Die Kluft zwischen einem starken Kreditwürdigkeit und ein schlechter Kredit kann im Laufe der Zeit Zehntausende an höheren Zinsen kosten. Die meisten Kreditnehmer kennen die Grundlagen: pünktlich zahlen, Guthaben niedrig halten, neue Konten begrenzen.
Fidelity Investments sagt, dass Millionen von Amerikanern Geld auf dem Tisch lassen, wenn sie sich auf das Wesentliche beschränken. Das Unternehmen hat kürzlich einen Leitfaden veröffentlicht, der acht spezifische Gewohnheiten identifiziert, die Menschen mit hoher Bonität von denen ohne Bonität unterscheiden.
Einige der Gewohnheiten sind intuitiv. Andere widersprechen den Annahmen der meisten Kreditnehmer über die tatsächliche Funktionsweise der Kreditwürdigkeitsprüfung.
Der landesweite durchschnittliche FICO-Score ist aufgrund des Zahlungsverhaltens gerade gesunken
Der nationale Durchschnitt Der FICO-Score ist gesunken auf 715 Anfang 2025, was einem Rückgang um zwei Punkte gegenüber dem Vorjahr entspricht, da die Zahlungsausfälle in den meisten Kreditnehmersegmenten zunahmen.
Der Leitfaden von Fidelity identifiziert die Zahlungshistorie als den wichtigsten Faktor für Ihre Kreditwürdigkeit und die neuesten FICO-Daten belegen dies.
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Die Zahlungshistorie macht etwa 35 % Ihres FICO-Scores aus und ist damit die größte Einzelkomponente in der gesamten Berechnung. laut FICO.
Eine versäumte Zahlung, die 30 Tage zu spät gemeldet wird, kann zu einem messbaren Rückgang Ihrer Punktzahl führen, wobei der Schaden mit jedem weiteren versäumten Zyklus größer wird. Fidelity empfiehlt Melden Sie sich bei Autopay an, richten Sie Rechnungsbenachrichtigungen ein oder bauen Sie ein persönliches Erinnerungssystem auf, um sicherzustellen, dass Sie keinen einzigen Fälligkeitstermin verpassen.
Laut Fidelity ist Ihr Kreditauslastungsgrad der zweitschnellste Hebel, den Sie betätigen können
Ihre Kreditauslastung misst, wie viel von Ihrem verfügbaren Kredit Sie derzeit nutzen, und macht etwa 30 % Ihres Kredits aus FICO-Score. Fidelity verwendet hier ein klares Beispiel. Wenn Ihre Kreditkarte ein Limit von 10.000 $ hat, sollten Sie versuchen, Ihren ausstehenden Betrag bei 3.000 $ oder weniger zu halten.
Das 30 %-Grenze ist seit Jahren gängige Meinung, aber die eigenen Daten von FICO deuten darauf hin, dass die Top-Scorer weit über diesen allgemeinen Maßstab hinausgehen.
Menschen mit den besten FICO-Scores tendieren dazu, ihre durchschnittliche Auslastung unter 6 % zu halten, wobei weniger als drei Konten gleichzeitig Guthaben aufweisen, wie aus einer von FICO veröffentlichten Analyse hervorgeht CreditCards.com gefunden.
Die Schließung alter Kreditkarten kann sich negativ auf Ihre Bilanz auswirken
Die Länge Ihrer Kredithistorie macht etwa 15 % Ihres FICO-Scores aus, und der Rat von Fidelity widerspricht hier den natürlichen Instinkten vieler Kreditnehmer.
Sie könnten davon ausgehen, dass die Stornierung eines alten Kreditkarte Sie nicht mehr verwenden, ist ein kluger Aufräumschritt, kann aber Ihr durchschnittliches Kontoalter verkürzen. Ein längeres durchschnittliches Kontoalter signalisiert Kreditgebern, dass Sie über viele Jahre hinweg umfangreiche Erfahrung im verantwortungsvollen Umgang mit Schulden haben. Hinweise zur Treue.
Auch wenn die Schließung einer Karte für Sie finanziell sinnvoll ist
Treue identifiziert zwei Ausnahmen. Wenn die Karte eine jährliche Gebühr erhebt, möchten Sie diese nicht mehr bezahlen, oder es entsteht die Versuchung, zu hohe Ausgaben zu tätigen, die Sie nicht kontrollieren können. Das Schließen der ältesten Karte kann dazu führen, dass Ihre Kreditwürdigkeit jahrelang positiv ausfällt und Ihr verfügbares Guthaben verringert wird.
Harte Anfragen wirken sich auf Ihren Punktestand aus, aber Ratenkäufe können sicher durchgeführt werden
Jedes Mal, wenn Sie eine neue Kreditkarte oder einen neuen Kredit beantragen, führt der Kreditgeber eine harte Anfrage in Ihrem Bericht durch, die Ihren Score in der Regel vorübergehend senkt. Harte Anfragen wirken sich im Allgemeinen etwa 12 Monate lang auf Ihren FICO-Score aus und bleiben volle zwei Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft. FICO-Daten zeigen.
Fidelity hebt eine kritische Ausnahme hervor, die die meisten Kreditnehmer übersehen. Wenn Sie auf der Suche nach dem besten Hypotheken- oder Autozins sind, reichen Sie alle Anträge schnell ein.
Das Zins-Shopping-Fenster, das jeder Kreditnehmer kennen sollte
Bonitätsbewertungsmodelle Behandeln Sie mehrere Kreditanträge innerhalb eines Zeitraum von 14 bis 45 Tagen als Einzelanfrage, wenn klar ist, dass es sich um einen Vergleichskauf handelt.
„FICO ist weiterhin bestrebt, der Branche zuverlässige, unabhängige Erkenntnisse zu liefern, die Kreditgebern helfen, fundierte Entscheidungen zu treffen und Verbraucher in die Lage zu versetzen, ihre Kreditwürdigkeit zu verstehen und zu verwalten“, sagte Tommy Lee, Senior Director of Scores and Predictive Analytics bei FICO.
Die Überprüfung Ihrer eigenen Kreditwürdigkeit gilt als sanfte Anfrage, sodass Sie Ihren Fortschritt beliebig oft überwachen können, ohne negative Konsequenzen.
Ein diversifizierter Kreditmix könnte Ihren Score im Laufe der Zeit in die höchste Stufe heben
Ihr Kreditmix, der sich auf die verschiedenen Kreditarten in Ihrem Bericht bezieht, macht etwa 10 % Ihres Kredits aus FICO-Score und wird oft übersehen. Fidelity erklärt diese Erfahrung mit verschiedene Kreditarteneinschließlich Kreditkarten, Autokredite und Hypotheken, können dazu beitragen, Ihren Score im Laufe der Zeit zu verbessern.
Sie sollten sich niemals Geld leihen, das Sie nicht benötigen, nur um Ihre Bilanz zu diversifizieren. Wenn ein neuer Kredit jedoch zu Ihrem Plan passt, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, dass er einen kreditbildenden Wert hat.
Die regelmäßige Überprüfung Ihrer Kreditauskunft ist nach Bundesgesetz kostenlos
Das Bundesgesetz gibt Ihnen Anspruch auf eine kostenlose jährliche Kreditauskunft von jeder der drei großen Kreditauskunfteien: Equifax, Experian und TransUnion. Fidelity empfiehlt, alle vier Monate einen Bericht zu prüfen, um während des gesamten Kalenderjahres einen kontinuierlichen Überblick über Ihre Kreditwürdigkeit zu behalten.
Warnsignale, auf die Sie jedes Mal achten sollten, wenn Sie Ihre Kreditauskunft überprüfen
- Falsche KontodatenB. eine fälschlicherweise als verspätet gemeldete Zahlung, von der Sie sicher sind, dass sie vor dem tatsächlichen Fälligkeitsdatum erfolgt ist.
- Überfällig übersehen Konten, die Sie vielleicht vergessen habeneinschließlich alter Salden von vor Jahren, die noch aufgelöst werden müssen.
- Hinweise auf Betrug oder IdentitätsdiebstahlB. Kreditanfragen oder Konten, die Sie nicht kennen und die Sie zu keinem Zeitpunkt autorisiert haben.
Wenn Sie falsche Informationen finden, reichen Sie eine formelle Streitigkeit bei der Meldestelle ein und gehen Sie der Angelegenheit direkt mit dem Gläubiger nach, der die Meldung gemeldet hat.
Eine niedrige Kreditwürdigkeit wirkt sich auf Ihre Hypothek, Ihren Autokredit und Ihre Versicherungsprämien aus
Kredit-Scores kann sich abstrakt anfühlen, bis Sie genau sehen, wie sie sich in echte Dollar umrechnen lassen, insbesondere wenn Sie einen großen Kredit beantragen. Ein Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit von 760 oder höher hat Anspruch auf eine erhebliche Kreditwürdigkeit niedrigere Hypothekenzinsen als jemand mit einer Punktzahl im unteren 600er-Bereich.
Bei einer Hypothek in Höhe von 300.000 US-Dollar kann diese Lücke dem Kreditnehmer mit einem höheren Rating etwa 156 US-Dollar pro Monat und über 56.000 US-Dollar an Gesamtzinsen über einen Zeitraum von 30 Jahren ersparen. Die Krediteinsparungen von myFICO Rechner zeigt.
Die Bonitätsstufen, die bei der Kreditaufnahme am wichtigsten sind
- Eine Punktzahl von 740 oder höher Qualifiziert Sie für die besten verfügbaren Zinssätze für die meisten Verbraucherkreditprodukte in allen Bereichen.
- Punkte zwischen 670 und 739 gelten nach FICO-Standards als gut und verschaffen Ihnen eine Genehmigung für die meisten Kredite, jedoch zu etwas höheren Zinssätzen.
- Punkte unter 620 Oft bedeuten höhere Zinsen, höhere erforderliche Anzahlungen und weniger Kreditgeberoptionen, was Sie mit der Zeit Tausende kosten kann.
Selbst eine Verbesserung Ihres Punktestands um 20 bis 30 Punkte kann Sie in eine günstigere Tarifstufe verschieben und Ihnen bei großen Guthaben potenziell Tausende von Dollar einsparen.
Das Finanzfitness-Framework von Fidelity verbindet Ihr Budget mit Ihrer Kreditwürdigkeit
Die abschließende Empfehlung des Unternehmens verknüpft Ihre Kreditwürdigkeit mit Ihrer allgemeinen finanziellen Gesundheit, da sich beide direkt auf messbare und dauerhafte Weise gegenseitig verstärken. Fidelity empfiehlt die Budgetierungsrichtlinie 60/30/10+15, die Ihre wesentlichen Ausgaben jeden Monat auf 60 % oder weniger Ihres gesamten Take-Home-Gehalts begrenzt.
Drei finanzielle Leitplanken, die Ihre Kreditwürdigkeit jeden Monat schützen
- Halten Sie Ihre Gesamtschuldenzahlungen unter 36 % Ihres Bruttoeinkommens, einem Schwellenwert, den Kreditgeber üblicherweise zur Bewertung der zusätzlichen Kreditaufnahmekapazität verwenden.
- Behalten Sie die Lebenshaltungskosten für drei bis sechs Monate in Notsparen bei, damit Sie bei unerwarteten Kosten nie auf Kreditkarten angewiesen sind.
- Vermeiden Sie es, spontan neue Schulden aufzunehmen, denn jedes neue Konto senkt Ihr durchschnittliches Kreditalter und führt zu einer harten Prüfung Ihrer Bonitätsauskunft.
Wenn Sie haben Notsparen Wenn Ihr Auto eine Panne hat oder eine Arztrechnung eingeht, müssen Sie Ihre Kreditkarte nicht bis zum Maximum belasten. Wenn Sie ein Budget konsequent einhalten, vermeiden Sie schleichende Salden, die Ihren Auslastungsgrad über ein paar Monate hinweg stillschweigend in die Gefahrenzone treiben.
Studienkredite verschlechtern derzeit die Kreditwürdigkeit von Millionen von Menschen
Wenn Ihre Kreditwürdigkeit in letzter Zeit gesunken ist und Sie bundesstaatliche Studiendarlehen haben, sind Sie bei weitem nicht allein, und dafür gibt es eine ganz konkrete Erklärung.
Anfang 2025 tauchten in den Kreditauskünften wieder Zahlungsrückstände bei bundesstaatlichen Studiendarlehen auf, nachdem sowohl die Stundung des CARES-Gesetzes als auch eine anschließende einjährige Anlaufzeit, die vom Bildungsministerium eingeführt wurde, abgelaufen waren. FICO berichtete im April 2025.
Der Anteil der Verbraucher mit einer Zahlungsunfähigkeit von mehr als 90 Tagen stieg bis Februar 2025 von 7,4 % auf 8,3 % und übertraf damit erstmals seit 2020 das Niveau vor der Pandemie.
Verbraucher der Generation Z verzeichneten den größten durchschnittlichen Rückgang aller Altersgruppen und sanken im Jahresvergleich um drei Punkte aufgrund von Studienkreditverpflichtungen. Krediteinblicke von FICO Bericht gefunden.
Wo beginnen Sie, wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit in den nächsten 30 bis 90 Tagen verbessern möchten?
Treue achtstufiger Rahmen ist umfassend, aber Sie müssen nicht alle acht Gewohnheiten gleichzeitig in Angriff nehmen, um echte und messbare Verbesserungen zu erzielen. Wenn Sie die schnellsten Ergebnisse erzielen möchten, konzentrieren Sie sich auf die beiden Faktoren, die das größte Gewicht haben FICO-Modell: Ihre Zahlungshistorie und Kreditauslastung.
Ihre ersten drei Schritte, um sofort eine Kreditaufbaudynamik aufzubauen
- Aufstellen Autopay auf jeder Rechnung, die es anbietet, angefangen bei Kreditkarten und Krediten, sodass Sie vom ersten Tag an das Risiko verpasster Zahlungen eliminieren.
- Zahlen Sie zuerst Ihre Kreditkarte mit der höchsten Auslastung ab, um Ihre Gesamtquote unter 30 % zu senken, und senken Sie sie, wenn Sie es sich bequem leisten können.
- Rufen Sie Ihre kostenlose Kreditauskunft von AnnualCreditReport.com ab und bestreiten Sie alle Fehler, die Ihre Punktzahl ohne Ihr Wissen beeinträchtigen könnten.
Allein diese beiden Faktoren machen 65 % Ihrer Gesamtsumme aus FICO-ScoreWenn Sie sich also zuerst mit ihnen befassen, erzielen Sie in kürzester Zeit den höchsten ROI.
Der Aufbau einer hervorragenden Kreditwürdigkeit ist kein Projekt über Nacht, aber es ist eine der wertvollsten Finanzgewohnheiten, die Sie für Ihre langfristige finanzielle Gesundheit entwickeln können. Behandeln Sie Ihre Kreditwürdigkeit so, wie Sie es behandeln, wenn Sie in Form bleiben.
Konsequente Anstrengung über einen längeren Zeitraum wirkt sich zu Ihren Gunsten aus, und je früher Sie damit beginnen, desto besser geht es Ihnen.
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