Für 2026 ist die IRS hat den Betrag, den Sie auf steuerbegünstigte Altersvorsorgekonten einzahlen können, erneut erhöht, wodurch Sie effektiv einen größeren Teil Ihres Einkommens vor Steuern oder zukünftigen Kapitalertragsrechnungen schützen können.
Die Mitarbeiteraufschubgrenze für 401(k)403(b) und die meisten 457-Pläne steigen auf 24.500 US-Dollar, gegenüber 23.500 US-Dollar im Jahr 2025, und Arbeitnehmer ab 50 Jahren können einen Nachholbetrag von 8.000 US-Dollar für insgesamt 32.500 US-Dollar an Arbeitnehmerbeiträgen hinzufügen.
IRA-Grenzwerte Steigen Sie auch auf: Sie können im Jahr 2026 7.500 US-Dollar einzahlen, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, und 8.600 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, vorbehaltlich der einkommensabhängigen Abschaffung der Roth-Beiträge und der Abzugsfähigkeit traditioneller IRA-Beiträge.
Da die Sozialversicherungsleistungen im Jahr 2026 um 2,8 % steigen, werden sich die Schecks durchschnittlicher Rentner um etwa 56 US-Dollar pro Monat erhöhen, was zwar hilft, aber wahrscheinlich nicht mit der Gesundheitsversorgung und der Unterbringung mithalten kann Inflation.
Roth vs. traditionelle IRA: Wie man höhere Limits nutzt
Die erste große Frage für 2026 ist nicht nur „Wie viel können Sie sparen?“ aber „Wohin soll jeder Dollar gehen?“ Für viele Arbeitnehmer, insbesondere wenn sie eine Übereinstimmung finden, besteht die erste Priorität darin, die maximale Rente zu erreichen oder zumindest so nah dran zu sein, wie es Ihr Budget zulässt, bevor Sie sich Gedanken über steuerpflichtige Maklerkonten machen.
Das Neue Aufschublimit von 24.500 $ Das bedeutet, dass selbst ein Arbeitnehmer mit einem Einkommen von etwa 100.000 US-Dollar fast ein Viertel seines Bruttolohns aufbringen könnte, wenn er bereit wäre, seine Sparquote auf über 20 % zu erhöhen.
Jay Zigmont, Gründer von Childfree Trust, argumentiert, dass es bei der Entscheidung zwischen Roth und dem traditionellen 401(k) weniger um die Suche nach der perfekten Steuerlösung als vielmehr um Ihren langfristigen Plan geht, insbesondere um den Ort, an dem Sie leben möchten.
„Der Schlüssel liegt darin, sich darauf zu konzentrieren, das Maximum aus Ihrem 401(k)-Zuschuss herauszuholen.,„ Zigmont sagte gegenüber TheStreet.
Er weist darauf hin, dass Sie, wenn Sie derzeit in einem Staat mit hohen Steuern wie Kalifornien leben und planen, in einem Staat mit niedrigen oder keinen Steuern wie Tennessee in den Ruhestand zu gehen, mit einem herkömmlichen 401(k) die staatliche Einkommenssteuer auf diese Dollars vollständig vermeiden können.
Diese Linse verschiebt sich je nach Einkommensniveau:
- Wenn Sie sich jetzt in einer hohen Steuerklasse befinden (z. B. in der obersten Bundesklasse in einem Staat mit hohen Steuern), ist es oft sinnvoll, sich den traditionellen 401(k)-Beiträgen zuzuwenden und Ihre aktuelle Steuerbelastung zu senken, insbesondere wenn Sie planen, später in einen Staat mit niedrigeren Steuern umzuziehen.
- Wenn Sie sich in einer niedrigeren Kategorie befinden oder Ihre 401(k) bereits ausgeschöpft haben und andernfalls überschüssiges Geld auf einem Brokerage-Konto investieren würden, erscheint Roth attraktiver, da Wachstum steuerfrei sein kann.
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Zigmont drückt es so aus: „Wenn Sie über überschüssiges Bargeld verfügen, das auf ein Maklerkonto überwiesen wird, nachdem Sie Ihr 401(k)-Konto ausgeschöpft haben, dann sollten Sie in Erwägung ziehen, an Roth zu spenden, unabhängig von Ihrer Einkommenssteuerklasse, da das Wachstum steuerfrei wird.“
Den Aufholraum für Späteinsteiger nutzbar machen
Wenn Sie im Jahr 2026 50 Jahre oder älter sind, kann der höhere Aufholraum sowohl aufregend als auch einschüchternd wirken. Zwischen der standardmäßigen 401(k)-Grenze von 24.500 US-Dollar und der Aufholgrenze von 8.000 US-Dollar können Sie bis zu 32.500 US-Dollar von Ihrem Gehaltsscheck aufschieben, und Arbeitgeberbeiträge können die Gesamtfinanzierung des Plans noch weiter in die Höhe treiben.
Aber nur ein kleiner Teil der Arbeitnehmer wird diese Obergrenzen realistisch erreichen, ohne einen sehr bewussten Plan.
Zigmont weist auf ein strukturelles Problem hin: „Denken Sie daran, dass, wenn Ihr Einkommen über 150.000 US-Dollar liegt, Ihr Nachholbeitrag Roth sein muss“, sagte er und verwies auf die SECURE 2.0-Regeln, die in vielen Plänen die Nachholbeiträge von Besserverdienern in Roth-Eimer verlagern. Das ist ein Merkmal für langfristiges steuerfreies Wachstum, aber es beseitigt den unmittelbaren Steuerabzug, den viele ältere Arbeitnehmer genutzt haben, um ihre aktuelle Steuerbelastung zu senken.
Er fügt hinzu, dass „Personen, die weniger als 150.000 US-Dollar verdienen, möglicherweise nicht über das zusätzliche Geld für einen Nachholbeitrag verfügen, da ihre Ausgaben möglicherweise einen Großteil ihres Gehalts verschlingen“, was bedeutet, dass die Lehrbuchgrenzen oft überbewerten, was echte Haushalte tun können.
Um tatsächlich mehr von diesem Platz zu nutzen, empfiehlt Zigmont eine Automatisierung, die an Ihre Erhöhungen gebunden ist, anstatt zu versuchen, direkt zum Maximum zu springen. „Der Schlüssel liegt darin, so viel wie möglich zu Ihrem 401(k) beizutragen und Ihren Beitrag jedes Jahr zu erhöhen“, sagte er.
„Die beste Vorgehensweise besteht darin, Ihren 401(k)-Beitrag jedes Jahr um den gleichen Betrag wie Ihre Gehaltserhöhung zu erhöhen. Wenn Sie beispielsweise eine Erhöhung um 3 % erhalten, erhöhen Sie Ihren 401(k)-Beitrag um 3 %. Dies ist eine Möglichkeit, Einsparungen zu erzwingen.“ Mit diesem Ansatz können Sie Ihre Ersparnisse schrittweise erhöhen, ohne das Gefühl zu haben, dass Sie Ihr Nettoeinkommen kürzen.
Wenn Sie bereits im Rückstand sind, ist 2026 ein gutes Jahr für:
- Aktivieren Sie in Ihrem Plan automatische jährliche Erhöhungen um 1 bis 3 Prozentpunkte, insbesondere wenn Ihr Anbieter eine „automatische Eskalation“ anbietet.
- Wandeln Sie Glücksfälle (Boni, unverfallbare RSUs oder Nebeneinkommen) in Nachholbeiträge oder IRA-Finanzierung um, bevor diese Dollars Ihren Lebensstil beeinträchtigen.
- Stimmen Sie den Plan Ihres Ehepartners ab, sodass mindestens einer von Ihnen so viel Nachholraum nutzt, wie Ihr Haushaltsbudget aushält.
Übergang von Bargeld zu langfristigen Investitionen
Nach einer Phase hoher kurzfristiger Zinsen haben viele Vorruheständler große Beträge in Geldmarktfonds und hochverzinslichen Ersparnissen geparkt. Als die Federal Reserve Wenn Sie sich in Richtung niedrigerer Zinsen bewegen, werden die saftigen Renditen wahrscheinlich sinken, und zu viel Bargeld wird zu einer Belastung für Ihre Zukunft Kaufkraft.
Der Kompromiss im Jahr 2026 besteht darin, wie schnell Sie zusätzliches Geld in längerfristige Investitionen umwandeln können, ohne mehr Risiko einzugehen, als Sie bewältigen können.
Zigmont drängt seine Kunden dazu, Bargeld aus Stabilitätsgründen zu behalten, nicht aber für langfristiges Wachstum. „Im Allgemeinen sollten Sie die Ausgaben für drei bis sechs Monate in bar aufbewahren und dann Bargeld für alle geplanten Ziele in den nächsten drei Jahren aufbewahren“, sagte er.
„Alle Barmittel, die Sie haben und die über Ihren Notfallfonds und Ihre geplanten aktuellen Ziele hinausgehen, müssen in den Markt investiert werden. Mehr Bargeld zu haben, macht Sie nicht stabiler, da die Inflation Ihre Kaufkraft aufzehren wird.“
Der Schlüssel, sagt er, liegt in Einfachheit und Verständnis: „Der Schlüssel liegt darin, nur in das zu investieren, was Sie verstehen. Wir empfehlen unseren Kunden ein einfaches, passives, langfristiges Portfolio, das aus dem gesamten US-Aktienmarkt, dem Weltaktienmarkt und Anleihen besteht. Wenn Ihre Investitionen Sie nachts wach halten, verstehen Sie entweder nicht, in was Sie investiert haben, oder Sie sind mehr Risiken eingegangen, als Sie ertragen können. Halten Sie Ihre Investitionen einfach und auf die Langfrist ausgerichtet.“
Das kann bedeuten, dass Sie im Rahmen Ihres Plans etwas Bargeld in mittelfristige Anleihenfonds oder Fonds mit stabilem Wert umschichten und gleichzeitig genug Geld auf den Geldmärkten halten, um anstehende große Anschaffungen und Ihr Notfallpolster abzudecken.
Aufbau eines garantierten Einkommens und Schutz vor Sequenzrisiken
Die 2,8 % Anpassung der Lebenshaltungskosten durch die Sozialversicherung für 2026 ist darauf ausgelegt, die Leistungen im Einklang mit der Inflation zu halten, aber die Rechnung fühlt sich selten so gut an, wenn die Medicare-Prämien und -Mieten schneller steigen als die Schlagzeile VPI.
Die Sozialversicherungsbehörde schätzt, dass die durchschnittliche monatliche Rente eines pensionierten Arbeitnehmers im Januar 2026 von etwa 2.015 US-Dollar auf etwa 2.071 US-Dollar steigen wird, aber höhere Medicare-Teil-B-Prämien können diesen Anstieg schnell aufzehren. Für viele Haushalte wird die Sozialversicherung allein nicht ausreichen, um die Grundkosten, insbesondere die Gesundheitsversorgung, zu decken.
Zigmont sagt, dass Faustregeln wie die „sichere Auszahlungsrate von 4 %“ immer noch als Ausgangspunkt dienen können, aber nicht als Garantien betrachtet werden sollten. „Manche Leute verwenden eine sichere Abhebungsrate von 4 % als Richtlinie dafür, wie viel sie jedes Jahr aus ihrem Portfolio abheben können“, bemerkte er. „Es handelt sich um eine grobe Zahl, mit der Sie auf dem richtigen Weg sind und bei der das Risiko, dass Ihnen das Geld ausgeht, gering ist.“
In der Praxis bedeutet das: Wenn Sie im Ruhestand 40.000 US-Dollar pro Jahr aus Ihrem Portfolio abheben möchten, sollten Sie mit einem Notgroschen von etwa einer Million US-Dollar rechnen, angepasst an Ihre eigene Risikotoleranz und andere Einkommensquellen.
Bei der Entscheidung, wie viel Ihres Grundbudgets durch garantierte Einnahmen im Vergleich zu Portfolioabhebungen gedeckt werden soll, besteht ein nützlicher Schritt im Jahr 2026 darin, Ihre „Bedürfnisse“ gegenüber Ihren „Wünschen“ abzubilden.
- Ziel ist es, nicht verhandelbare Ausgaben wie Unterkunft, Versorgung, Lebensmittel, Grundtransport und Medicare-Prämien so weit wie möglich mit garantierten Einnahmequellen zu decken.
- Nutzen Sie Portfolioabhebungen und flexible Ausgaben, um diskretionäre Kategorien wie Reisen, Geschenke und Upgrades zu finanzieren, die Sie in schlechten Marktjahren zurückgreifen können, um das Risiko der Renditefolge zu verringern.
Die größere Geschichte für 2026 ist, dass höhere Grenzwerte und bescheidene COLAs allein keine Rentensicherheit garantieren – aber sie geben Ihnen mehr Werkzeuge an die Hand.
Wenn Sie dieses Jahr nutzen, um Ersparnisse anzuhäufen, Aufholvorgänge zu automatisieren, hochverzinsliche Schulden abzubauen und eine einfache, verständliche Anlage- und Langzeitpflegestrategie festzulegen, haben Sie eine viel bessere Chance, volatile Märkte in einen nachhaltigen, flexiblen Ruhestandsscheck umzuwandeln.
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