Bauen a Ruhestand Strategie erfordert oft jahrelange sorgfältige Planung, konsequente Beiträge und kontinuierliche Portfoliomanagement.
Aber Vanguard äußert Bedenken, die die meisten Anleger übersehen, und die nichts mit Marktrenditen oder Allokationsstrategien zu tun haben.
Eine Krankheit, ein schwerer Unfall oder ein kognitiver Verfall können einem Anleger in jedem Alter die Entscheidungsfähigkeit nehmen
Die Lücke hat reale Konsequenzen. Wenn bis zu diesem Zeitpunkt keine rechtsverbindlichen Dokumente vorliegen, greifen Gerichte und nicht Ihre Familie oder Berater ein, um Ihre Finanzen und Gesundheitsfürsorge zu kontrollieren.
Was Vanguard sagt, können Anleger ohne Plan verlieren
Bei der Arbeitsunfähigkeitsplanung handelt es sich um eine Reihe rechtlicher und finanzieller Instrumente, die Ihre Präferenzen dokumentieren und vertrauenswürdige Personen benennen, die in Ihrem Namen handeln Vanguards Leitfaden zur Arbeitsunfähigkeitsplanung.
Ohne einen Plan besteht die gesetzliche Regelung darin, dass ein Gericht eingeschaltet wird, wobei ein Richter einen Vormund ernennt, der möglicherweise nicht die Person ist, die Sie ausgewählt hätten.
Dieser Vormund handelt dann ohne die Anweisungen, die Sie gegeben hätten, und verwaltet Ihr Vermögen und Ihre Gesundheitsversorgung nach seinem eigenen Ermessen, nicht nach Ihrem.
Matthew S. Raphan, Partner bei Raphan Law Partners, schrieb für Alzheimer-Stiftung von Amerika dass es bei Vormundschaftsverfahren häufig um Personen geht, die es versäumt haben, ihre Handlungsunfähigkeit zu berücksichtigen.
Infolgedessen haben sie niemandem die Befugnis erteilt, bei Bedarf Entscheidungen zu treffen oder in ihrem Namen zu handeln.
Die vier Dokumente, die laut Vanguard jeder Investor braucht
Vanguards Leitfaden zur Arbeitsunfähigkeitsplanung hebt mehrere rechtliche Instrumente hervor, die darauf abzielen, häufige Lücken in der Finanzplanung zu schließen. Unter diesen Instrumenten sind vier besonders wichtig.
- Dauerhafte Vollmacht: Dieses Dokument ermächtigt einen benannten Vertreter, in Ihrem Namen finanzielle Entscheidungen zu treffen, und bleibt auch dann gültig, wenn Sie arbeitsunfähig werden. Eine Standardvollmacht werde in dem Moment, in dem die Handlungsunfähigkeit eintritt, nicht mehr durchsetzbar, und zwar genau dann, wenn sie am meisten benötigt würde, erklärte der Leitfaden.
- Ein Widerruf gelebtes Vertrauen: Mit diesem Trust können Sie Ihr Vermögen zu Lebzeiten kontrollieren und gleichzeitig einen Nachfolge-Treuhänder benennen, der einspringt, wenn Sie Ihre Kapazitäten verlieren. Die im Treuhandfonds gehaltenen Vermögenswerte laufen außerhalb des Gerichtsverfahrens weiter, wodurch kostspielige Verzögerungen vermieden werden und Ihre Privatsphäre gewahrt bleibt – zwei wesentliche Vorteile, die Vanguard im Leitfaden hervorhebt.
- Eine Patientenverfügung: Dieses Dokument zeichnet Ihre medizinischen Behandlungspräferenzen auf und bietet Gesundheitsdienstleistern dokumentierte Anweisungen, die sie befolgen müssen, anstatt sich an die gerichtliche Autorität zu halten.
- Ein Gesetz zur Portabilität und Rechenschaftspflicht von Krankenversicherungen (HIPAA)-Veröffentlichung: Es berechtigt namentlich genannte Personen zum Zugriff auf Ihre Krankenakten, da ein ernannter Vertreter ohne eine solche Person möglicherweise daran gehindert wird, Ihre Behandlung zu besprechen.
Die eigentliche Gefahr besteht darin, zu warten, bis die Arbeitsunfähigkeit eintritt
Alle Dokumente zur Arbeitsunfähigkeitsplanung müssen vor Eintritt der Arbeitsunfähigkeit erstellt werden, da für deren Unterzeichnung die Rechtsfähigkeit erforderlich ist, heißt es in dem Leitfaden von Vanguard.
Dokumente, die nach einem Kapazitätsverlust unterzeichnet wurden, sind möglicherweise nicht mehr haltbar und das Zeitfenster zum Handeln schließt sich, sobald eine Krise eintritt, warnte der Leitfaden von Vanguard.
Von Demenz sind weltweit Dutzende Millionen Menschen betroffen, sie schreitet schleichend voran und bleibt in ihren frühen Stadien oft unerkannt, sodass eine Planung schon lange vor dem Auftreten von Symptomen von entscheidender Bedeutung ist, so Vanguard.
Bernard KrooksVorsitzender der Abteilung für Seniorenrecht und besondere Bedürfnisse bei Littman Krooks LLP, argumentierte, dass eine Vollmacht eines der folgenreichsten Dokumente sei, die ein Investor ausstellen kann.
Eine Vollmacht ist das wichtigste Nachlassdokument, das Sie unterzeichnen können. Tatsächlich denke ich, dass es sich um ein Geschenk handelt, das Sie Ihrer Familie und Ihren Lieben machen können. Etwas, das ihnen das Leben erleichtert, falls Ihnen etwas zustößt.
Der Zentren für Krankheitskontrolle und Prävention (CDC) berichtet, dass mehr als 795.000 Amerikaner jedes Jahr einen Schlaganfall erleiden und die rechtliche Frist zur Unterzeichnung von Arbeitsunfähigkeitsdokumenten in solchen Situationen schnell geschlossen werden kann. Ford + Bergner LLP notiert.
Die Einrichtung eines gerichtlich überwachten Konservatoriumsverfahrens kann eine Familie 5.000 bis 10.000 US-Dollar oder mehr kosten, es kann Monate dauern, bis es abgeschlossen ist, und es erfordert eine ständige Aufsicht. Opelon bemerkte.
Raphan, schreibt für Alzheimer-Stiftung von Amerikawarnte, dass Vormundschaftsverfahren „manchmal dazu führen, dass ein Gericht beschließt, jemandem die rechtliche Fähigkeit zu nehmen, eigene Entscheidungen zu treffen, und einen Dritten ernennt, der in seinem Namen handelt, möglicherweise jemanden, den er nicht will, den er nicht mag oder den er nicht einmal kennt.“
So funktionieren Vanguard-Konten im Rahmen der Arbeitsunfähigkeitsplanung
Eine von einem Anwalt erstellte dauerhafte Vollmacht reicht bei Vanguard möglicherweise nicht aus. Laut Vanguard ermutigt das Unternehmen Investoren, sein eigenes Formular zur vollständigen Agentenautorisierung zu verwenden.
Diese Anforderung ist wichtig, da viele Anleger davon ausgehen, dass eine dauerhafte Vollmacht automatisch für alle Finanzinstitute gilt. Tatsächlich benötigt jede Institution oft ihre eigenen Genehmigungsformulare.
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Anleger, die möchten, dass eine vertrauenswürdige Person Zugriff auf ihre Vanguard-Konten erhält, bevor sie handlungsunfähig werden, müssen ebenfalls das Formular ausfüllen Vollständiges Agentenautorisierungsformular.
Für Anleger, denen ein Familienmitglied fehlt, das als Treuhänder fungieren könnte, kann die Vanguard National Trust Company als professioneller Treuhänder einspringen.
Dieser Service ist über Vanguard Personal Advisor Wealth Management verfügbar, wobei die Beratungsgebühren bei 0,30 % beginnen und bei höheren Vermögensniveaus sinken, zuzüglich einer zusätzlichen Treuhandgebühr, falls zutreffend.
Schritte, die Vanguard für die Erstellung eines Arbeitsunfähigkeitsplans empfiehlt
Zu den Schritten gehören die Definition Ihrer Wünsche, die Beratung durch Berater und die Ernennung vertrauenswürdiger Entscheidungsträger, die Ihren Planungsprozess leiten.
Dazu gehört auch die Dokumentation des Plans, die sichere Aufbewahrung wichtiger Dokumente, die Kommunikation mit Angehörigen sowie die regelmäßige Überprüfung und Aktualisierung.
Die staatlichen Gesetze zur Arbeitsunfähigkeitsplanung variieren, daher müssen die Dokumente den Anforderungen des Staates entsprechen, in dem der Investor lebt. Vanguard bestätigt.
Der Leitfaden von Vanguard empfiehlt, Finanzplanung, Gesundheitspräferenzen und familiäre Überlegungen in einen koordinierten Plan zu integrieren, anstatt sie jeweils als separates Projekt zu behandeln.
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