Medicaid-Berechtigung und Medicaid-Nachlassrückgewinnung.
Um sich für Medicaid zu qualifizieren, müssen die meisten Antragsteller zunächst ihr anrechenbares Vermögen auf etwa 2.000 US-Dollar reduzieren. Nahezu alle Vermögenswerte außer dem Hauptwohnsitz werden auf diese Grenze angerechnet.
Das bloße Hinzufügen von Begünstigten zu Giro-, Spar- oder Anlagekonten ändert nichts an den Eigentümern, was bedeutet, dass diese Vermögenswerte weiterhin zählen und in der Regel vor Beginn der Medicaid-Deckung aufgebraucht werden müssen. Infolgedessen trägt die Benennung von Begünstigten in den meisten Staaten nicht zur Berechtigung bei.
Die Nachlassverwertung ist ein separates Thema. Nach dem Tod eines Medicaid-Empfängers sind die Staaten verpflichtet, die Kosten für die Pflege aus dem Nachlass des Empfängers zurückzufordern.
Was folgt, ist eine bearbeitete Abschrift des Gesprächs mit Margolis zu diesem Thema, das aus Gründen der Klarheit und Kürze überarbeitet wurde.
Robert Powell: Wenn Sie auf Ihren Anlagekonten einen Begünstigten benennen, müssen Sie dann trotzdem einen Treuhandfonds finanzieren, da Medicaid sich ohnehin nicht um Ihren Nachlass kümmern kann? Um mit mir darüber zu sprechen, ist Harry Margolis, Autor von „Get Your Ducks in a Row“. Harry, willkommen.
Harry Margolis: Schön dich wiederzusehen, Bob.
Robert Powell: Ich verstehe, dass dies eine Frage ist, die Sie auf „Frag Harry“ erhalten haben. Ich bin gespannt auf Ihre Antwort.
Warum die Benennung von Begünstigten das Medicaid-Problem nicht löst
Harry Margolis: Die Person, die geschrieben hat, hat ein paar verschiedene Themen wirklich durcheinander gebracht.
In den meisten Fällen können Sie sich nicht für Medicaid qualifizieren, bis Sie nur etwa 2.000 US-Dollar ausgegeben haben. Die Idee, dass man Anlagekonten einfach durch die Benennung eines Begünstigten schützen kann, funktioniert also nicht wirklich, weil man diese Vermögenswerte sowieso ausgeben muss, bevor Medicaid greift. Zu diesem Zeitpunkt gibt es nichts zu schützen.
Wenn die Person verheiratet ist, kann der Ehepartner eines Pflegeheimbewohners etwa 160.000 US-Dollar behalten. Dieser Betrag erhöht sich jedes Jahr mit Inflation. Je nach Bundesland kann der Ehegatte möglicherweise auch über diese Grenze hinaus Rentenkonten führen.
Sie haben also möglicherweise einen Begünstigten auf einem Anlage- oder Rentenkonto benannt, wodurch ein Nachlassverfahren und eine Nachlassrückgewinnung vermieden werden könnten. Aber sie haben sich ohnehin noch nicht für Medicaid qualifiziert.
Worauf Medicaid Estate Recovery eigentlich abzielt
Ehegatten unterliegen nicht der Nachlassverwertung. Und es lohnt sich zu erklären, was Nachlassverwertung ist.
Medicaid übernimmt die Kosten für die Pflege im Pflegeheim und in einigen Fällen für betreutes Wohnen oder häusliche Pflege. Sobald Sie die Voraussetzungen erfüllen – das heißt, Ihr anrechenbares Vermögen beträgt nur noch 2.000 US-Dollar, Sie haben möglicherweise noch ein Eigenheim und wenn Sie verheiratet sind, kann Ihr Ehegatte Vermögen behalten – ist der Staat verpflichtet, nach Ihrem Tod eine Rückerstattung der für Ihre Pflege aufgewendeten Beträge zu verlangen.
Typischerweise ist der einzige Vermögenswert, der diesem Anspruch unterliegt, das Eigenheim. Das liegt daran, dass es sich in der Regel um den einzigen wesentlichen Vermögenswert handelt, den Sie behalten dürfen, während Sie Medicaid beziehen.
Wenn wir also über Medicaid-Planung und Nachlasssanierung sprechen, geht es in der Regel um den Schutz des Eigenheims und nicht um Investitionsvermögen, wie dieser Autor vorgeschlagen hat.
Nachlass- vs. Nicht-Nachlassvermögen
Nur der Nachlass des Medicaid-Empfängers kann eingezogen werden. Der Nachlass des Ehegatten gilt nicht.
Ob ein Haus einer Sanierung unterliegt, hängt vom Landesrecht ab. Einige Staaten beschränken die Rückforderung auf Nachlassvermögen, während andere die Rückforderung auf Nicht-Nachlassvermögen ausweiten.
Nachlassvermögen ist Eigentum, das ausschließlich in Ihrem Namen gehalten wird. Nicht erblich bedingtes Vermögen geht mit dem Tod über Mechanismen wie einen Nachlass, eine Begünstigtenbezeichnung oder einen Trust über.
Die bessere Frage ist also nicht, wie man Anlagekonten schützt, sondern wie man das Eigenheim schützt.
Trusts, Lebensnachlässe und Unterschiede zwischen den Bundesstaaten
In einigen Bundesstaaten kann es funktionieren, einen Begünstigten für ein Eigenheim durch eine Übertragungsurkunde im Todesfall zu benennen. Aber nicht alle Staaten erlauben diese.
Lebensnachlässe sind eine weitere Option und weit verbreitet. Auch Trusts kommen häufig zum Einsatz. Einige Staaten erkennen Lady Bird-Urkunden an, bei denen es sich um eine Form der Erbschaft handelt, die es dem Eigentümer ermöglicht, mehr Kontrolle zu behalten.
Ob diese nicht vertrauenswürdigen Optionen das Haus tatsächlich vor einer Nachlassrückgewinnung schützen, hängt ganz davon ab, wie ein bestimmter Staat seine Rückforderungsregeln anwendet. Dies ist im Wesentlichen eine Angelegenheit von Staat zu Staat.
Die Fünf-Jahres-Rückblickregel
Robert Powell: Meines Wissens nach sind Sie bei der Übertragung von Vermögenswerten in einen Trust aufgrund der Rückschaufrist bis zu fünf Jahre lang von Medicaid ausgeschlossen.
Harry Margolis: Das ist richtig. Wenn Sie Medicaid beantragen, müssen Sie jede Überweisung melden, die Sie in den letzten fünf Jahren vorgenommen haben.
Sie verhängen eine Sperrfrist basierend auf dem Wert Ihrer Überweisung. Auch wenn die Straffrist kürzer als fünf Jahre sein kann, sollten Sie aus praktischen Gründen davon ausgehen, dass Sie bei einer Überweisung fünf Jahre warten müssen, bevor Sie Medicaid beantragen.
Warum viele Menschen ihr Zuhause schützen, nicht Bargeld
Robert Powell: Ist es sinnvoll, einen Treuhandfonds für das Eigenheim zu nutzen, nicht jedoch für liquide Spar- und Anlagekonten?
Harry Margolis: In den meisten Fällen ist es das, was die Leute tun.
Das Haus hat oft einen sentimentalen Wert, und die Menschen möchten es mehr schützen als Bargeld oder Investitionen, die es tun austauschbar. Das Haus ist auch viel weniger liquide. Sie können einen Kredit aufnehmen, dies ist jedoch mit Kosten und Komplikationen verbunden.
Was Menschen oft tun, ist, ihr Zuhause durch einen Treuhandfonds oder eine Erbschaft zu schützen und ihnen gleichzeitig andere Vermögenswerte zum Leben und zur Bezahlung der Pflege zur Verfügung zu stellen. So bleiben sie flexibel und schützen gleichzeitig das Haus.
Wenn Sie alles in eine Treuhandanlage investieren, kann dies zu finanziellen Engpässen führen, was das Leben für Sie und Ihre Familie schwieriger machen kann.
Warum professionelle Beratung wichtig ist
Robert Powell: Es ist auffällig, wie viele Menschen die Nachlassrückgewinnung durch Medicaid vermeiden wollen, obwohl die Regeln kompliziert sind.
Harry Margolis: Sie sind kompliziert und Sie müssen unbedingt mit einem qualifizierten Anwalt für Nachlassplanung zusammenarbeiten.
Sie möchten nicht, dass Medicaid Ihre einzige Option ist. Sie benötigen häufig Bargeld, um die häusliche Pflege zu bezahlen oder in eine bessere Einrichtung zu wechseln. Wenn alles in einem Trust gebunden ist, kann dieser Mangel an Flexibilität ein echtes Problem sein.
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