Ob es um die jährliche Gebühr geht, die Kreditkartennutzer zahlen müssen, oder um die Bearbeitungsgebühren, die Händler tragen müssen: Kreditkartenherausgeber wie Visa und Mastercard verdienen in alle Richtungen.
Und viele Verbraucher und Unternehmen halten das Geschäftsmodell der Kreditkartenherausgeber für unfair. Jetzt, nach zwei Jahrzehnten gerichtlicher Auseinandersetzungen, haben sich Visa und Mastercard darauf geeinigt, 38 Milliarden US-Dollar zu zahlen, um Klagen beizulegen, denen zufolge die Kartengiganten die den Händlern in Rechnung gestellten Bearbeitungsgebühren für Kreditkarten erhöht haben.
Große Einzelhandelskonzerne sagen, der neue Deal gehe noch nicht weit genug.
Das überarbeitete Abkommen, das am Montag, dem 10. November, bekannt gegeben wurde, zielt darauf ab, jahrelange Kartellrechtsstreitigkeiten zu beenden und einen kleineren 30-Milliarden-Dollar-Deal zu ersetzen, den ein Bundesrichter im Jahr 2024 als „dürftig“ abgelehnt hatte.
„Swipe“-Gebühren, auch „Interchange“-Gebühren genannt, sind die Gebühren, die Händler den Banken jedes Mal zahlen, wenn ein Kunde eine Visa- oder Mastercard durchzieht.
Diese Kosten, die im vergangenen Jahr durchschnittlich 2,35 % jeder Transaktion ausmachten, beliefen sich laut Angaben des Unternehmens im Jahr 2024 auf einen Rekordwert von 111,2 Milliarden US-Dollar Nationaler Einzelhandelsverband (NRF) – viermal höher als 2009.
Im Rahmen der neuen Vereinbarung würden Visa und Mastercard die Swipe-Gebühren fünf Jahre lang um 0,1 Prozentpunkte senken. Darüber hinaus würden sie den Standardwechselkurs für Verbraucherkreditkartentransaktionen für die nächsten acht Jahre auf 1,25 % begrenzen, was einer geschätzten Reduzierung um 25 % im Vergleich zu früheren typischen Tarifen entspricht. Reuters gemeldet.
Händler würden außerdem das Recht erhalten, zu wählen, welche Karten sie akzeptieren, und könnten Zuschläge von bis zu 3 % erheben, wenn Kunden mit Kreditkarten bezahlen.
„Das ist positiv zu bewerten [by Visa and Mastercard investors]und liegt deutlich unter den Erwartungen. Es stellt nur einen geringfügig größeren Rollback dar als der ursprüngliche [2024] Vergleich”, sagten die Analysten von Jefferies Amerikanischer Bankier.
Laut Visa bietet der Deal eine erhebliche Erleichterung für Händler jeder Größe, während Mastercard sagte, dass kleinere Einzelhändler am meisten davon profitieren würden.
Shutterstock
Verbrauchergruppen stehen der vorgeschlagenen Einigung skeptisch gegenüber
Doch viele Handelsgruppen – darunter die NRF und die Merchants Payments Coalition – lehnen den Vergleich ab und argumentieren, dass er das zugrunde liegende Problem der steigenden Kartenkosten nicht löse.
„Sie können nicht einfach mehr als 80 % Ihrer Kartenkunden plötzlich sagen, dass Sie ihre Karten nicht nehmen werden“, sagte NRF-General Counsel Stephanie Martz gegenüber Reuters. „Sie würden eine Menge Geschäft verlieren.“
„Dies ist der dritte Versuch, diesen Fall beizulegen, und die Kartenindustrie versteht es entweder einfach nicht oder es ist ihr einfach egal“, fügte Martz hinzu NRF-Erklärung.
„Wieder einmal ist dieser Vorschlag reine Augenwischerei und hat keine Substanz. Die Senkung der Swipe-Gebühren geht nicht weit genug, und die Änderung der Honour-all-Cards-Regel würde nichts bewirken. Wenn die Gerichte das nicht beheben können, ist es Zeit für den Kongress, Maßnahmen zu ergreifen.“
Die US-Bezirksrichterin Margo Brodie aus Brooklyn muss dem Deal zustimmen. Brodie lehnte letztes Jahr die frühere 30-Milliarden-Dollar-Version ab und sagte, die vorgeschlagene Erleichterung entspreche nicht dem Ausmaß der angeblichen Kartellverstöße von Visa und Mastercard.
Richter Brodie kritisierte die vorherige Vereinbarung, weil die Gebühren „über dem Niveau belassen würden, in dem sie ohne Verstöße angefallen wären“ und die umstrittene „Honor All Cards“-Regel beibehalten wurde, die Händler dazu zwingt, entweder jedes Visa- oder Mastercard-Produkt oder gar keines zu akzeptieren.
In ihrem 2024 UrteilRichter Brodie kam zu dem Schluss, dass der vorgeschlagene Vergleich „verglichen mit der Stärke der Klage der Kläger und den behaupteten erheblichen Schäden nur begrenzte finanzielle und einstweilige Verfügungen bietet“.
Mehr zum Thema persönliche Finanzen:
- Dave Ramsey warnt die Amerikaner vor kritischen Medicare-Fehlern, die es zu vermeiden gilt
- Der Finanzautor sendet eine starke Botschaft zu den Wohnkosten
- Scott Galloway erläutert seine Ansichten zum Ruhestand und zur sozialen Sicherheit
Sie betonte, dass die Erleichterung „die Struktur der Zahlungskartenbranche wahrscheinlich nicht wesentlich verändern wird“ und wies darauf hin, dass wichtige Praktiken (wie die „Honor All Cards“-Regel) intakt blieben und dadurch den Wert des Deals für Händler schwächten.
Sie erklärte ausdrücklich, dass die Beklagten – Visa Inc. und Mastercard Incorporated – „einem wesentlich höheren Urteil standhalten könnten“, was darauf hindeutete, dass das Gericht der Ansicht war, dass die Einigung im Verhältnis zum behaupteten Schaden zu bescheiden ausfiel.
Der neue Vorschlag beseitigt einige dieser Einschränkungen und ermöglicht es Händlern, teurere Prämien und Firmenkarten abzulehnen, aber weiterhin einfache Prämien zu akzeptieren.
Kreditkartenreformen könnten den Wettbewerb fördern
Zwei von Handelsklägern beauftragte Wirtschaftswissenschaftler – Nobelpreisträger Joseph Stiglitz und Professor Keith Leffler von der University of Washington – sagten dem Gericht, dass die Reformen den Händlern laut Berichten von Reuters bis 2031 38 Milliarden US-Dollar und insgesamt 224 Milliarden US-Dollar einsparen könnten, indem sie die „Aufwärtsspirale“ bei den Gebühren verringern und den Marktwettbewerb ankurbeln.
Händler argumentieren seit langem, dass Visa und Mastercard als Duopol agieren und Netzwerkregeln nutzen, um die Konkurrenz durch Zahlungssysteme mit niedrigeren Gebühren und digitale Geldbörsen zu unterdrücken.
Verwandt: Die Disney Visa-Karte bietet drei zeitlich begrenzte große Vorteile
Obwohl Visa und Mastercard kein Fehlverhalten eingestanden haben, streben beide Unternehmen die Beendigung eines Rechtsstreits an, der sich über mehrere Verwaltungen und Regulierungssysteme erstreckt.
Ihre Aktien veränderten sich nach der Ankündigung kaum.
Der größere Streit um Kreditkartengebühren
Interbankenentgelte sind sowohl für Einzelhändler als auch für Gesetzgeber ein Brennpunkt. Die Gebühren finanzieren Kreditkarten-Prämienprogramme und Betrugsschutz, erhöhen aber auch die Kosten der Händler – die oft über höhere Preise an die Verbraucher weitergegeben werden.
Eine Koalition von US-Senatoren unter der Führung von Dick Durbin (D-Ill.) und Roger Marshall (R-Kan.) drängt weiterhin auf Gesetze, die mehr Wettbewerb bei der Kartenverarbeitung erfordern würden. Der Überparteiliche KreditkartenwettbewerbsgesetzMit der im Jahr 2023 eingeführten Verordnung sollen Großbanken dazu gezwungen werden, auf jeder Karte mindestens zwei unabhängige Netzwerke zu ermöglichen, darunter eines außerhalb des Visa-Mastercard-Systems.
Einzelhändler argumentieren, dass das Gesetz jährlich Milliarden einsparen und die Kosten für kleine Unternehmen senken würde. Visa und Mastercard sagen, der Vorschlag würde der Betrugsprävention schaden und die Privatsphäre der Verbraucher gefährden.
US-Kreditkartengebühren sind ein großes Geschäft
- 111,2 Milliarden US-Dollar: Geschätzter Wert der von US-Händlern im Jahr 2024 gezahlten Swipe-Gebühren
- 2,0 % bis 2,5 %: Typischer Interbankenentgeltsatz pro Kartentransaktion vor der im Vergleich vorgeschlagenen Reduzierung
- 1,25 % Obergrenze: Maximaler Gebührensatz für Standard-Verbraucherkarten im Rahmen der vorgeschlagenen Regelung für acht Jahre
- 30 Milliarden US-Dollar: Wert des vorherigen Vergleichsvorschlags, der im Jahr 2024 abgelehnt wurde
Quelle: Reuters
Richter Brodie wird nun entscheiden, ob der 38-Milliarden-Dollar-Vergleich die Händler angemessen entschädigt und einen fairen Wettbewerb fördert. Sollte sie zustimmen, wäre dies einer der größten Kartellbeschlüsse in der Geschichte der USA.
Wenn der Richter das jüngste Vergleichsangebot ablehnt, könnten Visa und Mastercard mit einem erneuten Rechtsstreit konfrontiert werden, und der Kongress könnte letztendlich eingreifen, um die Swipe-Gebühren direkt zu regulieren.
Verwandt: US-Kreditkarteninhaber gaben im Oktober deutlich weniger für diesen Luxus aus
