Jean Chatzky möchte, dass es Ihnen gelingt, Ihre Finanzen langfristig zu planen. Sie versteht es, ihre Ratschläge prägnant zu formulieren.
„Geh dir selbst aus dem Weg“ sagt sie.
In meinem langjährige Berichterstattung über persönliche Finanzherausforderungen, mit denen Amerikaner konfrontiert sinddiese Empfehlung ist eine unverblümte, aber äußerst wichtige Perle der Weisheit.
In diesem Fall ersteres NBC-Show „Today“. Finanzredakteur und Gründer von Ihr Geld Ermutigt Amerikaner, für den Ruhestand und andere Ausgaben zu sparen, Geldtransaktionen im Voraus zu automatisieren, anstatt sich darauf zu verlassen, dass sie sich im Einzelfall darum kümmern.
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„Der Mensch kann schlecht mit Geld umgehen“ sie schrieb. „Es ist nicht ausschließlich unsere Schuld, sondern vor allem, dass wir auf sofortige Befriedigung eingestellt sind. Das macht es schwierig, Dinge zu tun, die einen Aufschub der Befriedigung erfordern – wie Sparen und Investieren für morgen. Technologie kann helfen.“
Sie bespricht die wichtige Aufgabe des Sparens für den Ruhestand mit 401(k)-Pläne als Schlüsselbeispiel.
„Der Grund 401(k) „Pläne funktionieren, weil man sie aufstellt und dann das Geld von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wird, bevor Sie es sehen, anfassen oder ausgeben können“, Chatzky schrieb. „Es stört die menschliche Impulsivität.“
„Und wenn Sie sich diese Dollars vor der Pensionierung schnappen wollen, gibt es böse Steuern und Strafen, die mit den Fingern wedeln und Sie daran erinnern, darüber nachzudenken, was Sie tun werden.“
Jean Chatzky erklärt die Automatisierung von Finanztransaktionen über 401(k)s hinaus
Chatzky räumt ein, dass 401(k)-Pläne automatisiert werden sollen, schlägt jedoch vor, dass es andere Möglichkeiten gibt, diesen erfolgreichen Ansatz auf andere Aspekte des Strebens nach finanzieller Gesundheit zu übertragen.
„Wenn Sie am Arbeitsplatz ein Gesundheitssparkonto haben, können Sie möglicherweise ähnliche Beiträge über den Lohnabzug leisten.“ sie schrieb. „Wenn nicht, können Sie dazu beitragen HSAs (Gesundheitssparkonten)IRAs, 529s indem Sie automatische Überweisungen vom Scheck aus einrichten.
„Wenn Sie nicht jemand sind, der seine Investitionen regelmäßig neu ausbalanciert, legen Sie Ihr Geld in eine… Zieldatum „oder ein ausgewogener Fonds, der Ihnen die Arbeit abnimmt“, fügte Chatzky hinzu. „Auch die automatische Bezahlung ausgewählter Rechnungen ist eine große Hilfe. (Achten Sie einfach auf das Ablaufdatum Ihrer Kreditkarte, wenn Sie Zahlungen an Ihr Plastik binden. In diesem Fall müssen Sie Ihre Informationen aktualisieren.)“
Chatzky betont auch, dass die Kommunikation über Finanzen wichtig sei.
„Wenn Sie kein Einzelgänger sind und einen Ehepartner oder Partner haben, sollten Sie ziemlich regelmäßig – sagen wir einmal im Monat – über Ihre Finanzen sprechen“, schrieb sie. „Es muss nicht formell sein, auch wenn einige Paare sich dafür entscheiden, es so zu machen, aber es sollte Folgendes behandelt werden: Wo sind wir? Wohin gehen wir? Wie kommen wir dorthin? Und wie bei jedem guten Gedränge: Welche Hindernisse stehen uns im Weg?“
„Wenn Sie sich nicht daran erinnern können, wann Sie und Ihr Lebensgefährte das letzte Mal ein solches Gespräch geführt haben, dann ist es eine gute Idee, es zu planen. Wählen Sie einen Zeitpunkt, an dem wahrscheinlich keiner von Ihnen gestresst ist, gießen Sie sich ein Glas Wein ein (eins, bitte) und trinken Sie es.“
Chatzky betont die Rolle der IRAs
In einem HerMoney-Newsletter, Chatzky wies auf einen auffälligen Datenpunkt hin über Amerikaner Ruhestandsgewohnheiten: 44 % der US-Haushalte legen derzeit Geld an Individuelle Rentenkonten (IRAs).
Zusammen verfügen diese IRAs mittlerweile über mehr als 16 Billionen US-Dollar, was nach Angaben der IRA fast 40 % des gesamten Altersvorsorgevermögens im ganzen Land ausmacht Institut für Investmentgesellschaften.
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Chatzky wirft einen Blick auf den Unterschied zwischen Traditionelle IRAs Und Roth IRAs und erwähnt eine Schlüsselstrategie zur Nutzung der Roth-Option.
Eine traditionelle IRA erlaubt steuerlich absetzbare Beiträge, Abhebungen im Ruhestand werden jedoch besteuert. Eine Roth IRA hat Beiträge nach Steuern, Abhebungen sind jedoch steuerfrei.
Viele Besserverdiener streben danach, ihre Finanzen so zu strukturieren, dass sie möglichst wenig Steuern schulden, wenn sie aufhören zu arbeiten.
Wenn sie erwarten, dass ihr Steuersatz im Ruhestand sinkt, stellt sich häufig die Frage: Können sie Geld von einer traditionellen IRA in eine Roth-IRA umschichten, um von diesem niedrigeren Steuersatz zu profitieren?
Ja. Jetzt reden wir über eine Hintertür-IRA.
Die Straße
Der Backdoor-IRA-Prozess
- Eine Hintertür-Roth-IRA ist kein separater Kontotyp. Es handelt sich um eine Problemumgehung, die es Hochverdienern ermöglicht, Geld in eine Roth IRA zu überweisen, obwohl sie zu viel verdienen, um direkt einzuzahlen.
- Da für Roth-Umwandlungen keine Einkommensgrenzen gelten, können Anleger einen Beitrag zu einer traditionellen IRA leisten und diese Mittel dann in eine Roth umwandeln.
- Die Strategie beginnt in der Regel mit der Zahlung eines nicht abzugsfähigen Beitrags nach Steuern zu einer traditionellen IRA. Jedes Jahr, wenn Sie dies tun, müssen Sie einen Antrag stellen Formular 8606 um diese nicht abzugsfähigen Beiträge zu dokumentieren.
- Sie benötigen außerdem eine offene Roth IRA bei einem Finanzinstitut. Einige Firmen verlangen, dass sowohl die traditionelle IRA als auch die Roth IRA bei ihnen vorliegen, um die Umwandlung durchzuführen.
- Nachdem Sie die traditionelle IRA finanziert haben, wandeln Sie diesen Restbetrag ganz oder teilweise in die Roth IRA um. Viele Steuerzahler schließen die Umstellung kurz nach ihrer Einzahlung ab, um mögliche Steuern auf Anlagegewinne zu minimieren.
- Umwandlungen werden häufig bis zum 31. Dezember desselben Jahres abgeschlossen, in dem der nicht abzugsfähige Beitrag geleistet wurde.
(Quelle:JP Morgan)
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