Viele britische Anleger entscheiden sich aufgrund der günstigen Steuervorteile für eine Anlage über ein Stocks and Shares ISA. Es muss jedoch nicht unbedingt die beste Option sein.
Abhängig von den individuellen Bedürfnissen könnte eine selbstinvestierte persönliche Altersvorsorge (SIPP) noch größere Vorteile bieten.
Was sind also die Unterschiede und, was noch wichtiger ist, was denken die Experten?
Hauptunterschiede
SIPPs sind im Wesentlichen für den Ruhestand konzipiert, während ISAs für alle Arten von Sparern gedacht sind. Anleger, die für eine Immobilie oder andere große Ausgaben sparen möchten, würden von der Flexibilität einer ISA profitieren. Wer ausschließlich für den Ruhestand spart, könnte ein SIPP bevorzugen.
SIPPs bieten Steuererleichterungen für Beiträge bis zu 60.000 £ pro Jahr und steuerfreies Wachstum, der Zugang ist jedoch bis zum Alter von 55 Jahren gesperrt (im Jahr 2028 steigt es auf 57 Jahre). Im Ruhestand sind 25 % der Abhebungen steuerfrei und der Rest wird als Einkommen versteuert.
Aktien-ISAs haben einen jährlichen Freibetrag von 20.000 £, steuerfreies Wachstum, keine Abhebungskosten und keine Zugangsbeschränkungen. Dadurch eignen sie sich besser für mittelfristige Ziele.
Beide erlauben Investitionen in britische Aktien, MittelETFs und Anleihen, aber SIPPs bieten breitere Optionen wie Gewerbeimmobilien.
Was die Experten sagen
Laut Analysten von AJ Bell: „Die beiden größten Unterschiede bestehen darin, wie und wann Sie auf Ihr Geld zugreifen können, sowie im Steuererleichterungsbonus eines SIPP.„
SIPP Advice sagt: „Kurz gesagt: Ein SIPP eignet sich besser für langfristiges Sparen und ein ISA besser für kurzfristiges Sparen.“
Nach Ansicht einiger Experten könnte es jedoch ein effektiverer Ansatz sein, beide Optionen zu nutzen. „Dadurch erhalten Sie das Beste aus beiden Welten: sofortige Steuervorteile, langfristiges Wachstumspotenzial und ultimative Flexibilität.“, sagte ein Analyst von Freetrade.
Bitte beachten Sie, dass die steuerliche Behandlung von den individuellen Umständen jedes Kunden abhängt und sich in Zukunft ändern kann. Der Inhalt dieses Artikels dient ausschließlich Informationszwecken. Es handelt sich dabei weder um eine Steuerberatung, noch handelt es sich um eine solche. Es liegt in der Verantwortung der Leser, ihre eigene Due-Diligence-Prüfung durchzuführen und professionellen Rat einzuholen, bevor sie Anlageentscheidungen treffen.
Eine Aktie, die man in Betracht ziehen sollte
Rechtliches und Allgemeines (LSE: LGEN) ist eine lohnende Dividendenaktie für britische Anleger, die über SIPPs oder ISAs Rentenpläne aufbauen sollten. Als FTSE 100-Lebensversicherer und Vermögensverwalter profitiert das Unternehmen von soliden Einnahmequellen und defensiven Qualitäten.
Die bei Einkommensinvestoren beliebte Rendite liegt in der Regel zwischen 8 % und 9 %. Die Zahlungen werden durch stabile Rentenverkäufe und Rentenrisikotransferverträge im jährlichen Milliardenwert unterstützt.
Es wird ein Dividendenwachstum von 2 % bis 4 % prognostiziert, wobei die geringe Volatilität für Sparer mittleren Alters geeignet ist, die angesichts der wirtschaftlichen Schwankungen auf passives Einkommen achten. Bei etwa 267 Pence liegt er in der Nähe des 52-Wochen-Hochs, handelt aber im Vorwärtstrend Kurs-Gewinn-Verhältnis (KGV)-Verhältnis von nur 11 – was auf einen angemessenen Wert schließen lässt.
Über einen Zeitraum von 20 Jahren könnte eine Investition von 20.000 £ in L&G den Vorteil von SIPP hervorheben. Bei einer angenommenen jährlichen Gesamtrendite von 8 % (9 % Rendite plus bescheidenes Wachstum laut Prognosen) würde ein ISA steuerfrei auf etwa 93.219 £ anwachsen. Ein SIPP erhöht die effektive Investition durch eine Steuererleichterung von 20 % auf 24.000 £ und erreicht netto 95.084 £ nach Abzugssteuern (25 % steuerfrei, 75 % bei 20 %).
Obwohl der Unterschied minimal ist, liegt ein SIPP immer noch um 1.865 £ vorne.
Letzte Gedanken
Das obige Beispiel zeigt, wie Anleger, die ihr Geld bis zur Pensionierung nicht anfassen müssen, von einem SIPP geringfügig profitieren könnten.
Was „das Beste“ ist, hängt stark von den individuellen Umständen ab. Meiner Meinung nach ist eine ISA jedoch aufgrund ihrer Flexibilität die bevorzugte Option. Selbst wenn Sie für den Ruhestand investieren, wissen Sie nie, wann Sie im Notfall Bargeld benötigen könnten.
Aber stecken Sie nicht alles in eine Aktie – ein diversifiziertes Aktienportfolio ist eine kluge Möglichkeit, das Risiko zu reduzieren, auch wenn dadurch die Durchschnittsrendite sinkt.
