Die offene Einschreibung wird oft als jährliche Anmeldung angesehen Krankenversicherung Entscheidung, sie kann aber auch nachhaltige Folgen für haben Ruhestand Planung.
A aktueller Vanguard-Bericht vergleichen Flexible Ausgabenkonten (FSA) und Health Savings Accounts (HSA) weisen auf einen häufig übersehenen Unterschied hin, der sich auf langfristige Ersparnisse auswirken könnte.
Bei einem Kontotyp müssen die Teilnehmer alle eingezahlten Mittel vor dem Ende des Planjahres verwenden oder das verbleibende Guthaben an den Arbeitgeber verfallen lassen.
Die andere ermöglicht es, Beiträge über Jahrzehnte vorzutragen, zu investieren und aufzuzinsen, ohne dass diese Mittel durch eine jährliche Frist gefährdet werden.
Diese Lücke ist wichtig, da die Gesundheitsfürsorge für die meisten Rentner in den Jahren nach ihrer Karriere zu einer der größten finanziellen Belastungen geworden ist.
Ein 65-Jähriger, der in den Ruhestand geht, benötigt möglicherweise etwa 172.500 US-Dollar an Ersparnissen nach Steuern, nur um die medizinischen Kosten zu decken. Fidelitys aktuellster Kostenvoranschlag für die Gesundheitsversorgung von Rentnern wurde gefunden.
Der dreifache Steuervorteil der HSA, den Vanguard als unübertroffen bezeichnet
Das Gesundheitssparkonto steht im Steuergesetz allein da, da es an drei verschiedenen Stellen Steuervorteile bietet: Vanguard berichtete.
Beiträge werden im Allgemeinen auf Vorsteuerbasis geleistet, wodurch sich das steuerpflichtige Einkommen im Jahr der Einzahlung verringert, während die angelegten Guthaben wachsen können, ohne dass Steuern anfallen Kapitalgewinne oder Dividenden.
Abhebungen für qualifizierte medizinische Ausgaben sind völlig steuerfrei und schließen einen Zyklus ab, den kein anderer Kontotyp im Code reproduzieren kann.
Der zertifizierte Finanzplaner Dan Galli, Inhaber von Daniel J. Galli & Associates in Norwell, Massachusetts, ermutigt Kunden, sechsstellige HSA-Guthaben aufzubauen und Ausgaben aufzuschieben. er sagte CNBC.
„Das ist der heilige Gral der Altersvorsorge“, sagte Galli und beschrieb die Kombination von HSA-Ersparnissen mit Roth IRA und Pensionsfonds nach Steuern.
Treue veranschaulicht der Unterschied anhand eines konkreten Beispiels über einen Zeitraum von 30 Jahren für eine einzelne Ersteinzahlung auf jeden Kontotyp. Eine Investition von 1.000 US-Dollar, die jährlich um 7 % wächst, erreicht innerhalb einer HSA 7.612 US-Dollar, wobei auf qualifizierte medizinische Abhebungen zu keinem Zeitpunkt Steuern geschuldet werden.
Die gleiche Menge in einem traditionellen individuelles Rentenkonto Erreicht 7.612 US-Dollar, nach Einkommenssteuern und einem Steuersatz von 22 % verbleiben jedoch nur 5.937 US-Dollar, berechnete Fidelity.
Die FSA-Fristenregelungen begrenzen laut Vanguard die Altersvorsorge
Flexible Ausgabenkonten bieten eine echte Steuererleichterung für die medizinischen Kosten des laufenden Jahres, ihre Struktur verhindert jedoch jeglichen langfristigen Vermögensaufbau für den Ruhestand, bemerkte Vanguard.
Arbeitnehmer, die Beiträge zu einem FSA leisten, müssen den gesamten Restbetrag innerhalb des Planjahres verwenden, andernfalls droht der Verlust gemäß der „Use-it-or-lose-it“-Regel IRS angegeben.
Mehr Vanguard:
- Vanguard nennt 401(k)-Versäumnisse, die Ihrem Ruhestand schaden
- Vanguard lässt Spielbuch zum Ruhestandseinkommen fallen
- Vanguard warnt davor, dass Arbeitnehmer durch 401(k)s Tausende verlieren
Die FSA ist ebenfalls Eigentum des Arbeitgebers, was bedeutet, dass Arbeitnehmer, die ihren Arbeitsplatz aufgeben, nach Ablauf einer kurzen Übergangsfrist in der Regel den Zugriff auf die verbleibenden Dollars verlieren.
HSA-Guthaben gehören dem Einzelnen, werden zwischen Arbeitgebern übertragen und bleiben zugänglich Ruhestand Vanguard bestätigte, dass die Ersparnisse kein Ablaufdatum haben.
Avantgarde-Positionen das FSA als Instrument für vorhersehbare kurzfristige medizinische Kosten und das HSA als Konto für langfristiges, sich vermehrendes Wachstum.
HSA-Beitragsgrenzen und Anspruchsregeln, die Arbeitnehmer für 2026 benötigen
Der IRS legt jährliche Obergrenzen für HSA-Beiträge fest, die jedes Jahr angepasst werden Inflation und variieren je nach Art der abgeschlossenen Deckung.
Arbeitnehmer mit individueller Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt können für das Steuerjahr 2026 einen Beitrag von bis zu 4.400 US-Dollar leisten. Das IRS bestätigte.
Wer einen Familienplan hat, kann bis zu 8.750 US-Dollar einzahlen, und beide Grenzen umfassen alle Arbeitgeberbeiträge sowie persönliche Einzahlungen auf das Konto.
Arbeitnehmer im Alter von 55 Jahren und älter haben Anspruch auf einen zusätzlichen Nachholbeitrag von 1.000 US-Dollar zusätzlich zur Standardobergrenze, und berechtigte Ehepartner können das Gleiche tun.
Harrison Newman, Vizepräsident bei Corporate Synergies, erklärte Money Warum die Berechtigung des neuen Bronze- und Katastrophenplans in der Praxis für Arbeitnehmer von Bedeutung ist, die zuvor davon ausgingen, dass sie keinen Anspruch auf eine HSA hätten.
Bronze- und Katastrophenpläne sind in der Regel mit hohen Selbstbehalten verbunden, sodass die Bestätigung der HSA-Berechtigung Verwirrung beseitigt und den Menschen eine Möglichkeit bietet, Auslagen auszugleichen … Für diejenigen mit knappem Budget kann die Möglichkeit, Dollar vor Steuern zu sparen und das steuerpflichtige Einkommen zu reduzieren, die Gesundheitsversorgung erschwinglicher machen.
Ab dem 1. Januar 2026 qualifizieren sich Bronze- und Catastrophic-Marktplatzpläne als Krankenversicherungspläne mit hohem Selbstbehalt, wodurch die HSA-Berechtigung auf weitere Teilnehmer ausgeweitet wird. gemäß IRS-Mitteilung 2026-05.
So funktioniert das HSA als straffreies Rentenkonto nach dem 65. Lebensjahr
Eines der folgenreichsten HSA-Merkmale betrifft das, was passiert, wenn Kontoinhaber 65 Jahre alt werden, und der Bericht von Vanguard macht diesen Unterschied deutlich.
Nach diesem Alter wird für nichtmedizinische Abhebungen nicht mehr die 20-Prozent-Strafe fällig, die sonst für jüngere Kontoinhaber gilt. Vanguard erklärte im Bericht.
Diese Ausschüttungen werden als normales Einkommen besteuert, sodass das Konto in dieser Lebensphase ähnlich wie ein traditionelles individuelles Altersvorsorgekonto funktioniert.
Abhebungen für qualifizierte medizinische Ausgaben bleiben jedoch nach dem 65. Lebensjahr völlig steuerfrei, ein Vorteil, den weder 401(k)s noch traditionelle IRAs bieten können.
„Gesundheitsversorgung wird wahrscheinlich eine Ihrer fünf größten Ausgaben im Ruhestand sein“, sagte er Steven FeinschreiberSenior Vice President für Finanzlösungen bei Fidelity.
Feinschreiber empfahl, einen Teil davon vorzumerken 401(k) und individuelle Altersvorsorgekonten zusammen mit einer HSA, um einen speziellen Gesundheitsfonds aufzubauen, berichtete Fidelity.
Im Gegensatz zu 401(k)-Plänen und traditionellen IRAs, die Abhebungen ab dem 73. Lebensjahr erzwingen, sehen HSAs auch keine vorgeschriebenen Mindestausschüttungen vor. Morgan Stanley bemerkte.
Diese Unterscheidung ermöglicht es Kontoinhabern, ihr HSA so lange investiert zu halten und zu vergrößern, wie sie möchten, und nur bei Bedarf davon zu profitieren.
Verwandt: Vanguards 25-jährige Datensammlung stellt den großen Rentenmythos auf den Kopf
