Heutzutage arbeiten immer mehr Menschen über 65 Jahre weiter. Medicare, das Krankenversicherung Ein für ältere Amerikaner und Menschen mit Behinderungen konzipiertes Programm kann selbst unter normalen Umständen kompliziert sein. Wenn man das Einkommen aus der Arbeit hinzurechnet, kann es etwas komplizierter werden.
Es gibt eine Reihe von Gründen, warum viele Menschen ab 65 Jahren weiterhin arbeiten. Dazu könnten gehören:
- Sie brauchen das Einkommen aus der Arbeit.
- Sie warten, bis sie ihr volles Rentenalter (FRA) erreicht haben, um Sozialversicherungsleistungen zu beziehen. Das volle Renteneintrittsalter beträgt 66 Jahre und 10 Monate für diejenigen, die 1959 geboren wurden, und 67 Jahre für diejenigen, die 1960 oder später geboren wurden.
- Eine längere Lebenserwartung macht es einfacher, länger zu arbeiten.
- Sie genießen die Arbeit und die Kameradschaft ihrer Kollegen.
Unabhängig von den Gründen gibt es einige Aspekte rund um Medicare zu berücksichtigen, wenn Sie 65 Jahre oder älter sind und arbeiten.
Sind Sie krankenversichert durch Ihren Arbeitgeber?
Wenn Sie durch den Plan Ihres Arbeitgebers abgedeckt sind, haben Sie Optionen, die Sie in Betracht ziehen können. Du kannst:
- Entscheiden Sie sich für den Arbeitgeberschutz und verzögern Sie Medicare.
- Lehnen Sie die Arbeitgeberversicherung ab und entscheiden Sie sich für Medicare.
- Sorgen Sie dafür, dass sowohl die Arbeitgeberversicherung als auch Medicare gleichzeitig vorhanden sind.
Die letzte Option kann kostspielig sein, da in diesem Fall die Arbeitgeberversicherung primär ist und die Medicare-Versicherung erst greift, wenn die Arbeitgeberversicherung keine Kosten abdeckt.
Eine gängige Strategie besteht hier darin, sich für Medicare Teil A anzumelden, das kostenlos ist, solange es noch durch den Plan Ihres Arbeitgebers abgedeckt ist, und dann mit der Anmeldung für Medicare Teil B zu warten, bis Sie nicht mehr durch den Plan Ihres Arbeitgebers abgedeckt sind.
Wenn Ihr Arbeitgeber weniger als 20 Mitarbeiter beschäftigt, ist deren Versicherungsschutz im Allgemeinen zweitrangig gegenüber Medicare. Daher ist eine vollständige Anmeldung bei Medicare im Allgemeinen im Alter von 65 Jahren erforderlich Erstanmeldezeitraum Die Laufzeit beginnt drei Monate vor dem Monat, in dem Sie 65 werden, und drei Monate danach und umfasst den Monat Ihres Geburtstags.
COBRA und Gesundheitsleistungen im Ruhestand
Wenn Sie von einem früheren Arbeitgeber COBRA-versichert sind oder über eine Krankenversicherung für Rentner von einem früheren Arbeitgeber verfügen, müssen Sie sich bei Erreichen des 65. Lebensjahres bei Medicare anmelden. Beide Versicherungsarten gelten als zweitrangig gegenüber Medicare.
Eine typische Situation, in der jemand durch COBRA oder eine Krankenversicherung für Rentner versichert ist und dennoch arbeitet, könnte sich daraus ergeben, dass er seinen Arbeitgeber verlassen hat und dann in die Selbstständigkeit wechselt.
HSAs
Wenn Sie über den Plan eines Arbeitgebers oder über Ihre eigene HSA Beiträge zu einem Gesundheitssparkonto (HSA) leisten, sollten Sie unbedingt darüber nachdenken, diese Beiträge mindestens sechs Monate vor Ihrem 65. Geburtstag einzustellen. Der Grund dafür ist, dass es Ihnen, sobald Sie sich für einen Teil von Medicare anmelden, untersagt ist, Beiträge an eine HSA zu leisten.
Viele Menschen melden sich im Alter von 65 Jahren für Teil-A-Versicherung an, auch wenn sie noch durch die Versicherung eines Arbeitgebers versichert sind. Teil A ist kostenlos. Der Teil-A-Versicherungsschutz wird jedoch oft um sechs Monate zurückdatiert, weshalb die HSA-Beiträge sechs Monate vor der Einschreibung in Teil A eingestellt werden.
Das Geld, das sich bereits in einer HSA befindet, gehört Ihnen und kann jederzeit abgerufen werden, um medizinische Kosten zu decken.
Abdeckung durch Drogentarife
Das Kriterium dafür, ob Sie sich für einen Medicare-Plan für verschreibungspflichtige Medikamente anmelden müssen oder nicht (Teil D), ist, ob Sie durch einen von Medicare als „anerkennenswert“ eingestuften Medikamentenplan abgedeckt sind oder nicht. Wenn Sie durch die Krankenversicherung eines größeren Arbeitgebers versichert sind, wird die Arzneimittelversicherung wahrscheinlich als anrechenbar angesehen. Wenn Sie 65 Jahre alt sind, erkundigen Sie sich am besten beim Plananbieter, ob der Plan die Kriterien für die Kreditwürdigkeit erfüllt.
Wenn Sie nicht durch einen Plan abgedeckt sind oder der Plan nicht als anrechenbar angesehen wird, haben Sie ab dem Zeitpunkt, an dem Sie den Versicherungsschutz für Arzneimittel verlieren, 62 Tage Zeit, um sich entweder für einen Plan für verschreibungspflichtige Medikamente anzumelden, der mit Medicare kompatibel ist, oder eine Deckung im Rahmen eines Medicare Advantage-Plans zu erhalten. Gelingt es nicht, diesen Versicherungsschutz rechtzeitig abzuschließen, drohen Strafen, die lebenslang in Kraft bleiben und in Form höherer Prämien anfallen.
Medicare IRMAA
Der einkommensbezogene monatliche Anpassungsbetrag (IRMAA (I)) ist ein Medicare-Prämienzuschlag, der Medicare-Leistungsempfängern zugute kommt, deren Einkommen einen bestimmten Betrag übersteigt. IRMAA wird auf der Grundlage des Einkommens aus den beiden Steuerjahren davor berechnet und gilt für Prämien für Medicare-Teile B und D.
Einkünfte aus der Arbeit könnten leicht eine Strafe auslösen IRMAA-Zuschlag. In einigen Fällen, wenn sich Ihre Situation drastisch geändert hat, können Sie möglicherweise gegen den IRMAA-Zuschlag Berufung einlegen.
Da immer mehr Menschen länger arbeiten, wird die Frage der Medicare-Abdeckung während der Erwerbstätigkeit immer häufiger auftreten. Achten Sie darauf, Ihre Krankenversicherungssituation genau zu prüfen, um im Alter von 65 Jahren und darüber hinaus die beste Wahl für Sie treffen zu können.
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