Dave Ramsey, AARP-Tonalarm auf 401(k)s, IRAs

In meinen über 30 Jahren als Berichterstattung und Veröffentlichung von Finanzjournalismus habe ich einen wichtigen Ratschlag beobachtet, über den sich Autoren und Experten im Bereich persönliche Finanzen einig sind: Verlassen Sie sich für Ihr Ruhestandseinkommen nicht allein auf die Sozialversicherung.

Der durchschnittliche monatliche Gehaltsscheck der Sozialversicherung ändert sich häufig.

„Zum Beispiel beträgt die geschätzte durchschnittliche monatliche Sozialversicherungsrente für Januar 2026 2.071 US-Dollar.“ erklärte die Social Security Administration (SSA).

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Ich nahm diese Zahl und multiplizierte sie mit 12, um ein jährliches Gesamteinkommen aus der Sozialversicherung von 24.852 US-Dollar zu berechnen.

Die Armutsgrenze in den USA für einen 2-Personen-Haushalt beträgt 21.640 US-Dollar. nach Angaben des Ministeriums für Gesundheit und menschliche Dienste. Die durchschnittliche jährliche Sozialversicherungsleistung liegt also nur 3.212 US-Dollar (etwa 12,9 %) über der Armutsgrenze.

Da sie erkennen, dass die Sozialversicherung ihnen nicht den Ruhestandslebensstil ihrer Träume ermöglichen wird, prüfen amerikanische Arbeitnehmer häufig Spar- und Anlagemöglichkeiten, die ihnen helfen, ein Ruhestandseinkommen zu erzielen, das die Sozialversicherung nur zu einem kleinen Teil ihrer Finanzen nach der Karriere macht.

„Soziale Sicherheit zum Hauptbestandteil Ihrer Altersvorsorge zu machen? Das ist ein Rezept für eine Katastrophe.“ schrieb Dave Ramsey, Bestsellerautor für persönliche Finanzen.

Ramsey Und AARP – die Interessenvertretung älterer Amerikaner – erläutern wichtige Details über die beliebte und oft erfolgreiche Strategie des Konsums 401(k) Pläne und Individuelle Rentenkonten (IRAs) bequem in den Ruhestand gehen.

Dave Ramsey empfiehlt 401(k)-Pläne

A 401(k) ist ein vom Arbeitgeber gesponsertes Programm Entwickelt, um Arbeitnehmern dabei zu helfen, einen Notgroschen für die Zukunft zu schaffen.

Sie entscheiden, wie viel von Ihrem Gehalt Sie einzahlen möchten – entweder einen festgelegten Dollarbetrag oder einen Prozentsatz Ihres Gehalts – und dieser Anteil wird automatisch abgezogen und Ihrem Rentenkonto gutgeschrieben.

“Entsprechend Die nationale Studie der Millionäre„8 von 10 Millionären haben ihr Vermögen durch das 401(k) ihres Unternehmens aufgebaut.“ Ramsey schrieb. „Wenn all diese Leute ein langweiliges altes 401(k)-Formular benutzten, um zum Millionär zu werden, können Sie das auch!“

Vorteile der Verwendung eines 401(k)

• Die Beitragsgrenzen steigen im Jahr 2026 und erlauben bis zu 24.500 US-Dollar an jährlichen Beiträgen zu einem 401(k). Personen im Alter von 50 Jahren und älter können zusätzlich 8.000 US-Dollar beisteuern, sodass sich ihr möglicher Gesamtbeitrag auf 32.500 US-Dollar erhöht. (Quelle: Internal Revenue Service)
• Viele Arbeitgeber bieten Matching-Beiträge an, die Ihren Beitragsanteil bis zur Match-Grenze effektiv verdoppeln können. Matching ist für Arbeitgeber optional, aber wenn es verfügbar ist, sorgt es für eine sofortige und deutliche Steigerung Ihrer Ersparnisse. (Quelle: Ramsey-Lösungen)
• Herkömmliche 401(k)-Beiträge werden mit Dollar vor Steuern geleistet, wodurch sich Ihr zu versteuerndes Jahreseinkommen verringert und der Betrag, den Sie bei der Steuererklärung schulden müssen, sinken kann. (Quelle:Internal Revenue Service)
• Alle Gelder, die Sie in Ihr 401(k)-Konto einzahlen, gehören Ihnen, und Sie können Ihr Guthaben auf eine IRA übertragen, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln oder Ihr Arbeitgeber schließt. (Quelle: Ramsey-Lösungen)

AARP erklärt die Vorteile einer Roth IRA

Viele Berater bevorzugen Roth IRAs, weil sie den Vorteil steuerfreier Abhebungen im Ruhestand bieten. Es ist ein verlockender Vorteil.

Wenn Sie jedoch mit einem herkömmlichen 401(k)-Konto beträchtliche Ersparnisse erzielt haben, lohnt es sich, vorher eine Pause einzulegen das Geld in einen Roth umschichten. Die zukünftige Steuererleichterung ist mit unmittelbaren Kosten verbunden – zum Zeitpunkt der Umstellung kann es sein, dass Sie mit einer erheblichen Steuerbelastung rechnen müssen.

„Das bedeutet nicht unbedingt, dass Sie auf einen Roth-Umbau verzichten sollten. Stellen Sie nur sicher, dass Sie die Fallstricke verstehen und sie umgehen können.“ AARP schrieb.

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Eine Roth IRA verwendet Geld, auf das Sie bereits Steuern gezahlt haben. Wenn Sie also später im Leben Geld abheben, fallen für diese Abhebungen weder Steuern noch Strafen an, solange Sie mindestens 59,5 Jahre alt sind und das Konto seit fünf Jahren geöffnet ist.

Im Gegensatz zu einer herkömmlichen IRA ist es nicht erforderlich, mit der Einnahme zu beginnen Mindestausschüttungen bei 73, wodurch der Saldo ohne Unterbrechung weiter wachsen kann.

„Und wenn du Überlassen Sie das Vermögen Ihren Kindern„Sie können steuerfreie Abhebungen vornehmen, solange das Konto innerhalb von 10 Jahren aufgebraucht ist“, schrieb AARP.

AARP verdeutlicht die Nachteile der Konvertierung von 401(k)-zu-Roth-IRA

• Sie müssen Einkommenssteuern auf alle Dollars vor Steuern zahlen, die Sie auf ein Roth-Konto umtauschen, was die Strategie kostspielig machen kann.
• Bezahlen der Steuerrechnung mit Geldern von außerhalb Ihres 401(k) ist im Allgemeinen vorzuziehen, da die Verwendung von Geldern vom Konto selbst den für zukünftiges steuerfreies Wachstum verfügbaren Saldo verringert.
• Eine große Umwandlung kann Ihr zu versteuerndes Einkommen so weit erhöhen, dass Sie in ein höheres Einkommen gelangen Steuerklassewodurch sich der Steuersatz für Ihre anderen Einkünfte erhöht.
• Der Umstieg auf einen Roth erhöht Ihre bereinigtes Bruttoeinkommen (AGI)was zu höheren Prämien für Medicare Teil B führen kann.
• Im Jahr 2026 der Standardmonat Medicare Teil B Die Prämie beträgt 202,90 $, aber Einzelpersonen mit einem AGI über 109.000 $ und Paare über 218.000 $ können zwischen 284,10 und 689,90 $ pro Monat zahlen.
• Der Medicare-Zuschlag für hohe Einkommen richtet sich in der Regel nach Ihrem Einkommen Steuererklärung von zwei Jahren zuvorwas bedeutet, dass eine Umstellung heute Ihre Prämien in einem zukünftigen Jahr ohne große Vorwarnung erhöhen könnte.
• Ein höherer AGI aus einer Roth-Umwandlung erhöht auch die Wahrscheinlichkeit, dass ein Teil Ihrer Sozialversicherungsleistungen besteuert wird.
• Der IRS bestimmt Besteuerung der Sozialversicherung Verwenden Sie das „vorläufige Einkommen“, das Ihren AGI, etwaige steuerfreie Zinsen und die Hälfte Ihrer Sozialversicherungsleistungen umfasst.
• Wenn das vorläufige Einkommen zwischen 25.000 und 34.000 US-Dollar für Alleinantragsteller oder zwischen 32.000 und 44.000 US-Dollar für Mitantragsteller liegt, können bis zu 50 Prozent der Leistungen steuerpflichtig sein.
• Wenn das vorläufige Einkommen 34.000 US-Dollar für Einzelpersonen oder 44.000 US-Dollar für Paare übersteigt, können bis zu 85 Prozent der Leistungen steuerpflichtig sein.
• Abhebungen von einem 401(k)-Konto, die bei einer Roth-Umwandlung verwendet werden, werden auf diese Einkommensgrenzen angerechnet und können den steuerpflichtigen Teil Ihrer Leistungen erhöhen.

(Quelle:AARP)

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