Die meisten Arbeitnehmer, die zu a beitragen 401(k) konzentrieren sich auf einen stetigen, langfristigen Fortschritt hin zu einem sicheren Unternehmen Ruhestand.
Sie möchten ein Guthaben aufbauen, das den Marktzyklen standhält, die Arbeitgeberbeiträge voll ausschöpfen und eine Sparquote aufrechterhalten, die sie für ihren zukünftigen Einkommensbedarf auf dem Laufenden hält.
Aktuelle Daten zeigen, dass viele Amerikaner diese Verantwortung ernst nehmen und die durchschnittlichen Sparquoten Rekordhöhen erreichen. Laut Fidelity Investments.
Höhere Beiträge deuten darauf hin, dass Arbeitnehmer versuchen, ihre finanzielle Position zu stärken und die Unsicherheit über das Leben nach ihrer Karriere zu verringern.
Aber die andere Seite dieser Medaille, wie ich am 6. Juni für TheStreet berichteteein erheblicher Teil der Arbeitnehmer sieht sich immer noch mit Hindernissen konfrontiert, wenn es darum geht, sinnvoll zu bauen Altersvorsorge.
Viele haben keinen Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan, und diejenigen, die einen haben, sammeln oft nur begrenzte Guthaben an. Gleichzeitig müssen immer mehr Haushalte entscheiden, wie sie jeden Gehaltsscheck zwischen langfristigen Ersparnissen und unmittelbaren finanziellen Belastungen wie Wohnkosten oder Studienkreditverpflichtungen aufteilen, heißt es in der Studie Nationales Institut für Altersvorsorge (NIRS).
„Heutzutage basieren die meisten Altersvorsorgeprogramme darauf, dass Arbeitnehmer freiwillig sparen, wobei die Spannung zwischen dem Sparen und den Kosten für den Kauf eines Eigenheims, einer Kindertagesstätte und einer Hochschule enorme Herausforderungen für die Arbeitnehmer mit sich bringt Mittelschicht,” sagte Dan Doonan, Geschäftsführer des NIRS.
Wichtig ist, dass die Internal Revenue Service (IRS) hat gewarnt, dass starke Spargewohnheiten allein nicht ausreichen. Die Agentur identifiziert weiterhin häufige 401(k)-Fehler, die selbst die sorgfältigsten Bemühungen zunichte machen können.
Einige Fehler beruhen darauf, dass Arbeitgeber die Planregeln nicht einhalten, während andere darauf zurückzuführen sind, dass Arbeitnehmer wichtige Verwaltungsschritte übersehen. Diese Probleme können sich auf Beiträge, steuerliche Behandlung und langfristiges Wachstum auswirken.
IRS identifiziert schwerwiegende 401(k)-Fehler und wie man sie vermeidet
Der IRS warnt davor, dass viele Pläne aufgrund von Arbeitgeberverstößen nicht eingehalten werden versäumen es, ihre Dokumente auf dem neuesten Stand zu halten. Die Agentur stellt fest, dass einige Pläne in den letzten Jahren nicht aktualisiert wurden, um den jüngsten Gesetzesänderungen Rechnung zu tragen, und empfiehlt häufig jährliche Überprüfungen bestimmter Punkte.
Um dies zu vermeiden, „verwenden Sie einen Kalender, der notiert, wann Sie Änderungen vornehmen müssen.“ Der IRS rät. „Überprüfen Sie Ihr Plandokument jährlich. Halten Sie regelmäßigen Kontakt mit dem Unternehmen, das Ihnen den Plan verkauft hat.“
Ein weiteres häufiges Problem tritt auf, wenn Ein Plan wird nicht nach seinen eigenen Bedingungen betrieben.
Das IRS bezeichnet dies als einen sehr häufigen Fehler und betont, wie wichtig es ist, sicherzustellen, dass alle Beteiligten die schriftlichen Regeln verstehen und befolgen.
„Entwickeln Sie einen Kommunikationsmechanismus, um alle relevanten Parteien rechtzeitig und genau auf Änderungen aufmerksam zu machen (Best Practices)“ schrieb der IRS. „Führen Sie mindestens einmal jährlich eine Überprüfung durch, um sicherzustellen, dass Sie die Planbedingungen einhalten.“
Fehler treten auch auf, wenn Arbeitgeber wenden die Vergütungsdefinition des Plans falsch an. Das IRS empfiehlt jährliche Überprüfungen, um zu bestätigen, dass die richtigen Gehaltsbestandteile für Stundungen und Beiträge verwendet werden.
Mehr zum Thema persönliche Finanzen:
- AARP zeigt Alarm bei schwerwiegendem 401(k)-Problem
- Redfin prognostiziert eine wichtige Verschiebung des Immobilienmarktes für Eigenheimkäufer
- Fidelity schlägt Alarm bei 401(k)s, IRAs und der Sozialversicherung
Probleme mit passenden Beiträgen sind ein weiteres Problem. Die Agentur fordert die Arbeitgeber dringend auf, genaue Gehalts- und Beschäftigungsunterlagen zu führen, damit alle berechtigten Arbeitnehmer die Vergütung erhalten, auf die sie gemäß der Formel des Plans Anspruch haben.
Pläne können auch in Schwierigkeiten geraten, wenn sie Nichtdiskriminierungsprüfung nicht bestehen.
„Erwägen Sie die Gestaltung eines Safe-Harbor-Plans oder eines automatischen Einschreibungsplans.“ schrieb der IRS. „Kommunizieren Sie mit den Planadministratoren, um die ordnungsgemäße Einstufung der Mitarbeiter und die Einhaltung der Planbedingungen sicherzustellen.“
Ein weiteres immer wiederkehrendes Problem ist der Ausschluss von Mitarbeitern, denen ein freiwilliger Aufschub hätte gestattet werden sollen. Das IRS rät Arbeitgebern, die Volkszählungsdaten genau zu überwachen und die Teilnahmeregeln konsequent anzuwenden.
IRS erklärt 401(k)-Beitragsgrenzenfehler
Beitragsgrenzen sind ein weiterer Bereich, in dem Fehler passieren.
Sparer unter 50 Jahren können im Jahr 2026 bis zu 24.500 US-Dollar zu einem 401(k)-Konto beitragen, gegenüber 23.500 US-Dollar im Jahr 2025. Die meisten Sparer ab 50 Jahren können bis zu 8.000 US-Dollar mehr hinzufügen – gegenüber 7.500 US-Dollar im Jahr 2025, was einem maximalen Beitrag von 32.500 US-Dollar entspricht.
„Sparer im Alter von 60, 61, 62 und 63 Jahren haben eine höhere Aufholobergrenze“, schrieb die AARP. „Diejenigen in dieser Gruppe können zusätzlich 11.250 US-Dollar in einem Arbeitsplatzplan anlegen, was einem maximalen Beitrag von 35.750 US-Dollar entspricht SECURE 2.0 Actein Bundesgesetz aus dem Jahr 2022 zur Förderung der Altersvorsorge, enthielt eine Bestimmung zur Anhebung der Aufholgrenze für die Altersgruppe 60-63.“
Das IRS erinnert Arbeitgeber daran, zu überprüfen, ob die freiwilligen Aufschiebungen die unten aufgeführten jährlichen Grenzwerte nicht überschreiten Abschnitt 402(g) und um sicherzustellen, dass „überschüssige Stundungen“ ordnungsgemäß verteilt werden, wenn sie auftreten.
Rechtzeitige Hinterlegung von Mitarbeiterstundungen sind ebenfalls unerlässlich. Das IRS weist Arbeitgeber an, den frühestmöglichen Zeitpunkt für eine sinnvolle Beitragstrennung festzulegen und Verfahren festzulegen, damit die Einzahlungen bis zu diesem Datum erfolgen können.
Shutterstock
Weitere 401(k)-Fehler, die Sie vermeiden sollten
Kreditverwaltung ist laut IRS eine weitere Ursache für Compliance-Probleme.
„Überprüfen Sie jedes Teilnehmerdarlehen, einschließlich der Darlehenshöhe, der Darlehenslaufzeit und der Rückzahlungsbedingungen.“ schrieb das IRS. „Stellen Sie sicher, dass Verfahren vorhanden sind, um Kredite zu verhindern, bei denen es sich um verbotene Transaktionen handelt.“ IRC Abschnitt 4975 oder die nicht einhalten IRC Abschnitt 72(p).”
Kopflastige Pläne müssen die erforderlichen Mindestbeiträge für nicht wichtige Mitarbeiter vorsehen. Das IRS empfiehlt Arbeitgebern, jedes Jahr einen umfassenden Test durchzuführen, um festzustellen, ob diese Beiträge notwendig sind.
Manche Pläne scheitern einfach daran erforderliche Unterlagen werden nicht eingereicht.
„Verstehen Sie Ihre Anmeldepflicht und wissen Sie, wer wann eingereicht hat.“ warnte der IRS. „Gehen Sie nicht davon aus, dass sich jemand anderes darum kümmert.“
Verwandt: Forschungsabteilung des Kongresses warnt Amerikaner vor 401(k), IRA-Strafe
