Wenn ein Ehepartner stirbt, können die finanziellen Folgen die Trauer auf eine Weise verstärken, mit der die meisten Familien nie gerechnet hätten.
Eingefrorene Bankkonten, veraltete Begünstigtenbezeichnungen und überraschende Steuerpflichten gehören zu den verfahrenstechnischen Überraschungen, die überlebende Partner überraschen.
Der Schwab-Zentrum für Finanzforschung veröffentlichte eine Analyse, in der sechs Strategien skizziert werden, mit denen verheiratete Paare ihren überlebenden Partner finanziell absichern können.
Schwab weist darauf hin, dass viele Paare fälschlicherweise davon ausgehen, dass alle Vermögenswerte automatisch auf den Ehegatten übertragen werden. Die Kluft zwischen dem, was Familien nach einem Todesfall erwarten, und den staatlichen Gesetzen kann groß sein.
Schwabs Strategien zum Schutz eines überlebenden Ehepartners
Schwabs Empfehlungen umfassen Nachlassplanung, Dokumentenorganisation, Versicherungsschutz, Gesundheitsfürsorge, Langzeitpflege und den Zeitpunkt der Sozialversicherung.
Jedes befasst sich mit einem spezifischen Fehlerpunkt, mit dem überlebende Ehegatten häufig konfrontiert sind, und jedes hängt von Entscheidungen ab, die lange vor dem Tod getroffen wurden.
1. Verfeinerung des Nachlassplans
Viele verheiratete Paare gehen davon aus, dass alle Vermögenswerte auf den überlebenden Ehegatten übergehen, wenn ein Partner stirbt, aber diese Annahme ist in vielen Staaten falsch, so Schwab Zentrum für Finanzforschung gewarnt.
In Bundesstaaten mit Gemeinschaftseigentum wie Kalifornien und Texas geht das eheliche Vermögen automatisch auf den überlebenden Ehegatten über.
Das Risiko steigt stark an, wenn der Ehegatte ohne Testament verstirbt. In diesem Szenario schreiben die staatlichen Erbschaftsgesetze vor, wie das Vermögen aufgeteilt wird, und der überlebende Ehegatte erbt selten alles.
Viele Staaten schreiben vor, dass getrenntes Eigentum zwischen dem überlebenden Ehegatten und den Kindern des Paares oder anderen lebenden Verwandten aufgeteilt wird, was bedeutet, dass ein verwitweter Partner die Kontrolle über einen erheblichen Teil des Familienvermögens verlieren könnte, einfach weil kein Testament existiert, das eine anderweitige Regelung vorsieht
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Jeder Staat wendet unterschiedliche Erbschaftsregeln an, was bedeutet, dass Paare, die umziehen, bestätigen sollten, dass ihre bestehenden Nachlassdokumente nach dem Recht ihres neuen Staates rechtlich durchsetzbar bleiben, empfahlen die Schwab-Forscher.
Ein nach den Gesetzen eines Staates erstellter Plan bietet möglicherweise weitaus weniger Schutz, wenn das Paar seinen ständigen Wohnsitz woanders einrichtet.
Auch wenn in einem Testament der überlebende Ehegatte als Alleinerbe benannt wird, muss der Nachlass ein Nachlassverfahren durchlaufen, ein Gerichtsverfahren, das oft langwierig und teuer ist.
Zwei Alternativen umgehen das Nachlassverfahren vollständig: Vermögenswerte mit Hinterbliebenenrechten zu betiteln oder sie in einem widerruflichen Treuhandfonds unterzubringen, skizzierten die Schwab-Forscher.
Begünstigtenbezeichnungen auf Altersvorsorgekonten und Lebensversicherungen haben rechtlich Vorrang vor allen Testamentsbestimmungen und schaffen ein weiteres Risiko für Paare, die diese nicht aktualisieren.
Wichtige Lebensereignisse wie Heirat, Scheidung oder die Geburt eines Kindes sollten eine Überprüfung dieser Bezeichnungen auslösen, empfahlen die Schwab-Forscher.
2. Sich organisieren
Schwabs zweite Empfehlung besteht darin, alle wichtigen Finanzdokumente zusammenzutragen und an einem sicheren Ort aufzubewahren, der beiden Ehegatten und dem Nachlassverwalter bekannt ist.
Über Testamente und Treuhanddokumente hinaus schlägt die Kanzlei vor, eine Absichtserklärung beizufügen, in der festgelegt wird, wer besonders bedeutungsvolles oder wertvolles Eigentum erhalten soll.
Während diese Gegenstände in der Regel an den überlebenden Ehegatten übergehen, kann eine Absichtserklärung die Verteilungspräferenzen des verstorbenen Partners klären.
3. Kaufen Sie eine Lebensversicherung
Die dritte Strategie des Unternehmens konzentriert sich auf Lebensversicherungen, eine Schutzschicht, die Paare im erwerbsfähigen Alter bei der Planung für einen überlebenden Partner häufig unterschätzen.
Der Verlust eines Einkommens kann dazu führen, dass der überlebende Ehegatte Schwierigkeiten hat, die Haushaltsausgaben zu decken. Lücken in der Altersvorsorgeund gleichzeitig ausstehende Schulden, heißt es in dem Bericht.
Der Schwab-Forscher skizziert Als Richtwert gilt für die Absicherung das 10- bis 20-fache des aktuellen Bruttoeinkommens, abhängig von den ausstehenden Schulden und dem Bestand Altersvorsorge.
Eine Risikolebensversicherung ist für jüngere Paare relativ günstig und kann in einer Trauerphase den nötigen finanziellen Spielraum schaffen, so die Analyse.
4. Verfügen Sie über die richtige Krankenversicherung
Schwabs vierte Strategie befasst sich mit der Krankenversicherung: Wenn ein Ehegatte im erwerbsfähigen Alter stirbt und der Hinterbliebene auf den Arbeitgeberplan dieser Person angewiesen ist, wird der Abschluss einer Ersatzversicherung zu einer unmittelbaren und erheblichen Ausgabe.
Hinterbliebene Ehepartner unter 65 Jahren müssen sich über ihren eigenen Arbeitgeber oder einen staatlichen Gesundheitsmarkt absichern, wie die Analyse bestätigte.
Bauen a Gesundheitssparkonto Mit Beiträgen vor Steuern kann ein finanzieller Puffer für medizinische Kosten nach dem Tod eines Ehepartners geschaffen werden, empfahl das Schwab-Team.
Im Jahr 2026 können Familien einen Beitrag von bis zu leisten 8.750 $ an eine HSAund die Benennung des überlebenden Ehegatten als Begünstigter ermöglicht es ihm, das Konto zu erben und die Mittel weiterhin steuerfrei für qualifizierte medizinische Ausgaben zu verwenden.
5. Schließen Sie eine Pflegeversicherung ab
Die fünfte Strategie befasst sich mit der Langzeitpflege, einer Ausgabe, die verheiratete Paare bei der Planung der zukünftigen Bedürfnisse ihres überlebenden Ehepartners routinemäßig übersehen, warnte die Analyse.
Viele Partner gehen davon aus, dass der gesündere Ehepartner für die Pflege sorgen wird, aber diese Annahme lässt kein Sicherheitsnetz für denjenigen, der letztendlich am längsten überlebt.
Die steuerliche Absetzbarkeit steuerlich anerkannter Pflegeversicherungsprämien ist ein unglaublicher Vorteil, möglicherweise für viele alternde Amerikaner
Der Schwab-Forscher schlugen vor Erkundung einer Langzeitpflegeversicherung im Alter zwischen 55 und 65 Jahren, wenn die Prämien überschaubar bleiben und eine Deckung möglich ist.
Eine Verzögerung bedeutet oft deutlich höhere Prämien oder eine völlige Ablehnung, und kumulierte Prämien sind häufig günstiger als die Bezahlung der Pflegeleistungen aus eigener Tasche, heißt es in der Schwab-Analyse.
6. Wählen Sie den richtigen Zeitpunkt für die Sozialversicherung
Schwabs sechste Strategie konzentriert sich auf die Koordinierung der Sozialversicherungsansprüche zwischen Ehepartnern, um die dem überlebenden Partner zur Verfügung stehenden Leistungen zu maximieren.
Die Leistungen können bereits im Alter von 62 Jahren beginnen, aber die Inanspruchnahme vor dem vollen Rentenalter, das derzeit je nach Geburtsjahr zwischen 66 und 67 Jahren liegt, reduziert die monatlichen Zahlungen dauerhaft, so die Sozialversicherungsverwaltung.
Jedes Jahr, wenn eine Person das volle Rentenalter nicht erreicht, erhöhen sich die Zahlungen bis zum Alter von 70 Jahren um 8 %, wodurch die zeitliche Entscheidung für die Hinterbliebenen finanziell bedeutsam wird.
Die Anspruchsentscheidung des Besserverdieners habe ein übergroßes Gewicht, da der Hinterbliebene den höheren der beiden Leistungsbeträge erbte, erklärte die Schwab-Analyse.
Bei sechs Strategien tritt ein Risiko immer wieder auf
Was Schwabs sechs Empfehlungen verbindet, ist, dass ein großer Teil des finanziellen Schutzes von Entscheidungen abhängt, die vor dem Tod des Ehepartners getroffen werden, und nicht danach.
Begünstigte Bezeichnungen auf HSAs und Rentenkonten müssen bereits den überlebenden Ehegatten benennen, damit er wie vorgesehen funktionieren kann.
Sozialversicherung Die Inanspruchnahme muss bereits koordiniert werden, um die Hinterbliebenenleistung zu maximieren. Nachlassdokumente müssen bereits im Namen einer Treuhandgesellschaft betitelt oder in einer Treuhandgesellschaft hinterlegt sein, um die Nachlassprüfung zu umgehen.
Sobald ein Todesfall eintritt, erbt der überlebende Ehegatte die Struktur, die das Paar eingerichtet oder unterlassen hat. Schwabs Forschung definiert diese als Planungslücken, die sich im Laufe der Zeit vergrößern, und nicht als Probleme, die durch ein einzelnes Produkt oder eine Last-Minute-Entscheidung gelöst werden können.
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