Jean Chatzky, AARP-Schallalarm für soziale Sicherheit, 401(k)s

In den Jahren, in denen ich über persönliche Finanzen berichtete, habe ich das häufig geschrieben Sozialversicherung stellt eine wichtige – wenn auch idealerweise nicht dominierende – Einnahmequelle dar, die dazu beiträgt, die wesentlichen Ausgaben der Amerikaner im Ruhestand zu decken.

Und eine wichtige Entscheidung, vor der Menschen stehen, wenn sie sich dem Ruhestand nähern, ist die Wahl des optimalen Zeitpunkts für den Bezug von Sozialversicherungsleistungen.

Jean Chatzkylangjähriger Finanzredakteur für NBCs „Today“-Show und Gründer von Ihr Geldwarnt die Amerikaner, dass ein frühzeitiger Bezug der Sozialversicherung ein finanzieller Fehler sein kann und argumentiert, dass es oft der klügste Schritt sei, bis zum Alter von 70 Jahren zu warten.

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„Es gibt nicht das eine ‚beste Alter‘ für alle und letztendlich ist es Ihre Entscheidung.“ erklärte die Social Security Administration (SSA). „Das Wichtigste ist, eine fundierte Entscheidung zu treffen.“

„Machen Sie Ihre Entscheidung darüber, wann Sie Leistungen beantragen, von Ihren persönlichen und familiären Umständen abhängig.“ Die SSA fuhr fort.

SSA erläutert die Abwägung der Timing-Optionen für die Sozialversicherung

Überlegen Sie, wie sich der Zeitpunkt auf die monatlichen Zahlungen auswirkt. Eine SSA-Leistungskürzungstabelle zeigt, dass ein Arbeitnehmer mit einem vollen Renteneintrittsalter von 67 Jahren im Alter von 62 Jahren 70 % seiner vollen Rente erhält, im Alter von 67 Jahren 100 % und im Alter von 70 Jahren 124 % aufgrund verzögerter Rentengutschriften.

„Nehmen wir an, Sie werden im Jahr 2024 62 Jahre alt.“ stellte die SSA klar. „Ihr volles Rentenalter beträgt 67 Jahre, und Ihre monatliche Leistung ab dem vollen Rentenalter beträgt 2.000 US-Dollar. Wenn Sie mit dem Bezug von Leistungen im Alter von 62 Jahren beginnen, reduzieren wir Ihre monatliche Leistung um 30 % auf 1.400 US-Dollar, um der längeren Zeit, in der Sie Leistungen beziehen, Rechnung zu tragen. Diese Kürzung ist in der Regel dauerhaft.“

„Wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihren Leistungsbezug bis zum Alter von 70 Jahren aufzuschieben, würden Sie Ihre monatliche ‚Leistung‘ auf 2.480 US-Dollar erhöhen.“ erläuterte die SSA weiter. „Dieser Anstieg ist das Ergebnis verzögerter Rentengutschriften, die Sie aufgrund Ihrer Entscheidung, den Bezug von Leistungen über Ihr volles Rentenalter hinaus zu verschieben, verdienen.“

„Die Leistung im Alter von 70 Jahren ist in diesem Beispiel etwa 77 % höher als die Leistung, die Sie jeden Monat erhalten würden, wenn Sie mit dem Bezug von Leistungen im Alter von 62 Jahren beginnen würden – eine Differenz von 1.080 US-Dollar pro Monat.“

Jean Chatzky bietet Sozialversicherungsberatung für Paare an

Für verheiratete Paare, Chatzky schlägt vor Beurteilung, wer die Antragstellung aufgrund der erwarteten Langlebigkeit aufschieben sollte, da die Optimierung der Leistungen eines Ehegatten die langfristige finanzielle Situation des Haushalts verbessern kann.

Diese Entscheidungen sind von Bedeutung, insbesondere wenn es darum geht, zu bestimmen, wie viel Einkommen zur Deckung des täglichen Bedarfs zur Verfügung steht.

„Es gibt Ihren grundlegenden Lebensstil, der die Ausgaben umfasst, die Sie decken müssen: Lebensmittel, Versorgungsleistungen, Grundsteuern, Gesundheitsprämien und dergleichen.“ Chatzky schrieb.

„Da es sich hierbei um Bedürfnisse handelt, die Sie wahrscheinlich während des gesamten Ruhestands haben werden, möchten Sie mit dem Geld, das Sie zur Begleichung dieser Ausgaben verwenden, kein erhebliches Risiko eingehen (manche würden sagen: gar kein Risiko)“ fügte sie hinzu.

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Chatzky empfiehlt, das Sparen während der Berufsjahre zu einer festen Gewohnheit zu machen – idealerweise durch automatische Beiträge zu einem 401(k) oder ein ähnlicher Arbeitsplatzplan, der Geld von jedem Gehaltsscheck abzieht, bevor es jemals auf dem Ausgabenkonto ankommt.

Da diese Dollars niemals durch die Hände von jemandem gelangen, verschwindet die Versuchung, sie zu verwenden, was es viel einfacher macht, langfristigen finanziellen Zielen treu zu bleiben.

AARP beschreibt 401(k)-Funktionen für die Ruhestandsplanung

AARP, die Interessenvertretung für Amerikaner über 50, argumentiert, dass das Wichtigste, was Menschen für ihre Altersvorsorge tun können, darin besteht, regelmäßig Beiträge zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Sparplan wie einem zu leisten 401(k).

„Das ist das Urteil eines Studie vom Juli 2024 aus Morningstars Zentrum für Ruhestands- und Politikstudien dass die Rentenergebnisse auf der Grundlage von Faktoren wie Langlebigkeit, Gesundheitskosten und Teilnahme an einem Arbeitsplatzplan prognostiziert wurden“, AARP schrieb.

„Forscher fanden heraus, dass 57 Prozent der Arbeitnehmer der Generation

AARP erklärt Fünf Möglichkeiten, wie Amerikaner ihren 401(k)-Plänen einen Mehrwert verleihen können.

Automatische Eskalation

• Erhöht den Beitrag eines Mitarbeiters zur Altersvorsorge jedes Jahr automatisch, normalerweise um 1 % des Gehalts, bis ein vom Arbeitgeber festgelegter Grenzwert erreicht wird (durch Bundesgesetz auf 15 % begrenzt).
• Ein Arbeitnehmer, der mit einem Beitrag von 5 % anfängt, würde im nächsten Jahr auf 6 %, im darauffolgenden Jahr auf 7 % und so weiter steigen, sofern er nicht aussteigt.
• Demnach ist die Akzeptanz der Pläne von 6 % im Jahr 2010 auf 21 % im Jahr 2022 gestiegen US-Büro für Arbeitsstatistik.
• SICHER 2.0 wird die Nutzung weiter ausweiten, indem die meisten neuen 401(k)-Pläne ab 2025 eine automatische Registrierung und automatische Eskalation beinhalten müssen.
• Experten sagen, dass die Beseitigung der Verpflichtung für Arbeitnehmer, Beiträge einzuleiten oder zu erhöhen, dazu beiträgt, dass mehr Arbeitnehmer angemessene Ersparnisse erzielen, obwohl Einzelpersonen ihre Konten dennoch jährlich überprüfen sollten.

(Quelle:AARP)

Automatische Vermögensaufteilung

• Viele betriebliche Pläne investieren automatisch Beiträge für Arbeitnehmer, die ihre Investitionen nicht selbst wählen.
• Standardoptionen sind so konzipiert, dass sie allgemein anerkannte Best Practices für die Altersvorsorge widerspiegeln.
• Die meisten Pläne verwenden Zielterminfonds (TDFs)die ihren Mix aus Aktien, Anleihen und Bargeld mit zunehmendem Alter anpassen.
• Jüngere Sparer investieren in der Regel stärker in Aktien, um ein langfristiges Wachstum zu erzielen.
• Wenn der Ruhestand näher rückt, verlagern TDFs auf konservativere Bestände, um die angesammelten Ersparnisse zu bewahren.
• Diese Struktur hilft Arbeitnehmern, die möglicherweise nicht die Zeit, das Interesse oder das Fachwissen haben, ihren eigenen Anlagemix zu verwalten.

(Quelle:AARP)

Übereinstimmung mit dem Studentendarlehen

• SICHER 2.0 Arbeitgebern ist es nun möglich, entsprechende Rentenbeiträge für Arbeitnehmer zu leisten, die ihr eigenes Geld für die Rückzahlung von Studiendarlehen verwenden.
• Arbeitnehmer können den gleichen Arbeitgeberanteil erhalten, den sie durch einen Beitrag zu einem 401(k) verdient hätten, auch wenn ihr Gehalt stattdessen für die Kreditzahlung verwendet wird.
• Beispiel: Ein Arbeitnehmer mit einem Einkommen von 80.000 US-Dollar, der 5 % beisteuert und eine Dollar-für-Dollar-Vergütung erhält, könnte die 4.000 US-Dollar für die Studienschulden verwenden und gleichzeitig einen Arbeitgeberbeitrag von 4.000 US-Dollar erhalten.
• Bisher ist die Akzeptanz begrenzt, aber es wird erwartet, dass sie im Jahr 2025 zunehmen wird, insbesondere bei größeren Arbeitgebern, die jüngere Arbeitskräfte anziehen möchten.
• Kleinere Unternehmen zögern möglicherweise aufgrund der administrativen Komplexität und der Kosten.

(Quelle:AARP)

Notfallsparkonten

• Vielen Amerikanern mangelt es an ausreichenden Ersparnissen für den Notfall; Banksatz berichtet, dass 27 % keine und weitere 29 % weniger als drei Monatsausgaben haben.
• Ohne einen Liquiditätspuffer ist es wahrscheinlicher, dass Arbeitnehmer für unerwartete Kosten auf Rentenkonten zurückgreifen.
• SICHER 2.0 ermöglicht es Arbeitgebern, ihren Altersvorsorgeplänen eine Notsparfunktion hinzuzufügen.
• Mitarbeiter können bis zu 2.500 US-Dollar durch Lohnabzüge auf ein verknüpftes Konto für kurzfristige Bedürfnisse einzahlen.
• Große Arbeitgeber wie Delta, Best Buy und Starbucks haben bereits ähnliche Programme eingeführt.
• Ein 2023 T. Rowe Price Eine Umfrage ergab, dass 85 % der Berater für Altersvorsorgepläne mit einer breiteren Einführung innerhalb von drei bis fünf Jahren rechnen.

(Quelle:AARP)

In-Plan-Renten

• Planrenten wandeln einen Teil der Renten eines Arbeitnehmers um Altersvorsorge in ein garantiertes lebenslanges monatliches Einkommen umwandeln, ähnlich einer herkömmlichen Rente.
• Sie tragen zur Bewältigung des Langlebigkeitsrisikos bei – der Herausforderung, dafür zu sorgen, dass die Ersparnisse 20 bis 30 Jahre oder länger anhalten.
• LIMRA Schätzungen zufolge boten im Jahr 2023 nur etwa 10 % der beitragsorientierten Pläne Renten an, aber das Interesse bei Plansponsoren und Arbeitnehmern mit beträchtlichem Vermögen steigt.
• Zu den Vorteilen gehören ein vorhersehbares Einkommen und der Schutz vor überdauernden Ersparnissen.
• Zu den Kompromissen gehören höhere Gebühren, eingeschränkte Investitionsflexibilität, eingeschränkter Zugang zu Mitteln nach der Rentenzahlung und die Anfälligkeit fester Zahlungen Inflation.
• Arbeitnehmer sollten diese Faktoren sorgfältig abwägen, bevor sie sich für eine Rentenoption entscheiden.

(Quelle:AARP)

Verwandt: Dave Ramsey, AARP-Tonalarm für soziale Sicherheit, 401(k)s, IRAs