Sie gehen in Ihre Bank, fragen nach den CD-Tarifen und der Kassierer schiebt ein Blatt mit zwei oder drei Optionen über den Schalter. Sie wählen eines aus, unterschreiben die Unterlagen und fertig.
Ihr Geld ist für sechs Monate oder ein Jahr gesperrt und Sie erhalten den Zinssatz, den Ihnen eine Institution anbietet.
Die meisten Menschen stellen diesen Prozess nie in Frage. Aber Schwabs neueste Forschung liefert überzeugende Argumente dafür, dass Sie möglicherweise Geld auf dem Tisch lassen, indem Sie sich auf das CD-Menü einer einzigen Bank beschränken.
Wenn Sie Bargeld in Bank-CDs geparkt haben, ohne jemals darüber nachgedacht zu haben, was eine große Alternative bietet, könnten Ihnen bessere Erträge, ein umfassenderer Versicherungsschutz und ein Maß an Flexibilität entgehen, das Bank-CDs einfach nicht bieten.
Vermittelte CDs öffnen Ihnen die Tür zu Zinssätzen, die Ihnen Ihre Bank nicht anzeigt
Der Hauptunterschied ist einfach. Eine Bank-CD stammt von einem Institut. Eine vermittelte CD wird über eine Maklerfirma geliefert, die CD-Angebote von Dutzenden, manchmal Hunderten von FDIC-versicherten Banken im ganzen Land zusammenfasst.
Laut SchwabDurch diese größere Auswahl erhalten Sie Zugriff auf ein breiteres Spektrum an Laufzeiten, Renditen und Strukturen, als jede einzelne Bank bieten kann.
Denken Sie so darüber nach. Ihre örtliche Bank bietet möglicherweise eine 12-Monats-CD zu 3,5 % effektivem Jahreszins an. Aber über eine Brokerage-Plattform wie Schwab CD OneSourcekönnten Sie 12-Monats-CDs von Dutzenden von ausstellenden Banken vergleichen und möglicherweise eine finden, die 4,0 % oder mehr zahlt.
Ab Mitte März 2026 liegen die besten verfügbaren CD-Sätze je nach Laufzeit zwischen etwa 3,50 % und 4,30 % effektiver Jahreszins Der CD-Raten-Tracker von NerdWallet.
Sie erhalten auch Laufzeitoptionen, die Ihre Bank wahrscheinlich nicht anbietet
Laut Schwab sind vermittelte CDs mit Laufzeiten von einem Monat bis zu 30 Jahren erhältlich. Am meisten herkömmliche Bank-CDs Die Höchstgrenze liegt bei fünf Jahren.
Wenn Sie eine kurzfristige, dreimonatige CD oder eine Option mit längerer Laufzeit wünschen, um sich die heutigen Zinssätze für ein Jahrzehnt zu sichern, ist dies mit einem Brokerage-Konto möglich. Und Sie können alle diese CDs zusammen mit Ihren Aktien, Anleihen und anderen Anlagen auf demselben Konto aufbewahren.
Wie vermittelte CDs Ihren FDIC-Schutz auf über 250.000 US-Dollar erweitern
Der FDIC versichert Einlagen bis zu 250.000 US-Dollar pro Einleger, pro versicherter Bank und für jede Kontoinhaberkategorie. Diese Grenze gilt seit 2010 und deckt sowohl den Kapitalbetrag als auch die aufgelaufenen Zinsen ab. Wenn Sie CDs im Wert von 300.000 US-Dollar bei einer einzigen Bank unter einer einzigen Eigentümerkategorie haben, sind 50.000 US-Dollar davon unversichert.
Mit vermittelten CDs wird dieses Problem gelöst, ohne dass Sie physisch Konten bei mehreren Banken eröffnen müssen. Wenn Sie über Ihr Maklerkonto vermittelte CDs von verschiedenen ausstellenden Banken kaufen, ist jede CD bis zu 250.000 US-Dollar durch die FDIC-Versicherung der ausstellenden Bank abgesichert. Laut FDICEinlagen bei separaten FDIC-versicherten Instituten sind unabhängig voneinander versichert.
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Das bedeutet, dass Sie CDs im Wert von 250.000 US-Dollar von Bank A, weitere 250.000 US-Dollar von Bank B und 250.000 US-Dollar von Bank C halten könnten, die alle auf einem Brokerkonto liegen und jeder Betrag vollständig versichert wäre.
Für Sparer mit größeren Bargeldbeständen ist dies ein erheblicher Vorteil gegenüber dem Parken bei einer einzigen Bank.
Vermittelte CDs erleichtern den Aufbau einer CD-Leiter erheblich
Eine CD-Leiter ist eine Strategie, bei der Sie Ihr Geld auf mehrere CDs mit gestaffelten Fälligkeitsterminen aufteilen.
Anstatt also Ihr gesamtes Geld in einer 3-Jahres-CD zu sperren, verteilen Sie es auf 1-Jahres-, 2-Jahres- und 3-Jahres-CDs, sodass ein Teil Ihres Geldes jedes Jahr fällig wird. Dadurch erhalten Sie regelmäßigen Zugang zu Bargeld und erzielen gleichzeitig höhere Erträge bei längerfristigen CDs.
Laut Schwab bietet ein einzelnes Maklerunternehmen im Allgemeinen ein ausreichend breites Spektrum an Fälligkeitsterminen an, um eine ein-, zwei- oder fünfjährige Leiter aufzubauen, die Ihren Anlagezielen entspricht. Das Gleiche mit Bank-CDs zu tun, würde bedeuten, mehrere einzelne Banken aufzusuchen, bei jeder einzelne separate Unterlagen auszufüllen und mehrere Kontoauszüge zu verwalten.
Ein praktisches Beispiel für eine CD-Leiter
So könnte eine einfache 3-Jahres-CD-Leiter mit 30.000 US-Dollar funktionieren:
- 10.000 US-Dollar in einer einjährigen, vermittelten CD
- 10.000 US-Dollar in einer vermittelten CD mit zweijähriger Laufzeit
- 10.000 $ in einer 3-Jahres-vermittelten CD
Wenn die 1-Jahres-CD abgelaufen ist, investieren Sie sie wieder in eine neue 3-Jahres-CD. Ein Jahr später reift die ursprüngliche 2-Jahres-CD, und Sie machen dasselbe. Im Laufe der Zeit wird Ihre CD immer jährlich fällig, und Ihre gesamte Leiter verdient die höheren Zinsen, die CDs mit längerer Laufzeit normalerweise bieten. Über ein Brokerage können Sie diese gesamte Struktur in einem Konto aufbauen und verwalten.
Die Kompromisse, die Sie kennen müssen, bevor Sie vermittelte CDs kaufen
Vermittelte CDs sind kein direktes Upgrade gegenüber Bank-CDs. Sie bergen spezifische Risiken, die Schwab klar darlegt, und wenn Sie sie vor dem Kauf nicht verstehen, könnte es Ihnen am Ende schlechter gehen.
Ein früher Verkauf könnte bedeuten, Geld zu verlieren
Im Gegensatz zu Bank-CDs erheben die meisten vermittelten CDs keine Vorfälligkeitsentschädigung. Wenn Sie Ihr Geld vor Fälligkeit benötigen, verkaufen Sie die CD stattdessen auf dem Sekundärmarkt. Der Preis, den Sie erhalten, hängt von den aktuellen Zinssätzen ab.
Wenn die Zinsen seit dem Kauf Ihrer CD gestiegen sind, ist Ihre CD mit der geringeren Rendite weniger wert als das, was Sie dafür bezahlt haben. Wenn die Zinsen gefallen sind, könnten Sie mit Gewinn verkaufen.
Es gibt jedoch keine Garantie für das eine oder andere Ergebnis, und es gibt keine Garantie dafür, dass ein Käufer zum gewünschten Preis verfügbar ist.
Abrufbare CDs können Ihre Rendite verkürzen
Einige vermittelte CDs sind kündbar, was bedeutet, dass die ausstellende Bank die CD vor ihrem Fälligkeitsdatum einlösen kann. Schwab weist darauf hin, dass dies typischerweise dann geschieht, wenn die Zinsen sinken.
Die Bank ruft Ihre CD mit höherem Zinssatz zurück, gibt Ihr Kapital und die verdienten Zinsen zurück, und Sie müssen zu den verfügbaren niedrigeren Zinssätzen reinvestieren. Bevor Sie eine vermittelte CD kaufen, sollten Sie prüfen, ob diese kündbar oder nicht kündbar ist.
Vermittelte CDs zahlen einfache Zinsen, keinen Zinseszins
Hier ist ein Detail, das oft übersehen wird. Bank-CDs verzinsen in der Regel täglich oder monatlich, was bedeutet, dass Ihre Zinsen über die Laufzeit verzinst werden. Vermittelte CDs hingegen zahlen in der Regel einfache Zinsen.
Laut einem Der Vergleich von E*TRADE Bei Bank- und vermittelten CDs werden die Zinsen einer vermittelten CD auf Ihr Geldkonto eingezahlt und nicht in die CD selbst reinvestiert. Bei kleineren Beträgen oder bei kürzeren Laufzeiten ist die Differenz minimal, bei längeren Zeiträumen und bei größeren Guthaben summiert sich der Zinseszins.
Für diesen Sparertyp sind vermittelte CDs am sinnvollsten
Nicht jeder muss von Bank-CDs auf vermittelte CDs umsteigen. Wenn Sie für kurze Zeit einen kleinen Betrag parken müssen und Ihre Bank einen günstigen Tarif anbietet, kann eine herkömmliche CD vollkommen in Ordnung sein. Aber für bestimmte Arten von Sparern füllen vermittelte CDs Lücken, die Bank-CDs nicht können.
Szenarien, in denen vermittelte CDs eine Erkundung wert sind
- Sie haben mehr als 250.000 US-Dollar an Bargeld gespart: Verteilen Sie Ihre CDs auf mehrere ausstellende Banken durch a Maklerkonto bietet Ihnen FDIC-Abdeckung für jede CD, ohne dass Sie sich um die Verwaltung separater Bankbeziehungen kümmern müssen.
- Sie möchten eine CD-Leiter bauen: Die Vielfalt der Laufzeiten, die ein Broker bietet, macht das Laddering unkompliziert. Sie können eine 5-Jahres-Rangliste von einem einzigen Konto aus verwalten.
- Sie haben bereits ein Brokerage-Konto: Wenn Sie Anlagen bei Schwab, Fidelity oder Vanguard halten, können Sie neben Ihren Aktien und Anleihen auch vermittelte CDs hinzufügen, ohne ein neues Konto zu eröffnen.
- Die CD-Sätze Ihrer Bank liegen unter dem Durchschnitt: Große stationäre Banken bieten häufig niedrigere CD-Sätze an als Online-Banken und vermittelte Optionen. Wenn Ihre Bank 2,5 % auf eine 1-Jahres-CD zahlt, während vermittelte CDs eher 4 % zahlen, beträgt die Differenz bei einer Einzahlung von 50.000 $ 750 $ in einem einzigen Jahr.
Was Makler-CDs kosten und wie die Gebühren im Vergleich zu Bank-CDs sind
Bank-CDs können grundsätzlich kostenlos geöffnet werden. Sie zahlen Ihr Geld ein, erhalten den angegebenen Zinssatz und zahlen nichts, es sei denn, Sie ziehen vorzeitig ab. Vermittelte CDs können unterschiedlich sein.
Einige Makler verlangen eine Provision oder schlagen einen Aufschlag in die CDs ein Ertrag. Andere, wie Schwab, erhalten von der ausstellenden Bank eine Platzierungsgebühr, was bedeutet, dass Ihnen möglicherweise keine separate Gebühr angezeigt wird, die Rendite, die Sie erhalten, diese Kosten jedoch bereits widerspiegeln könnte.
Laut Schwab könnten höhere Transaktionskosten für eine vermittelte CD die potenziellen Vorteile eines breiteren und vielfältigeren Angebots widerspiegeln. Ein Maklerunternehmen kann CD-Optionen zusammenfassen und prüfen, den Zugang zu mehreren Banken ermöglichen, wettbewerbsfähige Tarife anbieten und bei Verlängerungen behilflich sein.
Dennoch sollten Sie immer die Nettorendite, die Sie tatsächlich erzielen (nach etwaigen Gebühren), mit dem vergleichen, was Sie bei einer Direktbank erhalten Hochverzinsliches Sparkonto.
Warum das Tarifumfeld im Jahr 2026 diese Entscheidung dringlicher macht
Der Federal Reserve hat seinen Leitzins im Jahr 2025 dreimal gesenkt, und als Reaktion darauf sind die CD-Zinsen gesunken. Entsprechend CD-Zinsprognose 2026 von Bankratedürften die Renditen in diesem Jahr weiter sinken.
Die besten verfügbaren Zinssätze (Stand März 2026) liegen im Bereich von 3,50 % bis 4,30 %, es wird jedoch erwartet, dass diese Zahlen im Laufe des Jahres sinken.
Deshalb ist es jetzt besonders wichtig, Ihre Optionen zu vergleichen. Wenn Sie sich heute über eine vermittelte CD einen wettbewerbsfähigen CD-Satz sichern, schützen Sie diese Rendite, selbst wenn die Zinssätze in den nächsten 12 bis 24 Monaten weiter sinken. Zu warten könnte bedeuten, dass Sie sich später mit einem niedrigeren Tarif zufrieden geben.
Der praktische nächste Schritt
Bevor Sie sich für eine CD entscheiden, vergleichen Sie den Zinssatz Ihrer Bank mit dem Zinssatz, den Sie bei mindestens einem Broker erhalten. Schauen Sie sich an:
- Der APY zu vergleichbaren Konditionen (gleiche Laufzeit, gleiche Einlagengröße)
- Ob die vermittelte CD kündbar oder nicht kündbar ist
- Etwaige Transaktionsgebühren oder Provisionen sind die Maklergebühren
- Ob die CD einfache oder zusammengesetzte Zinsen zahlt
- Ihr gesamtes FDIC-Engagement bei jeder ausstellenden Bank
Wenn Sie bereits über ein Brokerage-Konto verfügen, dauert die Überprüfung der vermittelten CD-Kurse fünf Minuten. Wenn Sie dies nicht tun, Plattformen einschließlich Schwab CD OneSource, TreueUnd Vorhut Alle bieten Broker-CD-Marktplätze an, auf denen Sie die Zinssätze mehrerer Banken an einem Ort vergleichen können.
Die CD Ihrer Bank ist praktisch, aber Bequemlichkeit hat ihren Preis
An einer Bank-CD ist nichts auszusetzen. Es ist einfach, vorhersehbar und FDIC-versichert. Wenn Sie sich jedoch für eine Bank-CD entscheiden, weil dies die einzige Option ist, die Ihnen jemals gezeigt wurde, treffen Sie eine Entscheidung auf der Grundlage begrenzter Informationen.
Schwabs Vergleich zwischen vermittelten CDs und Bank-CDs zeigt, dass es einen größeren Markt für Optionen gibt, und zwar für viele Sparer. Diese Optionen könnten bessere und stärkere Zinssätze bedeuten Versicherungsschutzund mehr Kontrolle darüber, wie und wann Ihr Geld fällig wird.
Das Tarifumfeld im Jahr 2026 macht diesen Vergleich noch relevanter. Da die CD-Renditen voraussichtlich weiter sinken werden, können Sie sich einen umso besseren Zinssatz sichern, je früher Sie sich umsehen.
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