Stellen Sie sich vor, Sie legen jährlich 2.000 US-Dollar für den Ruhestand zurück und sehen zu, wie die Bundesregierung weitere 1.000 US-Dollar auf Ihr Konto einzahlt, ohne dass Ihr Arbeitgeber irgendwelche Bedingungen dafür stellt.
Dieses Szenario rückte für viel mehr Arbeitnehmer in greifbare Nähe, als Präsident Donald Trump eine Durchführungsverordnung unterzeichnete, die die Art und Weise ändern sollte, wie Millionen von vernachlässigten Arbeitnehmern für die Jahre nach ihrer Karriere sparen.
Die Anordnung zielt auf eine Lücke ab, die seit Jahrzehnten im amerikanischen Rentensystem besteht. Rund 56 Millionen Arbeitnehmer im Privatsektor haben keinen Zugang zu a 401(k) oder ein anderer vom Arbeitgeber gesponserter Plan, der Pew Charitable Trusts berichtet in seiner Studie aus dem Jahr 2025.
Zu diesen Arbeitnehmern zählen Teilzeitbeschäftigte, unabhängige Auftragnehmer, Gig-Worker, Mitarbeiter von Kleinunternehmen und Selbstständige. Die neue Durchführungsverordnung zielt darauf ab, eine zentralisierte Bundesplattform aufzubauen und diese mit einem parteiübergreifenden Regierungs-Matching-Programm zu verknüpfen, das 2027 starten soll.
TrumpIRA.gov wird Arbeitnehmern einen bundesstaatlichen Marktplatz für Altersvorsorgepläne bieten
Das Herzstück der Durchführungsverordnung ist eine neue von der Regierung betriebene Website namens TrumpIRA.gov, die die Finanzministerium muss bis zum 1. Januar 2027 gebaut und gestartet werden.
Arbeitnehmer, die über keinen vom Arbeitgeber bereitgestellten Altersvorsorgeplan verfügen, können die Website nutzen, um private Altersvorsorgekonten auf der Grundlage von Kosten, Investitionsoptionen und Qualitätsstandards zu filtern, zu vergleichen und sich dort anzumelden das Faktenblatt des Weißen Hauses.
Die Durchführungsverordnung legt strenge Richtlinien für die auf der Website aufgeführten Pläne fest. Jeder IRA-Anbieter muss seinen jährlichen Gesamtbetrag einhalten Kostenquoteeinschließlich Verwaltungsgebühren und Verwaltungskosten, begrenzt auf 0,15 % des Guthabens eines Kontoinhabers.
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Den Anbietern ist es außerdem untersagt, Anforderungen an Mindestbeiträge oder Mindestguthaben zu stellen, eine Bestimmung, die eines der größten Hindernisse beseitigt, denen sich Niedriglohnarbeiter bei der Eröffnung traditioneller Angebote gegenübersehen Maklerkonten.
Die Plattform ist vom Thrift Savings Plan inspiriert, der mehr als sechs Millionen Bundesangestellten und Militärangehörigen dient und für seine kostengünstigen, indexbasierten Anlagemöglichkeiten bekannt ist. Axios berichtete.
Durch den Saver’s Match erhalten berechtigte Arbeitnehmer staatliche Zuschüsse in Höhe von bis zu 1.000 US-Dollar
Die Durchführungsverordnung soll neben dem Saver’s Match funktionieren, einer überparteilichen Bestimmung der SECURE 2.0 Act, den der Kongress im Jahr 2022 während der Biden-Regierung verabschiedete.
Der Saver’s Match ersetzt den älteren Saver’s Credit, den Arbeitnehmer mit dem niedrigsten Einkommen größtenteils nicht nutzen konnten, da er als nicht erstattungsfähige Steuergutschrift Antragstellern mit geringer oder keiner Steuerschuld keinen Vorteil verschaffte.
Gemäß den Saver’s Match-Regeln zahlt die Bundesregierung bis zu 1.000 US-Dollar pro Jahr für einzelne Antragsteller und 2.000 US-Dollar für verheiratete Paare, die gemeinsam einen Antrag stellen. Der Zuschuss entspricht 50 % der ersten 2.000 US-Dollar, die ein qualifizierter Arbeitnehmer jährlich an eine IRA oder einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan einzahlt Forschungsdienst des Kongresses bestätigt in seiner Analyse der SECURE 2.0-Bestimmungen.
Alleinstehende Steuerzahler, die ein modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen von bis zu 20.500 US-Dollar verdienen, haben Anspruch auf den vollen Zuschuss, während diejenigen, die zwischen 20.500 und 35.500 US-Dollar verdienen, einen reduzierten Zuschuss erhalten, der nach und nach ausläuft.
Mitantragsteller mit einem Haushaltseinkommen von weniger als 41.000 US-Dollar erhalten die volle Leistung, bei 71.000 US-Dollar endet das Match vollständig. US News berichteten.
Experten sind sich uneinig, ob der Plan die Rentenlücke schließen wird
Teresa Ghilarducci, Professorin an der New School, die 2021 gemeinsam mit dem Direktor des National Economic Council, Kevin Hassett, eine Studie zum Thema Zugang zu verfasst hat Altersvorsorge für Geringverdiener, lobte den Ehrgeiz des Ordens.
„Die Einrichtung eines universellen Rentensystems zur Ergänzung der sozialen Sicherheit war schon immer notwendig, und die Zeit ist gekommen“, sagte Teresa Ghilarducci, Professorin an der New School for Social Research, as CNBC berichtete.
Shai Akabas, Vizepräsident für Wirtschaftspolitik bei der Überparteiliches Politikzentrumbeschrieb die Durchführungsverordnung als einen bedeutenden Schritt, um Arbeitnehmer mit geringerem Einkommen mit Sparinstrumenten zu verbinden. Er wies darauf hin, dass es unwahrscheinlich sei, dass die meisten Menschen ohne Pläne des Arbeitgebers selbst proaktive Maßnahmen ergreifen würden, und wies darauf hin, dass einfachere Kanäle und bessere Informationen einen messbaren Unterschied machen könnten.
Allerdings teilen nicht alle Finanzprofis diesen Optimismus. Clark Randall, Leiter der Finanzplanung bei Creekmur Wealth Advisors, argumentierte, dass die Verordnung wenig wirklich Neues biete. Er charakterisierte TrumpIRA.gov im Wesentlichen als eine Markenwebsite, die Zugang zu traditionellen und Roth-IRA-Optionen bietet, die bereits auf dem Markt verfügbar sind. US News berichteten.
Eine freiwillige Teilnahme könnte die Anzahl der Arbeitnehmer, die von der TrumpIRA profitieren, einschränken
Eine der größten Fragen im Zusammenhang mit der Durchführungsverordnung ist, ob die freiwillige Anmeldung zu einer ausreichenden Beteiligung führt, um die Lücke bei der Altersvorsorge zu schließen.
A Morningstar-Analyse In den vor der Unterzeichnung veröffentlichten Schätzungen wird geschätzt, dass etwa 32,3 Millionen Arbeitnehmer im Rahmen einer hypothetischen Bundesvorsorge in das Altersvorsorgesystem eintreten würden Plan zur automatischen Registrierungauch nach Berücksichtigung von Opt-outs. Die Durchführungsverordnung setzt jedoch voraus, dass Arbeitnehmer die Initiative ergreifen, TrumpIRA.gov besuchen und selbst einen Plan auswählen.
Die automatische Registrierung würde Maßnahmen des Kongresses erfordern, und die Anordnung enthält eine Anweisung an den Finanzminister, Gesetzesempfehlungen auszuarbeiten, die schließlich die automatische Registrierung einführen und die Einkommensberechtigung für den Saver’s Match auf einen breiteren Kreis von Verdienern ausweiten könnten, so die Text der Durchführungsverordnung.
Der Kongress hat den Schlüssel zur dauerhaften Ausweitung der Altersvorsorge in der Hand
Die Durchführungsverordnung weist das Weiße Haus an, mit dem Kongress zusammenzuarbeiten, um Gesetze vorzuschlagen, die sowohl den Versicherungsschutz als auch den Sparkredit erweitern. CNBC berichtete.
„Um es auf die nächste Stufe zu bringen, brauchen wir die Zustimmung des Kongresses, die sehr leicht zu bekommen sein sollte. Es sollte überparteilich sein“, sagte Präsident Trump bei der Unterzeichnung. Zwei Gesetze, die bereits im Kongress geprüft werden, könnten einen Rahmen für diese umfassenderen Ambitionen bieten.
Der Retirement Savings for Americans Act schlägt tragbare, steuerbegünstigte Konten vor, während der Automatic IRA Act Arbeitgeber mit mehr als 10 Arbeitnehmern dazu verpflichten würde, Mitarbeiter automatisch anzumelden IRAs oder ähnliche Beitragspläne.
Das kumulierte amerikanische Rentenvermögen könnte um bis zu 77 % steigen und sich über ein Jahrzehnt auf voraussichtliche Ersparnisse in Höhe von 1,35 Billionen US-Dollar belaufen. Bei diesen oberen Zahlen wird jedoch davon ausgegangen, dass der Kongress auch die automatische Registrierung einführt und den Sparer-Match verdoppelt. laut Morningstar.
Für die Millionen Amerikaner, die zusehen mussten, wie Kollegen und Nachbarn ihre Altersvorsorge aufbauten, während ihre eigene Zukunft ungesichert blieb, stellt die Verordnung einen konkreten ersten Schritt dar.
Ob es zu einer dauerhaften Veränderung kommt, hängt ganz davon ab, ob der Gesetzgeber den von der Regierung geforderten Rechtsrahmen einhält.
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