Wenn Sie sich nicht entscheiden können, ob Sie sich den Kauf eines Hauses leisten können, sind Sie nicht allein. Die Hypothekenzinsen liegen immer noch bei rund 6,5 %, die Immobilienpreise steigen und die Die durchschnittlichen Wohnkosten sind auf dem höchsten Stand seit einem Jahr.
Woher wissen Sie also, ob Sie sich die Hypothekenzahlungen leisten könnten, wenn Sie jetzt kaufen würden?
Meine jahrelange Berichterstattung über Hypotheken hat mich gelehrt, dass es nicht nur darauf ankommt, wie viel man sich leisten kann, sondern wie viel man sich leisten kann bequem leisten.
Wenn Sie einen zu großen Teil Ihres Einkommens für Hypothekenzahlungen ausgeben, besteht die Gefahr, dass Sie in Armut geraten. Ja, Sie besitzen ein Eigenheim, haben aber Schwierigkeiten, sich andere lebensnotwendige Dinge zu leisten, und in Ihrem Budget ist nicht mehr viel Platz für Spaß.
Es gibt mehrere gängige Vorstellungen über die „richtige“ Höhe Ihres Gehalts, die Sie für Ihre Hypothek ausgeben sollten. Bestsellerautor und Influencer für persönliche Finanzen Dave Ramsey äußert sich offen darüber, was seiner Meinung nach die magische Zahl ist.
Allerdings Finanzdienstleistungsunternehmen Fidelity Investments befürwortet einen anderen Ansatz – einen, der die Qualifikationen der Hypothekengeber für die Genehmigung berücksichtigt.
Dave Ramsey fordert Hauskäufer dringend auf, die 25-Prozent-Regel einzuhalten
Ramsey betont seit langem die Bedeutung des „25 %-Regel.“ Wenn Sie diese Regel befolgen, geben Sie 25 % oder weniger Ihres Nettoeinkommens für Ihre Wohnzahlung aus.
Die Wohnraumzahlung umfasst nicht nur die Zahlung für Ihre Hypothek. Es deckt auch die Darlehenszinsen, die Hypothekenversicherung, die Hausbesitzerversicherung, die Grundsteuer und die Beiträge der Hausbesitzervereinigung (HOA) ab. Dies gilt jedoch nicht für Ausgaben wie Stromrechnungen oder Lebensmittel.
„Wenn Sie Ihre Hauszahlung bei oder unter 25 % Ihres Nettolohns halten, wird Ihr Zuhause ein Segen sein.“ schreibt Rachel CruzeFinanztrainerin und Ramseys Tochter. „Alles, was über 25 % liegt, und Sie riskieren, nicht jeden Monat genügend Spielraum in Ihrem Budget zu haben – was Ihr Zuhause in eine „Belastungszone“ bringen könnte.“
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Als Ich habe kürzlich in einem Artikel über Ramsey berichteter betrachtet „Take-Home-Pay“ als Ihr Gehalt nach Steuern.
Schauen Sie sich einfach den Bruttobetrag auf Ihrem Gehaltsscheck an, subtrahieren Sie den für Steuern vorgesehenen Betrag, und schon erhalten Sie den Nettolohn, den Sie für Ihre Berechnungen verwenden können.
Nehmen wir an, Ihr monatliches Take-Home-Gehalt beträgt 5.000 $. Gemäß der 25 %-Regel sollte Ihr Wohngeld betragen 1.250 $ oder weniger.
Fidelity konzentriert sich auf Ihr DTI-Verhältnis
Um Hauskäufern dabei zu helfen, herauszufinden, wie viel Haus sie sich leisten können, Fidelity Investments fördert die Debt-to-Income-Ratio (DTI)-Methode. Das Unternehmen konzentriert sich insbesondere auf die Back-End-Ratio oder den Betrag, den Sie für alle Schulden schulden, nicht nur für Ihre Hypothek.
Dave Ramsey würde das Back-End-Verhältnis bei der Berechnung, wie viel Sie sich leisten können, wahrscheinlich nicht als wichtig erachten. Er ist strikt dagegen, dass jemand Schulden jeglicher Art aufnimmt – mit Ausnahme eines Hypothekendarlehens mit einer Laufzeit von 15 Jahren.
Laut Fidelity beträgt Ihr Back-End-Verhältnis im Idealfall 36 % Ihres Bruttoeinkommens (vor Steuern). Nehmen wir an, Ihr monatliches Bruttoeinkommen beträgt 6.000 $. Ihr Wohngeld und die Mindestzahlungen für Schulden wie Kreditkarten, Ihr Auto oder Ihre Studiendarlehen sollten sich summieren 2.160 $ oder weniger.
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Fidelity weist darauf hin, dass einige Hypothekengeber eine höhere DTI-Quote akzeptieren, insbesondere wenn Sie einen bestimmten Kredittyp beantragen oder über einen hervorragenden Kredit verfügen Kreditwürdigkeit. Damit Ihr Hypothekenantrag jedoch von den meisten Kreditgebern akzeptiert wird, sind 36 % sozusagen die magische Zahl.
Denken Sie daran, als ich sagte, Sie sollten überlegen, was Sie können bequem leisten? Fidelity hat auch ein paar Worte dazu.
„Wenn Sie in einem Bereich tätig sind, in dem größere Gehaltssteigerungen zu erwarten sind, könnte sich ein Zuhause, das heute weit hergeholt wirkt, in ein paar Jahren beherrschbarer anfühlen“, schrieb er Treue. „Wenn Sie hingegen bescheidenere Gehaltserhöhungen erwarten, könnten Sie sich für eine Hypothekenzahlung entscheiden, die Sie sich bei Ihrem aktuellen Gehalt bequem leisten können.“
Wie viel von Ihrem Gehalt soll für Hypothekenzahlungen verwendet werden?
Wie bereits erwähnt, gibt es mehrere Theorien darüber, wie viel von Ihrem Gehalt Sie für Ihre Hypothek ausgeben sollten. Es gibt keine eindeutige Schwarz-Weiß-Antwort, aber hier sind einige der beliebtesten. Finden Sie die Lösung, die für Ihren Haushalt und Ihren finanziellen Komfort am sinnvollsten ist.
- Die 25 %-Regel. Dies ist die oben besprochene Idee: Geben Sie 25 % oder weniger Ihres Geldes nach Steuern für Ihre monatliche Wohnzahlung aus. Dave Ramsey hat die 25 %-Regel nicht erfunden, aber er hat dazu beigetragen, sie populär zu machen.
- Das DTI-Verhältnis 28/36. Fidelity fördert die Back-End-Quote von 36 %. Die andere Hälfte der DTI-Quotengleichung für Kreditgeber ist die Front-End-Quote von 28 %. Darin heißt es, dass 28 % oder weniger Ihres monatlichen Bruttoeinkommens (vor Steuern) für die Hypothekenzahlung verwendet werden sollten. Und denken Sie daran, dass dies sowohl für Ausgaben wie Versicherungen und HOA-Beiträge als auch für die Hypothekensumme gilt.
- Die 35/45 DTI-Regel. Diese Regel besagt, dass Ihre gesamten monatlichen Schuldenzahlungen maximal 35 % Ihres Einkommens vor Steuern betragen dürfen oder 45 % Ihres Einkommens nach Steuern.
- Vergleichen Sie den Hauswert mit Ihrem Einkommen. Fidelity erwähnt dies auch als eine gültige Methode, um zu bestimmen, was Sie sich leisten können. „Für die meisten Menschen und Familien sollte der Gesamtwert des Hauses im Allgemeinen nicht mehr als das Drei- bis Fünffache ihres gesamten jährlichen Haushaltseinkommens betragen.“ schreibt das Unternehmen.
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