Während meiner Jahre Berichterstattung über Immobilien und persönliche Finanzen Ich bin häufig auf die falsche Annahme gestoßen, dass manche davon ausgehen, dass Zinsänderungen direkt zu Verschiebungen der Hypothekenzinsen für Immobilien führen.
Für die Menschen ist es wichtig zu verstehen, dass die Anleihenmärkte und nicht die Federal Reserve‘S Geldpolitiktreiben die Hypothekenzinsen in die Höhe, weil die Kreditgeber die Preise für Kredite langfristig senken Renditen von Staatsanleihennicht die der Federal Reserve Zinspolitik.
Zinsverschiebungen beeinflussen die Renditen indirekt und nicht mechanisch.
Matthew GrahamChief Operating Officer von Hypothekennachrichten täglich (MND)beobachtet regelmäßig den Anleihenmarkt, um Hypothekenzinsänderungen zu erklären.
In letzter Zeit konzentrierte er sich auf geopolitische Entwicklungen, die dazu führen, dass der Anleihenmarkt steigt oder fällt.
„Anleihen begannen den Tag ungefähr unverändert, bevor sie gegen 9 Uhr morgens leicht an Boden verloren, da die Märkte die Schlagzeilen über neue Friedensvorschläge des Iran falsch interpretierten.“ Graham schrieb am 1. Mai. „Aber kurz vor 10 Uhr morgens tauchten ähnliche Schlagzeilen wieder auf, darunter die Behauptung, dass der neue Vorschlag des Iran Zugeständnisse hinsichtlich der nuklearen Ambitionen des Iran gemacht habe.“
„Dies führte zu einer schnellen Bewegung in den positiven Bereich, die nur teilweise rückgängig gemacht wurde, nachdem Trump sagte, er sei mit dem neuesten Vorschlag nicht zufrieden, obwohl er Fortschritte bei den Friedensgesprächen anerkannte.“ fügte er hinzu. „Der Nettoeffekt ist ein Anleihenmarkt, der in etwa unverändert bleibt.“
Am 1. Mai betrug die durchschnittliche 30-jährige Festhypothek (FRM) für diesen Tag 6,44 %. laut Mortgage News Daily.
Im Wochendurchschnitt lag der 30-jährige FRM bei 6,30 %, ein Anstieg gegenüber 6,23 % in der Vorwoche. laut Freddie Mac.
Vor diesem Hintergrund ist das Finanzdienstleistungsunternehmen Fidelity Investments teilt einige wichtige Fakten für potenzielle Hauskäufer.
Fidelity erklärt Festhypotheken und ARMs
Fidelity erkennt an, dass der Kauf einer Hypothek ein komplizierter Prozess sein kann, und betont, wie wichtig es ist, sich mit den verschiedenen verfügbaren Kreditarten vertraut zu machen.
„Wenn Sie eine fundierte Entscheidung über Ihre Hypothekenwahl treffen, können Sie möglicherweise nicht nur Geld sparen, sondern sich auch bei dieser wichtigen finanziellen Entscheidung sicherer fühlen.“ Fidelity schrieb.
„Angenommen, Sie haben Ihre Bereitschaft, ein Haus zu kaufen, bereits beurteilt, besteht der nächste Schritt darin, zu ermitteln, wie viel Haus Sie sich leisten können.“ Treue hinzugefügt.
Ein Teil dieses Prozesses besteht darin, den Unterschied zwischen Hypotheken mit festem und variablem Zinssatz zu lernen.
Festzinshypotheken (FRMs) vs. Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs)
- Bei einer Festhypothek ist ein Zinssatz für die gesamte Laufzeit festgelegt, so dass die monatliche Rate während der gesamten Laufzeit des Darlehens unverändert bleibt.
- Eine Hypothek mit variablem Zinssatz beginnt also mit einem festen Zinssatz für einen definierten Zeitraum wird regelmäßig zurückgesetzt — Auf- oder Abwärtsbewegung auf der Grundlage allgemeinerer Zinskonditionen für die Restlaufzeit des Darlehens.
- Ein „7/1 ARM„Beispielsweise wird der ursprüngliche Zinssatz sieben Jahre lang beibehalten, bevor er einmal pro Jahr angepasst wird. Dabei gelten in der Regel Obergrenzen, die begrenzen, wie stark sich der Zinssatz jährlich und über die gesamte Laufzeit ändern kann.
- Ein festverzinslicher Kredit kann attraktiv sein, wenn Sie damit rechnen, dass Sie viele Jahre dort bleiben, oder glauben, dass die Kreditkosten steigen werden, da Sie sich so den aktuellen Zinssatz sichern und künftige Zinsen vermeiden können Volatilität.
- Sollten die Zinsen irgendwann sinken, haben Sie immer noch die Möglichkeit dazu refinanzieren später in einen günstigeren Kredit umwandeln.
- Ein ARM kann in bestimmten Fällen praktisch sein – etwa wenn Sie mit einem Umzug innerhalb weniger Jahre rechnen oder mit einer Refinanzierung vor Ablauf der festen Laufzeit rechnen.
- Kreditgeber bieten ARMs mit festen Einführungslaufzeiten von etwa 3 bis 10 Jahren an und geben Kreditnehmern so Flexibilität hinsichtlich ihres Zeitplans.
- Wenn Sie sicher sind, dass Sie das Haus verkaufen werden, bevor dieses feste Zeitfenster abläuft, bietet eine ARM-Hypothek möglicherweise einen niedrigeren Anfangszinssatz als eine vergleichbare Festhypothek.
(Quelle: Fidelity)
Fidelity diskutiert Hypotheken mit einer Laufzeit von 15 und 30 Jahren
Eine weitere wichtige Überlegung beim Kauf einer Hypothek ist die Frage, ob Sie ein Darlehen mit einer Laufzeit von 15 oder 30 Jahren aufnehmen möchten.
Die beiden Arten von Darlehen beschreiben die Länge der Hypothekenlaufzeit – das heißt, wenn man nur die Hypothek aufnimmt erforderliche monatliche ZahlungenEs zeigt an, wie lange es dauern wird, bis der Kredit vollständig zurückgezahlt ist.
Längere Kreditlaufzeiten sind in der Regel mit höheren Zinssätzen verbunden, eine Streckung der Zahlungen über mehrere Jahre führt jedoch im Allgemeinen zu einer niedrigeren monatlichen Zahlung.
„Angenommen, Sie leihen sich 300.000 US-Dollar und entscheiden sich für eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 oder 30 Jahren.“ schrieb Fidelity. „Bei der Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren zahlen Sie über die Laufzeit des Darlehens insgesamt weniger Zinsen, erhalten aber jeden Monat eine höhere Rate.“
„Mit der Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren haben Sie eine niedrigere monatliche Rate – aber da Sie die monatliche Rate über 30 Jahre statt über 15 Jahre leisten und zu einem möglicherweise höheren Zinssatz, zahlen Sie am Ende insgesamt mehr Zinsen.“ fügte das Unternehmen hinzu.
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Die meisten Kreditnehmer möchten die Höhe der von ihnen gezahlten Zinsen lieber minimieren. Wenn die höhere monatliche Rate jedoch ins Budget passt, kann die Entscheidung für eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren dazu beitragen, über die Laufzeit des Darlehens Tausende an Zinsen zu sparen.
„Für viele Menschen ist eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren einfach keine realistische Option.“ Fidelity erklärt. „Gefährden Sie nicht Ihren Cashflow oder Ihre finanzielle Stabilität, nur um einen Kredit mit kürzerer Laufzeit aufzunehmen.“
„Viele Menschen sind der Meinung, dass eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren besser zu ihrer finanziellen Situation passt.“
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Fidelity hebt andere Überlegungen zu Hypotheken hervor
Es gibt andere Arten von Hypotheken, die Eigenheimkäufer in Betracht ziehen können. Fidelity stellt einige davon vor:
- A konformes Darlehen ist eines, das den Bundesstandards entspricht KreditwürdigkeitSchulden-Einkommen-Grenzen und maximale Kredithöhe, während jede Hypothek über der entsprechenden Grenze als a gilt Jumbo-Darlehen.
- Konforme Darlehen können von erworben werden Fannie Mae oder Freddie Macwas häufig zu niedrigeren Zinssätzen als bei Jumbo-Krediten und weniger strengen Kreditnehmeranforderungen führt.
- Die wichtigste Entscheidung besteht darin, festzustellen, wie viel Sie sich realistischerweise leisten können, da sowohl konforme als auch Jumbo-Kredite bequem zu Ihren allgemeinen Wohnkosten, einschließlich Steuern, Versicherungen und Instandhaltung, passen müssen.
- Private Hypothekenversicherung (PMI) ist erforderlich, wenn Ihre Anzahlung weniger als 20 Prozent beträgt. Hinzu kommen monatliche Kosten, die den Kreditgeber im Falle eines Zahlungsausfalls schützen.
- Ein Huckepack-Darlehen ist eine zweite Hypothek, die neben der ersten aufgenommen wird, um Ihre Anzahlung effektiv auf 20 Prozent zu erhöhen, wie zum Beispiel die übliche 80-10-10-Struktur.
- PMI erhöht Ihre monatliche Zahlung und bietet keinen Steuervorteil, während Huckepack-Darlehen möglicherweise Zinsabzüge ermöglichen, aber zwei Zahlungen, höhere Zinssätze für das zweite Darlehen und möglicherweise zwei Abschlusskosten beinhalten.
- Die Wahl zwischen PMI und einem Huckepack-Darlehen hängt davon ab, wie viel Sie leihen müssen, wie lange Sie PMI voraussichtlich tragen werden und ob Sie sich für einen zweiten Kredit qualifizieren.
- Ein FHA-Darlehen ist eine staatlich versicherte Hypothek, die Erstkäufern helfen soll, indem sie niedrigere Hypotheken ermöglicht Kredit-Scores und Anzahlungen bereits ab 3,5 Prozent.
- FHA-Darlehen wichtig, weil sie eine Option für Kreditnehmer bieten, die möglicherweise nicht die strengeren Anforderungen eines herkömmlichen konformen Kredits erfüllen.
- Wenn Sie sich nicht für eine standardkonforme Hypothek qualifizieren können, kann ein FHA-Darlehen ein gangbarer Weg zum Eigenheim sein.
- A VA-Darlehen ist eine durch die Hypothek garantierte Hypothek Abteilung für Veteranenangelegenheiten für berechtigte Militärangehörige, Veteranen und überlebende Ehepartner.
- VA-Darlehen können eine Finanzierung ohne Anzahlung und ohne PMI anbieten, obwohl sie in der Regel eine Finanzierungsgebühr beinhalten und möglicherweise Beschränkungen bei der Kredithöhe haben.
- Wenn Sie sich für ein VA-Darlehen qualifizieren und keine oder nur eine geringe Anzahlung haben, kann es sich lohnen, die Konditionen mit denen eines herkömmlichen Darlehens zu vergleichen, um sicherzustellen, dass Sie den günstigsten verfügbaren Zinssatz erhalten.
(Quelle: Fidelity)
