Da die Preise steigen und sich die Gehaltsschecks dünner anfühlen, wächst die Zahl der Jüngere Arbeitnehmer verdienen früher 401(k) Abhebungenindem er das einzige Rentenkonto eröffnete, das erst viel später im Leben angetastet werden sollte.
Für viele Menschen Ende 20 und 30 ist dieser 401(k)-Rentenplan still und leise zu einem Notfallfonds geworden, den sie nie aufbauen konnten. Aktuelle Daten von Vorhut zeigt, wie schnell sich dieses Verhalten ausbreitet.
Die Forschung kommt zu einem ungefähren Ergebnis Einer von drei Amerikanern zahlt einen Teil oder den gesamten Betrag aus 401(k)-Saldo nach einem Arbeitsplatzwechsel steuerpflichtige Ausschüttungen entgegennehmen, anstatt sie zu verlängern Altersvorsorge.
Gleichzeitig, Härtefallabhebungen haben sich in den letzten Jahren mehr als verdoppelt. Immer mehr Menschen plündern Rentenkonten, um lebensnotwendige Dinge wie Wohnraum, Arztrechnungen und Schuldentilgung zu decken.
Wie die Inflation 401(k)-Konten in Notfallfonds für Millennials verwandelte
Für Arbeitnehmer im Alter von 25 bis 40 Jahren waren die letzten Jahre eine Lehre dafür, wie schnell die alltäglichen Kosten die Löhne übersteigen können.
In vielen Städten stiegen die Mieten nach der Pandemie wieder an, Lebensmittel und Versorgungsleistungen wurden spürbar teurer und die Studienkreditzahlungen begannen wieder.
Wenn zu diesem Druck noch ein Arbeitsplatzverlust, eine medizinische Überraschung oder eine Autoreparatur hinzukommt, gibt es oft nur einen Geldpool, der groß genug ist, um das Problem schnell zu lösen: 401(k)-Rentenkonten.
Der Jobwechsel selbst ist ein fragiler Moment. Studien zeigen das etwa ein Drittel der Menschen, die sich von einem Arbeitgeber trennen Nehmen Sie eine steuerpflichtige Ausschüttung vor ab dem 401(k) und die Auszahlungsraten sind für Arbeitnehmer mit geringerem Einkommen oder geringerem Guthaben sogar noch höher.
Andere sehen einen vier- oder fünfstelligen Betrag und bezeichnen ihn im Geiste als gefundenes Geld. Wann Inflation treibt Miete und Lebensmittelkosten in die Höhe und Kreditkartentarife Da die Zahl der Bargeldbeträge deutlich zweistellig ist, kann es sich weniger wie eine Entscheidung anfühlen, sondern eher wie die einzige Möglichkeit, den Haushalt am Laufen zu halten.
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Bei Abhebungen aus Härtefällen sieht es ähnlich aus. Es wurden Rekordanteile an Teilnehmern bei großen Anbietern eingefahren Härteverteilungen in den letzten Jahren unter Berufung auf Arztrechnungen, die Verhinderung einer Räumung oder Zwangsvollstreckung oder die Bezahlung von Hausreparaturen. Sie verdeutlichen, wie gefährdet viele jüngere Haushalte sind, wenn eine einzige Überraschung ihr Monatsbudget überschreitet.
Die wahren Kosten der 401(k)-Vorfälligkeitsentschädigung und Steuern
Auf dem Papier sieht eine vorzeitige 401(k)-Auszahlung wie eine saubere Lösung aus. In Wirklichkeit geht der Gesetzentwurf weit über das Unmittelbare hinaus 10 % Vorfälligkeitsentschädigung für Sparer unter 59,5 Jahren und die auf die Ausschüttung geschuldeten Einkommenssteuern.
Die größeren Kosten sind unsichtbar: die Jahrzehnte verlorener Compoundierung aus frühen 401(k)-Abhebungen.
Betrachten Sie eine häufige Situation: Ein 30-Jähriger mit einem 401(k)-Guthaben von 20.000 US-Dollar zieht 10.000 US-Dollar ab, um Notfälle zu bewältigen.
Abhängig von ihrer Steuerklasse können sie aufgrund der 10-Prozent-Strafe und der Steuern sofort mehrere tausend Dollar verlieren. Wenn das so ist 10.000 US-Dollar waren investiert geblieben und langfristig eine moderate Rendite erzielt hätte, hätte es sein können bis zur Pensionierung auf ein Vielfaches seiner ursprünglichen Größe angewachsen. Die kurzfristige Rettung wird heute in ihren 60ern zu einer dauerhaften Lohnkürzung.
Es gibt auch psychologische Kosten. Automatische Beiträge und Arbeitgeberzuschüsse sollen die Trägheit zu einem Verbündeten machen, sodass mit jedem Gehaltsscheck Geld in die Altersvorsorge fließt. Nach einer Auszahlung hören einige Arbeitnehmer für eine Weile auf, Beiträge zu leisten. Was als einmalige Abhebung beginnt, kann sich im Stillen zu einer langen Phase der Unterersparnis entwickeln.
Bessere Alternativen zur vorzeitigen Auszahlung Ihres 401(k)-Kontos
Einem 28-Jährigen, der mit Miete, Kinderbetreuung, Krediten und Inflation jongliert, zu sagen, er solle niemals ein 401(k)-Konto anfassen, kann abwegig klingen. Ein realistischeres Ziel besteht darin, den Ruhestand zum letzten Ausweg zu machen.
Eine Verteidigungslinie ist sogar klein Notfallfondsoft nur 1.000 oder 2.000 US-Dollar auf einem leicht zugänglichen Sparkonto. Untersuchungen deuten darauf hin, dass Haushalte mit einem bescheidenen Puffer viel sind Es ist weniger wahrscheinlich, dass sie Rentengelder in Anspruch nehmen wenn sie den Job wechseln oder plötzlich mit einer Rechnung konfrontiert werden.
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Für Arbeitnehmer, die bereits 401(k)-Beiträge einzahlen, könnte dies bedeuten, dass die Beiträge für einen kurzen Zeitraum leicht gesenkt werden, um Geld zu sparen. Das Vorhandensein dieser kleinen Reserve kann den Unterschied zwischen dem Auffangen eines Schocks und der Liquidierung eines Teils Ihrer Zukunft ausmachen.
Der Moment des Jobwechsels ist ein weiterer kritischer Punkt. Anstatt Ihre 401(k) standardmäßig auszuzahlen, können Arbeitnehmer Folgendes wählen:
- Lassen Sie Geld im alten Plan,
- Tragen Sie es in den 401(k) eines neuen Arbeitgebers ein, oder
- Verschieben Sie es in ein IRA sich umdrehen.
Bei allen drei Optionen bleibt das Geld im Rentensystem und es entfällt die Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 10 %. Einige Arbeitgeber beginnen, die 401(k)-Rollover-Anweisungen zu vereinfachen und klarere Botschaften über die langfristigen Kosten einer Auszahlung zu senden.
Für Menschen, die sich einer unvermeidbaren Krise gegenübersehen, 401(k)-Plandarlehen können manchmal weniger schädlich sein als eine vollständige Auszahlung, bergen jedoch Risiken, wenn Sie den Arbeitgeber verlassen, bevor Sie den Kredit zurückgezahlt haben.
Finanzplaner fordern ihre Kunden häufig dazu auf Erkunden Sie zunächst Optionen wie:
- Verhandlung von Arztrechnungen,
- Restrukturierung hochverzinslicher Schulden, oder
- Kürzung unwesentlicher Ausgaben.
Durch diese Maßnahmen kann der Betrag reduziert werden, der letztlich aus der Altersvorsorge abgezogen werden muss.
Die umfassendere Botschaft für Arbeitnehmer in den Zwanzigern und Dreißigern lautet: Die Inflation bewirkt mehr als nur einen Anstieg der Lebensmittelpreise. Es verändert die Art und Weise, wie Menschen genau die Konten nutzen, die ihre späteren Jahre finanzieren sollen.
Jedes Mal, wenn eine Härtefallabhebung oder -auszahlung genutzt wird, um die durch steigende Preise entstandene Lücke zu schließen, wird ein Teil der Inflationslast auf eine zukünftige Version derselben Person abgewälzt. Die klare Trennung zwischen den Krisen von heute und dem Ruhestand von morgen ist zu einer der wichtigsten finanziellen Entscheidungen geworden, vor denen junge Arbeitnehmer stehen.
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