Rentner, die eine traditionelle Person anzapfen Ruhestand Bei einem Medicare-Konto werden häufig versteckte Kosten übersehen, die zwei Jahre später auf der Medicare-Rechnung auftauchen.
Der Sozialversicherungsverwaltung verwendet Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen von zwei Jahren zuvor, um zu entscheiden, ob ein Medicare-Prämienzuschlag anfällt.
Jeder Dollar, der von einem traditionellen abgezogen wurde 401(k) oder IRA wird in diese Berechnung einbezogen, qualifizierte Abhebungen von einem Roth-Konto hingegen nicht.
Kommentator für persönliche Finanzen Suze Orman hat nachgelassen Diese Lücke besteht seit Jahren, und die Mathematik hinter ihrer Warnung ist dieses Jahr nur noch schärfer geworden.
Höhere einkommensabhängige monatliche Anpassungsbetragszuschläge (IRMAA) für 2026 und eine höhere Teil-B-Grundprämie haben den Schlag für Rentner, die eine Einkommensschwelle überschreiten, schmerzhafter gemacht.
Wie herkömmliche IRA-Abhebungen den IRMAA-Zuschlag auslösen
Die IRMAA ergänzt den Standard Medicare-Prämien Teil B und Teil D für Leistungsempfänger mit höherem Einkommen.
Die Sozialversicherungsbehörde wendet IRMAA auf der Grundlage Ihrer zwei Jahre vor dem Prämienjahr eingereichten Steuererklärung an, wodurch eine Verzögerungsfalle entsteht.
Ein Einkommensanstieg im Jahr 2026 durch eine traditionelle IRA-Ausschüttung spiegelt sich in der Prämienrechnung 2028 wider, und der Zuschlag gilt für jeden Monat dieses Jahres.
In einer Suze School-Folge des Women & Money-Podcasts, in der die Roth-Fünfjahresregel noch einmal aufgegriffen wird, Sagte Orman Einkünfte aus einem Rentenkonto zählen sowohl zur steuerpflichtigen Sozialversicherung als auch zur Berechnung der Medicare-Prämie.
Warum die IRMAA-Klammern 2026 einen Abzug schmerzhaft machen
Die Standardprämie für Medicare Teil B stieg im Jahr 2026 auf 202,90 US-Dollar pro Person und Monat, was einem Anstieg von fast 18 US-Dollar gegenüber dem Basisniveau von 2025 entspricht.laut der Zentren für Medicare- und Medicaid-Dienste.
Darüber hinaus kommen IRMAA-Zuschläge hinzu, sobald das modifizierte bereinigte Bruttoeinkommen (MAGI) 109.000 US-Dollar für Einzelanmelder oder 218.000 US-Dollar für Mitanmelder übersteigt, stellte die Agentur fest.
Die Gesamtprämien für Teil B unter IRMAA im Jahr 2026 reichen von 284,10 $ in der ersten Stufe bis 689,90 $ in der obersten Stufe pro Person.
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In ihrer Podcast-Folge „Women & Money“, in der sie die Roth-Fünfjahresregel aufschlüsselt, Sagte Orman Sie und ihre Frau KT zahlen rund 526 US-Dollar pro Monat für Medicare Teil B, basierend auf ihrem Haushaltseinkommen.
Durch die Teil-D-Zuschläge kommen jeden Monat weitere 14,50 bis 91,00 US-Dollar hinzu, und die Klammern verwenden eine Klippenstruktur ohne schrittweise Einführung über die Schwellenwerte hinweg.
Ein Dollar über einer Tarifgrenze löst den vollen Zuschlag für diese Stufe aus, und die Kosten fallen für jeden Monat des betroffenen Prämienjahres erneut an. Die oberste Stufe erhält über 500.000 US-Dollar MAGI für Einzelanmelder und 750.000 US-Dollar für Mitanmelder. CMS notiertund die Figur ist eingefroren.
Warum Orman auf Roth-Konten als einzige saubere Lösung verweist
Qualifizierte Roth-Ausschüttungen zählen niemals zu MAGI, sodass sie einen Rentner nicht über die IRMAA-Klippe stoßen können, unabhängig von der Auszahlungshöhe oder dem Zeitpunkt.
Erforderliche Mindestausschüttungen (RMD), die nach den SECURE 2.0-Regeln im Alter von 73 Jahren beginnen, gelten auch nicht für Roth IRAs zu Lebzeiten des Eigentümers.
Eine rund um die Uhr geöffnete Wall Street Das Szenario zeigt ein Ehepaar, dessen MAGI eine IRMAA-Klippe überquert, nachdem es zusätzliche 60.000 US-Dollar von einer traditionellen IRA abgezogen hat.
Abhängig von der Haushaltsstufe kann der Zuschlag etwa 1.700 bis 6.700 US-Dollar an zusätzlichen kombinierten Teil-B- und Teil-D-Prämien für das Jahr hinzufügen.
Einkünfte aus einem Rentenkonto zählen als steuerpflichtiges Einkommen für Ihre Sozialversicherung. Außerdem Ihr Medicare-Prämienbetrag. Mit einer Roth IRA sind Sie also besser dran. Stets
Wenn MAGI die gleichen 60.000 US-Dollar von einem qualifizierten Roth-Konto abzieht, bleibt MAGI davon unberührt, sodass das Paar den Zuschlag vollständig umgeht.
RMDs von traditionellen Konten wachsen jedes Jahr als Prozentsatz des Saldos, was bedeutet, dass sich die Medicare-Exposition für betroffene Rentner mit zunehmendem Alter tendenziell verschlechtert.
Herkömmliche IRA-Abhebungen erhöhen auch den steuerpflichtigen Anteil SozialversicherungsleistungenOrman bemerkte, dass sich die Belastung für Rentner durch gemischte Einkommensströme noch verschlimmert.
Ed Slott sagt, dass er befürchtet, dass IRMAA eine Roth-Konvertierung nicht verhindern kann
Experte für Rentensteuer Ed Slott hat argumentiert dass die IRMAA-Strafe einer Roth-Konvertierung kurz ist und die langfristige Planung nicht blockieren sollte. Er sagte zu einem Klienten: „Mir wäre es lieber, wenn Sie ein Jahr lang wütend wären, als für den Rest Ihres Lebens“, um den Kompromiss zu formulieren.
Slott stellte fest, dass die wenigen hundert Dollar an zusätzlichen monatlichen Prämien aus einem Umstellungsjahr im Vergleich zu jahrzehntelangen steuerpflichtigen IRA-Ausschüttungen und Zuschlägen verblassen.
Vieles davon hat er selbst gebaut Ruhestandsplanung Der Lehrplan sieht vor, Sparer vor Beginn der RMDs auf Roth-Konten zu verlagern, da RMDs von traditionellen Konten andernfalls ihr steuerpflichtiges Einkommen für den Rest ihres Lebens erhöhen würden.
Was die IRMAA-Klippe für Rentner mit traditionellem Guthaben bedeutet
Die IRMAA-Klippe wird eins traditionelle IRA Der Rückzug in einen verzögerten Prämienschlag, der zwei Jahre später im Medicare-Gesetz auftaucht.
Orman hat qualifizierte Roth-Ausschüttungen unabhängig vom Auszahlungsbetrag als von der Zuschlagsberechnung von Medicare ausgenommen eingestuft. Slott hat argumentiert, dass das Auffangen einer kurzen Konvertierungsstrafe jetzt besser ist als Jahrzehnte später wiederkehrender Prämieneinbußen.
Das Medicare-System 2026 erhebt höhere Prämien, sobald das Einkommen einen festgelegten Schwellenwert überschreitet. Orman und Slott haben beide darauf hingewiesen, dass Roth-Konvertierungen vor Beginn der erforderlichen Ausschüttungen abgeschlossen wurden, da Rentner mit beträchtlichen traditionellen Guthaben diesen Mechanismus nutzen, um das zukünftige IRMAA-Risiko zu reduzieren.
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