ISAs sind eine der besten Möglichkeiten, ein passives Einkommen aufzubauen, da alle erwirtschafteten Zinsen völlig steuerfrei sind.
Doch mit der Senkung des Jahreslimits im Herbstbudget von 20.000 £ auf 12.000 £ und den sinkenden Zinssätzen ist es viel schwieriger geworden, 2.417 £ pro Monat zu erreichen (das entspricht 75 % eines durchschnittlichen Vollzeitgehalts), wenn man nur einen Bargeld-ISA hat. Könnte ein Stocks and Shares ISA eine Barrendite von 4 % übertreffen?
Bitte beachten Sie, dass die steuerliche Behandlung von den individuellen Umständen jedes Kunden abhängt und sich in Zukunft ändern kann. Der Inhalt dieses Artikels dient ausschließlich Informationszwecken. Es handelt sich dabei weder um eine Steuerberatung, noch handelt es sich um eine solche. Es liegt in der Verantwortung der Leser, ihre eigene Due-Diligence-Prüfung durchzuführen und professionellen Rat einzuholen, bevor sie Anlageentscheidungen treffen.
Wie viel werde ich brauchen?
Bevor ich die Größe des Pots abschätzen kann, muss ich die Inflation berücksichtigen. 29.000 £ pro Jahr (2.417 £ pro Monat) werden in Zukunft nicht mehr so viel wert sein wie heute, daher gehe ich von einer jährlichen Steigerung von 2 % aus.
Wenn ich nach der klassischen 4 %-Regel jedes Jahr 4 % meines letzten Pots abhebe und diese Entnahme an die Inflation anpasse, hat ein diversifiziertes Portfolio in der Vergangenheit mehr als 30 Jahre Bestand und eine sehr hohe Erfolgsquote.
Auf dieser Grundlage müsste mein ISA-Portfolio einen Wert von 1.120.000 £ haben!
Zusammengesetzte Gewinne
Auch wenn die Zahl von 1,12 Millionen Pfund riesig erscheint, ist es wichtig, sich daran zu erinnern, dass sie inflationsbereinigt ist.
Ohne Inflation würde der erforderliche Topf auf rund 725.000 £ sinken, das Jahreseinkommen wäre jedoch real weniger wert.
Mein wirklicher Vorteil ist Compoundierung.
Die Zeit ist es, die dafür sorgt, dass die Aufzinsung funktioniert. Durch die jährliche Reinvestition von Dividenden beginnen die Renditen auf früheren Renditen aufzubauen, wodurch ein Schneeballeffekt entsteht.
Die folgende Grafik zeigt dies deutlich.
Wenn ich 17.000 £ pro Jahr in mein ISA investiere und eine jährliche Rendite von 8 % erziele, beschleunigt sich das Wachstum nach dem 15. Jahr wirklich. In etwas mehr als fünf Jahren verdoppelt sich die Größe des Portfolios.
Wenn ich weitere fünf Jahre weiter investiere, übersteige ich mein Ziel deutlich. Im Vergleich dazu sind Cash-ISA-Gewinne nahezu unsichtbar.
Vom Autor erstelltes Diagramm
Aufbau eines Portfolios
Dieses Jahr war stark, mit dem FTSE 100 um 18 % gestiegen. Wenn ich in ein investiert hätte Tracker-Fonds Von all diesen Aktien hätte ich mein Ziel von 8 % deutlich übertroffen. Mit diesem Ansatz allein ist es jedoch unwahrscheinlich, dass Jahr für Jahr dauerhaft 8 % erreicht werden.
Ich kombiniere Tracker-ETFs gerne mit Einzelaktien. Dies bietet die besten Chancen, die Rendite in guten Jahren zu maximieren und gleichzeitig den Rückschlag in schlechten Jahren abzufedern. Zum Beispiel dieses Jahr der mexikanische Edelmetallbergmann Fresnillo ist um 400 % gestiegen, was die negativen Renditen der Vorjahre mehr als ausgleicht.
Meine zweite Strategie besteht darin, Wachstumsaktien mit Dividendenaktien zu kombinieren. Obwohl es nie eine Dividendengarantie gibt, sind diese Aktien tendenziell weniger volatil.
Mit 8,6 % Rechtliches und Allgemeines (LSE: LGEN) bietet eines der höchsten Dividendenrenditen im FTSE 100. Aber für mich sind Nachhaltigkeit und Dividendenwachstum wichtiger als die Gesamtrendite. Abgesehen von einem Einfrieren während der Corona-Krise hat das Unternehmen seine Ausschüttungen seit der globalen Finanzkrise kontinuierlich erhöht.
Das Dividendenwachstum verlangsamt sich jedoch und wird in den nächsten zwei Jahren voraussichtlich nur noch 2 % betragen, verglichen mit durchschnittlich 5 % in der Vergangenheit. Dies liegt daran, dass die Gewinne des Unternehmens in letzter Zeit aufgrund der erhöhten Volatilität an den Investmentmärkten stark schwankten, was sich auf den Wert seines riesigen Anleihenportfolios ausgewirkt hat.
Insgesamt beschwere ich mich jedoch nicht. Die Gesamtrendite für die Aktionäre lag in den letzten 10 Jahren bei 83 %, weit mehr, als ein Cash ISA jemals liefern könnte – und auf lange Sicht helfen mir übergroße Dividenden, meine finanziellen Ziele zu erreichen.
Aber das ist nicht die einzige Investitionsmöglichkeit, die ich im Auge habe.
