Sie haben Ihren Schreibtisch gepackt, Ihren Ausweis abgegeben und ein völlig neues Kapitel in einem anderen Unternehmen begonnen. Aber es gibt eine Sache, die Sie wahrscheinlich vergessen haben, mitzubringen, und die Sie stillschweigend Tausende von Dollar kosten könnte.
Dein Alter 401(k) befindet sich immer noch im Besitz Ihres früheren Arbeitgebers und Fidelity sagt, dass Sie sich darum kümmern müssen. Der Finanzriese hat gerade eine deutliche Warnung an die Millionen von Arbeitnehmern gerichtet, die nach einem Jobwechsel ihre Rentenkonten zurücklassen. Die Botschaft ist klar: Nichtstun ist eine Entscheidung und oft die teuerste, die man treffen kann.
Sie haben vier Möglichkeiten, mit dem alten Konto umzugehen, jede davon mit echten finanziellen Kompromissen, die es wert sind, verstanden zu werden. Einige könnten Ihnen im Laufe der Zeit Tausende ersparen, während andere Strafen, Steuern und verpasstes Wachstum nach sich ziehen könnten, mit dem Sie nie gerechnet hätten.
Das vergessene 401(k)-Problem ist größer als die meisten Leute denken
Das Ausmaß dieses Problems ist atemberaubend und wächst jedes Jahr zusammen mit der zunehmend mobilen Arbeitskraft in Amerika. Fast 32 Millionen Laut Untersuchungen von wurden 401(k)-Konten ab 2025 von ihren Besitzern aufgegeben oder vergessen Fintech Firma Kapitalisieren.
Auf diesen verwaisten Konten befinden sich rund 2,1 Billionen US-Dollar an Altersvorsorgeguthaben, die von den Arbeitnehmern derzeit praktisch ignoriert werden.
„Jede Geschichte hat zwei Seiten … verlorene 401(k)s können problematisch sein, aber die Einführung einer IRA könnte mit anderen Kosten verbunden sein“, sagte Gil Baumgarten, CEO von Segment Wealth Management in Houston.
Der durchschnittliche amerikanische Arbeitnehmer wechselt im Laufe seiner Karriere etwa zwölfmal den Arbeitsplatz Büro für Arbeitsstatistik Berichte. Die durchschnittliche Betriebszugehörigkeit bei einem aktuellen Arbeitgeber sank im Januar 2024 auf 3,9 Jahre, den niedrigsten Stand seit 2002.
Fidelity bietet vier Optionen für Ihr altes 401(k)-Konto
Die Leitlinien von Fidelity gliedern sich in vier verschiedene Pfade, und jeder davon hat unterschiedliche Auswirkungen auf Ihre Steuern, Investitionsflexibilität und langfristige Ersparnisse. Die richtige Wahl hängt von Ihrem Alter, Ihrem Kontostand, dem Plan Ihres neuen Arbeitgebers und Ihrem Komfortniveau bei der Verwaltung von Investitionen ab. Fidelity erklärt.
Option 1: Belassen Sie das Geld im Plan Ihres früheren Arbeitgebers
Bei den meisten Unternehmen können Sie Ihren 401(k)-Plan auch nach Ihrem Ausscheiden beibehalten, obwohl einige Einschränkungen sofort gelten. Ihr Geld wächst steuerbegünstigt weiter und Sie behalten Zugang zu institutionellen Anlageoptionen, die möglicherweise günstiger sind als Alternativen im Einzelhandel.
Sie erhalten außerdem straffreie Abhebungen, wenn Sie Ihren Arbeitgeber im Alter von 55 Jahren oder älter verlassen haben. Dies ist ein Vorteil, den IRAs nicht bieten. Der Haken ist, dass Sie dem Konto keine neuen Beiträge hinzufügen können und den Zugriff darauf verlieren 401(k)-Darlehen in den meisten Fällen.
Einige Pläne schränken auch die Auszahlungsflexibilität ein, was bedeutet, dass Sie möglicherweise den gesamten Restbetrag anstelle einer Teilausschüttung erhalten müssen. Wenn Ihr Guthaben weniger als 7.000 US-Dollar beträgt, kann Ihr früherer Arbeitgeber es automatisch in eine IRA einzahlen oder Ihnen sogar einen steuerpflichtigen Scheck zusenden.
Option 2: Das Geld in eine IRA umwandeln
Rollen Sie Ihren alten 401(k) in einen Individuelles Rentenkonto bietet Ihnen die größte Auswahl an Anlagemöglichkeiten, die heute verfügbar sind.
Sie können aus einzelnen Aktien, Anleihen, ETFs und Investmentfonds wählen und sind nicht auf die von Ihrem Arbeitgeber vorab ausgewählte Fondspalette beschränkt.
Verwandt: Wells Fargo und AARP senden eine wichtige Botschaft zu 401(k)s und IRAs
Ihr Geld vor Steuern wächst steuerbegünstigt weiter und Sie können das Finanzinstitut wählen, das am besten zu Ihrem Anlagestil passt. Bedenken Sie, dass IRAs nach Bundesrecht weniger Gläubigerschutz bieten als 401(k)-Pläne, obwohl einige Bundesstaaten zusätzliche Schutzmaßnahmen bieten.
Die Investitionsgebühren in einer IRA können auch höher ausfallen als die institutionellen Preise, die Sie in Ihrem IRA erhalten haben Altersvorsorgeplan des Arbeitgebers. Wenn Sie geschätzte Unternehmensaktien halten, entfällt durch die Umwandlung in eine IRA jeder nicht realisierte Nettowertsteigerungssteuervorteil, den Sie andernfalls beanspruchen könnten.
Option 3: Übernehmen Sie das Geld in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers
Wenn Ihr neuer Arbeitgeber Übergänge akzeptiert, kann die Konsolidierung Ihres alten 401(k) in Ihren aktuellen Arbeitsplatzplan Ihre gesamte Ruhestandsvorsorge vereinfachen.
Sie behalten das steuerbegünstigte Wachstum bei, profitieren von möglicherweise niedrigeren Preisen für institutionelle Fonds und können alles an einem Ort verfolgen.
Mehr soziale Sicherheit:
- AARP hisst Alarm bei Sozialversicherung und Medicare
- Dave Ramsey warnt Amerikaner zum Thema Sozialversicherung, 401(k)s
- Dave Ramsey warnt vor einem großen Problem der sozialen Sicherheit
Sie können erforderliche Mindestausschüttungen auch aufschieben, wenn Sie noch über 73 Jahre alt sind, was einen erheblichen Planungsvorteil darstellt. Nicht jeder Arbeitgeber akzeptiert eingehende Übergänge. Informieren Sie sich daher vor der Entscheidungsfindung bei der Personalabteilung Ihres neuen Unternehmens.
Sie sollten auch die Anlageoptionen und die Gebührenstruktur des neuen Plans überprüfen, um sicherzustellen, dass er im Vergleich zu Ihren Alternativen günstig ist.
Option 4: Auszahlung (Fidelitys stärkste Warnung)
Die Auszahlung Ihres 401(k) ist der teuerste Fehler, den Sie machen können, und Treue geht sehr direkt auf die Konsequenzen ein. Wenn Sie 50.000 US-Dollar abheben, bevor Sie 59,5 Jahre alt sind, könnten Ihnen etwa 20.500 US-Dollar an Bundes- und Landeseinkommenssteuern zuzüglich der 10-prozentigen Vorfälligkeitsentschädigung entgehen.
Das ist Geld, das Sie nie wieder zurückerhalten werden, und das verlorene Gesamtwachstum über Jahrzehnte lässt die tatsächlichen Kosten deutlich höher werden. Ungefähr 41 % der Arbeitnehmer leeren ihre 401(k)-Konten vollständig, wenn sie ihren Arbeitsplatz aufgeben. AARP hat berichtet. Diese schnelle Geldspritze ist auf lange Sicht mit verheerenden Kosten verbunden, die den meisten Menschen erst vor der Pensionierung voll bewusst werden.
Das Detail des direkten Rollovers, das Ihnen eine Steuerbelastung von 20 % ersparen könnte
Wenn Sie sich entscheiden, Ihr altes 401(k)-Konto zu verlängern, ist die von Ihnen gewählte Methode genauso wichtig wie das von Ihnen gewählte Ziel. Treue empfiehlt dringend einen direkten Rollover, bei dem Ihr alter Plan in Ihrem Namen einen Scheck an Ihr neues Finanzinstitut sendet. Der Scheck sollte an die neue Depotbank ausgezahlt werden, mit der Anweisung, die Gelder in Ihr IRA oder neues 401(k) einzuzahlen.
Wenn der Scheck stattdessen an Sie ausgezahlt wird, gilt der IRS verlangt von Ihrem Planverwalter, sofort 20 % der Bundessteuern einzubehalten. Sie haben dann nur noch 60 Tage Zeit, um den gesamten ursprünglichen Betrag auf ein neues Rentenkonto einzuzahlen, andernfalls müssen Sie mit Steuern und möglichen Strafen rechnen.
Um das Defizit auszugleichen, müssten Sie innerhalb dieser knappen Frist diese 20 % aus eigener Tasche aufbringen. Wenn Sie die Übertragung nicht innerhalb von 60 Tagen abschließen, wird die gesamte Ausschüttung zu steuerpflichtigem Einkommen für die Steuererklärung dieses Jahres.
Arbeitnehmer unter 59,5 Jahren müssten zusätzlich zur normalen Einkommenssteuer auf den vollen Betrag eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 10 % zahlen. Dieser eine Verfahrensfehler kann dazu führen, dass eine routinemäßige Kontoübertragung zu einem finanziellen Rückschlag wird, dessen Bewältigung Jahre in Anspruch nimmt.
Versteckte Gebühren auf ruhenden Konten können Ihre Ersparnisse für den Ruhestand stillschweigend aufzehren
Selbst wenn Sie sich dazu entschließen, Ihr 401(k)-Formular bei einem ehemaligen Arbeitgeber zu belassen, sollten Sie sich über die laufenden Kosten dieser Entscheidung im Klaren sein. Einige Unternehmen erheben Verwaltungsgebühren für die monatliche Verwaltung der Konten von Arbeitnehmern, die nicht mehr auf der Gehaltsliste stehen.
Eine scheinbar geringe monatliche Gebühr von 4,55 US-Dollar kann über einen Zeitraum von 30 Jahren mehr als 1.600 US-Dollar von Ihrem Konto abziehen. Schätzungen von PensionBee. Der Schaden geht über die reinen Gebühren hinaus, da ruhende Konten oft in Standard-Anlagezuteilungen liegen, die nicht mehr Ihren Zielen entsprechen.
Millionen vergessener 401(k)-Konten sind nicht in Zielfonds investiert, was bedeutet, dass sie eine aktive Überwachung und Neuausrichtung erfordern, um eine gute Leistung zu erzielen. Je länger ein Konto unbeaufsichtigt bleibt, desto geringer ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie es überprüfen oder den Anlagemix an Ihre aktuellen Bedürfnisse anpassen.
Unter dem SECURE 2.0 Actkönnen Arbeitgeber jetzt automatisch Konten mit einem Guthaben von weniger als 7.000 US-Dollar in Ihrem Namen in Safe-Harbor-IRAs umwandeln.
Diese Safe-Harbor-Konten investieren typischerweise in konservative, bargeldähnliche Instrumente, die Renditen deutlich unter a generieren diversifizierte Aktie und Anleihenportfolio. Ihr Ruhestandsgeld könnte ohne Ihr Wissen jahrelang auf einem Konto mit geringer Rendite liegen und an Boden verlieren Inflation jeden einzelnen Tag.
Wie man einen vergessenen 401(k) aufspürt
Wenn Sie mehrmals den Job gewechselt haben und sich nicht sicher sind, ob Sie noch Geld zurückgelassen haben, können verschiedene kostenlose Ressourcen hilfreich sein.
Das Arbeitsministerium hat die Altersvorsorge eingeführt Fundbüro-Datenbank im Jahr 2024, um Arbeitnehmern dabei zu helfen, Pläne zu finden, die mit ihrer Sozialversicherungsnummer verknüpft sind. Sie können nach leistungsorientierten Pensionsplänen und beitragsorientierten Plänen wie 401(k)s suchen, die von privaten Arbeitgebern oder Gewerkschaften gefördert werden.
Schritte zum Auffinden Ihrer alten Rentenkonten
- Wenden Sie sich an die Personal- oder Sozialversicherungsabteilung Ihres früheren Arbeitgebers und geben Sie Ihren Namen an. Sozialversicherungsnummerund Beschäftigungsdaten.
- Durchsuchen Sie das National Registry of Unclaimed Retirement Benefits, eine sichere Website, auf der Sie anhand Ihrer Sozialversicherungsnummer nach verlorenen Plänen suchen können.
- Sehen Sie in der Datenbank Ihres Bundesstaates über nicht beanspruchtes Eigentum nach, wo ruhende Finanzkonten manchmal nach längerer Inaktivität und ohne Kontakt übertragen werden.
- Verwenden Sie das EFAST-Tool des Arbeitsministeriums, um das Formular 5500 Ihres früheren Arbeitgebers nachzuschlagen, in dem die Kontaktinformationen des Planverwalters aufgeführt sind.
Der durchschnittliche Saldo verlorener Altersvorsorgekonten beträgt etwa 55.400 US-Dollar, was einen beträchtlichen Betrag darstellt, der noch auf dem Tisch liegt. Wenn es Ihnen nicht gelingt, diese Vermögenswerte über die gesamte Lebensdauer zurückzugewinnen, kann dies zu Verlusten in Höhe von bis zu 700.000 US-Dollar führen Altersvorsorge, Analyseschätzungen von Capitalize.
Ihre nächsten Schritte zum Schutz Ihrer Altersvorsorge ab heute
Wenn Sie einen alten 401(k)-Antrag bei einem ehemaligen Arbeitgeber haben, ist das Beste, was Sie tun können, eine bewusste und fundierte Entscheidung zu treffen. Vergleichen Sie die Gebühren, Anlageoptionen und Auszahlungsregeln Ihres aktuellen Plans mit den Alternativen, die Fidelity für jede Option beschreibt.
Wenn Sie sich für einen Rollover entscheiden, stellen Sie unbedingt sicher, dass es sich um einen direkten Rollover handelt, um den obligatorischen Steuereinbehalt von 20 % bei indirekten Überweisungen zu vermeiden. Ein wichtiges Detail, das viele Menschen nach Abschluss eines Rollovers übersehen, ist, dass Ihr Geld möglicherweise zunächst in bar in Ihrer IRA verbleibt.
Sie müssen den zusätzlichen Schritt unternehmen, Investitionen auszuwählen und zu kaufen Rollover-Fonds wird so gut wie nichts an Rendite verdienen. Richten Sie eine Erinnerung ein, sich innerhalb einer Woche nach Abschluss der Überweisung anzumelden, um zu bestätigen, dass Ihr Geld in die von Ihnen gewählten Zuweisungen investiert wurde.
Wichtige Überlegungen vor Ihrem Umzug Rentenfonds
- Überprüfen Sie, ob der Plan Ihres neuen Arbeitgebers eingehende Übertragungen akzeptiert, bevor Sie mit dem Verwalter Ihres vorherigen Plans mit den Transferpapieren beginnen.
- Vergleichen Sie die Kostenquoten und Verwaltungsgebühren zwischen Ihrem alten Plan, Ihrem neuen Plan und einem IRA bei einem großen Maklerunternehmen, um die niedrigsten Kosten zu ermitteln.
- Wenn Sie in Ihrem alten Plan geschätzte Unternehmensaktien halten, konsultieren Sie einen Steuerberater bezüglich der nicht realisierten Nettowertsteigerung, bevor Sie etwas verlängern.
- Stellen Sie sicher, dass Ihre Anlageallokation auf dem neuen Konto mit Ihrer aktuellen Risikotoleranz und Ihrem geplanten Rentenabhebungszeitraum übereinstimmt.
- Wenn Sie Roth-Beiträge in Ihrem alten 401(k) haben, stellen Sie sicher, dass das Roth-Geld an eine Roth IRA geht und das Geld vor Steuern an eine traditionelle IRA.
Ihr 401(k) fühlt sich möglicherweise nicht dringend an, wenn Sie gerade einen neuen Job antreten, aber jeder Monat der Untätigkeit ist ein Monat potenziell verlorenen Wachstums. Je länger Sie warten, desto schwieriger wird es, alte Konten aufzuspüren, insbesondere wenn Ihr ehemaliger Arbeitgeber fusioniert, einen neuen Namen annimmt oder ganz schließt.
Wenn Sie sich diese Woche 30 Minuten Zeit nehmen, um Ihre Optionen zu prüfen, könnte es Ihnen bis zum Erreichen des Rentenalters Zehntausende von Dollar wert sein.
