Während seiner Rede zur Lage der Nation diese Woche sagte Präsident Donald Trump, er beabsichtige, die bestehenden Verwaltungsbefugnisse zu nutzen, um einen Bundesstaat zu gründen Altersvorsorge Option für Arbeitnehmer, die keinen Zugang zu einem vom Arbeitgeber finanzierten Plan haben.
Nach dem Vorschlag könnten die Konten, von denen Experten sagen, dass sie mit hoher Wahrscheinlichkeit Wirklichkeit werden, wie eine IRA strukturiert werden, die entweder die traditionelle Steueraufschub- oder Roth-Behandlung annehmen könnte, wie in diesem Jahr 2021 vorgeschlagen wurde Papier.
Bei einem herkömmlichen steuerbegünstigten Konto werden Einzahlungen im Allgemeinen vor Steuern getätigt und Abhebungen als ordentliches Einkommen besteuert. Auf einem Roth-Konto erfolgen Einzahlungen mit Dollar nach Steuern und qualifizierte Abhebungen sind steuerfrei.
Die Konten würden mit einem erstattungsfähigen Bundeskonto gekoppelt Sparer-Match ab 2027, wobei die Regierung den Betrag direkt auf die Rentenkonten der Arbeitnehmer einzahlt, anstatt eine nicht erstattungsfähige Steuergutschrift anzubieten.
Die Struktur würde der der Bundesregierung ähneln Sparplandas rund sieben Millionen Bundesangestellte und Militärangehörige betreut.
Als Reaktion darauf wurde die Wealth Equity Lab an der New School for Social Research sagte, die Maßnahme könne die Rentenversicherungslücke, von der mindestens 54 Millionen US-Arbeitnehmer betroffen sind, erheblich verringern.
Im Interview, Laborleiter Teresa Ghilarducci nannte den Vorschlag „eine der umfangreichsten Verwaltungsmaßnahmen der letzten Jahrzehnte“, um das zu beheben, was sie als anhaltendes Deckungsversagen in einem „zutiefst fehlerhaften“ Rentensystem bezeichnete.
Ghilarducci sagte, sie sei beeindruckt, wie direkt der Präsident das Thema in seinem Beitrag zur Lage der Nation dargelegt habe.
Die Präsidentin habe „den Kern der Sache auf den Punkt gebracht“, indem sie einräumte, dass viele Arbeitnehmer nicht von den jahrzehntelangen Kursgewinnen an den Aktienmärkten profitiert hätten, weil ihnen einfach der Zugang zu Rentenkonten fehlt, sagte sie.
Für Ghilarducci ist der Reiz von Trumps vorgeschlagenem Rentenkonto struktureller Natur.
„Es ist alles, was ich wollte, außer einer automatischen Einschreibung und einem Bundesbeitrag, der nicht davon abhängt, dass ein Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen etwas einzahlt“, sagte sie.
Da der rückzahlbare Saver’s Match bereits im Jahr 2027 in Kraft treten soll, bezeichnete sie die Exekutivmaßnahme als „eine wirklich brillante Möglichkeit, dies unter Nutzung der bestehenden Befugnisse zu strukturieren“.
Wie Trumps Vorschlag für ein Rentenkonto der Regierung funktionieren würde
Die Exekutivmaßnahme scheint auf dem erstattungsfähigen Saver’s Match aufzubauen, das in der jüngsten Bundesgesetzgebung eingeführt wurde.
Anders als das Vorhandene Sparerkreditdie nicht erstattungsfähig ist und von Arbeitnehmern mit geringerem Einkommen und geringer Steuerpflicht oft nicht genutzt werden kann, wäre das neue Spiel erstattungsfähig und würde automatisch auf ein Rentenkonto eingezahlt. Es entspräche 50 % der ersten eingezahlten 2.000 US-Dollar, bis zu einem Betrag von 1.000 US-Dollar, vorbehaltlich Einkommensausstiegen.
Ghilarducci sagte, die Konten würden wahrscheinlich dem ähneln MyRA aus der Obama-Ära Programm, das 2017 endete, aber mit einem entscheidenden Unterschied: dem rückzahlbaren Spiel. „Obama hatte keine rückzahlbare Steuergutschrift“, sagte sie. „Das ist es, was Trump vorhat.“
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Sie geht davon aus, dass die Konten wahrscheinlich als Vehikel im Roth-Stil strukturiert und bei der Steuererklärung eröffnet würden. Ein Arbeiter ohne Zugang zu a 401(k) Sie könnten ein Kästchen in einer Steuererklärung ankreuzen, um ein Konto zu eröffnen und einen Teil einer Rückerstattung darauf zu überweisen. Antragstellern mit geringerem Einkommen, die für das Match in Frage kommen, würden Bundesdollar direkt auf ihr Konto eingezahlt.
Nach Angaben des Wealth Equity Lab weist der Vorschlag strukturelle Elemente mit denen der überparteilichen Struktur auf Gesetz über Altersvorsorge für Amerikanergesponsert von Sens. John Hickenlooper (D-Colo.) und Thom Tillis (RN.C.) sowie den Abgeordneten Terri Sewell (D-Ala.) und Lloyd Smucker (R-Pa.).
Diese Gesetzgebung würde eine umfassendere automatische Registrierung vorschreiben und eine großzügigere und fortschrittlichere bundesstaatliche Abstimmung ermöglichen.
Warum das Labor die Altersvorsorgeoption des Bundes unterstützt
Ghilarducci sagte, das Kernproblem sei der Zugang. „Das wussten wir schon vor langer Zeit [401 (k)s] „Wir würden uns nicht auf mehr als 50 % der Arbeitskräfte ausweiten“, sagte sie und fügte hinzu, dass Dutzende Millionen Arbeitnehmer jetzt in den Ruhestand gehen, „ohne das Geld, von dem sie dachten, es zu haben“.
Dem Labor zufolge haben etwa 42 % der Vollzeitbeschäftigten und 79 % der Teilzeit- und Gig-Beschäftigten keinen Zugang zu einer betrieblichen Altersvorsorge. Gleichzeitig kommen mehr als 400 Milliarden US-Dollar an jährlichen Rentensteueraufwendungen Haushalten mit höherem Einkommen überproportional zugute. Die Vereinigten Staaten haben mit 22,9 % auch die höchste Altersarmutsquote unter den G-7.
„Das deckt vielleicht nur ein Viertel bis vielleicht die Hälfte ab“, sagte sie über den aktuellen Vorschlag, nannte ihn aber einen bedeutenden Schritt zur Schließung der Lücke.
Was noch fehlt aus dem Altersvorsorgeplan des Weißen Hauses
Trotz ihrer Unterstützung sagte Ghilarducci, dass die Maßnahme der Exekutive wesentliche Schwächen unberührt lasse.
„Was fehlt, ist, dass alle Geringverdiener teilnehmen können“, sagte sie und wies darauf hin, dass die Teilnahmeberechtigung für den Saver’s Match begrenzt ist und nicht viele Arbeitnehmer mit geringerem Einkommen abdeckt Mittelschicht. Sie möchte außerdem einen Basisbeitrag des Bundes, wie etwa die im Retirement Savings for Americans Act enthaltene automatische Einzahlung von 1 %, die nicht davon abhängt, dass die Arbeitnehmer zuerst Beiträge leisten.
Und sie betonte, dass kein Sparkonto die Sozialversicherung ersetzen könne. „Wir brauchen tatsächlich Maßnahmen, um mehr Einnahmen in die Sozialversicherung zu bringen“, sagte Ghilarducci. „Private Ersparnisse können auf keinen Fall für einen Rückgang der Sozialversicherung um 25 % verantwortlich sein.“
Andere warnen davor, dass der Erfolg des Vorschlags weniger von seiner Ankündigung als vielmehr von seiner Gestaltung abhängt.
Seinerseits Jack VanDerheiDirektor für Ruhestandsstudien am Morningstar Center for Retirement & Policy Studies, schrieb in a LinkedIn-Beitrag dass, ob der Vorschlag die Ruhestandsergebnisse sinnvoll verbessert, „viel mehr von der Umsetzung als von der Schlagzeilenzahl abhängen wird“.
Aus Sicht der Modellierung stellten sich sofort mehrere Fragen, sagte er.
- Abdeckung: Wer ist wirklich „neu versichert“ und wie viele davon werden tatsächlich teilnehmen?
- Aufnahmemechanik: „Der Unterschied zwischen Opt-in und automatischer Registrierung ist nicht marginal – er ist entscheidend“, schrieb VanDerhei.
- Beitragsverhalten: Werden die Teilnehmer nur so viel beitragen, dass das Spiel erfasst wird? Gibt es eine automatische Eskalation? Und wie dauerhaft werden die Beiträge im Laufe der Zeit sein?
- RegierungSteuerliche Überlegungen: Ein Zuschuss von 1.000 US-Dollar für Millionen von Arbeitnehmern würde zu einer jährlichen Verpflichtung von mehreren Milliarden US-Dollar führen. Die politischen Entscheidungsträger müssen die Kosten pro Dollar des zusätzlich geschaffenen Altersvorsorgevermögens berücksichtigen.
- Substitutionseffekte: Erhöht das Programm die Netto-Altersvorsorge oder verdrängt es teilweise die Bildung von Arbeitgeberplänen oder andere Sparinstrumente?
Kurz gesagt: Während Ghilarducci den Vorschlag als potenzielle „politische Öffnung“ ansieht, schlägt VanDerhei vor, dass seine endgültigen Auswirkungen davon abhängen werden, ob er das Verhalten dauerhaft ändert – und zu welchem Preis.
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