Für viele Amerikaner wird der Traum, frühzeitig aus dem Berufsleben auszusteigen, durch die heutige schwierige Wirtschaftslage erschwert.
Da alltägliche Bürger mit knappen persönlichen Finanzen und einem anspruchsvollen Umfeld zu kämpfen haben Lebenshaltungskostender Übergang in früh Ruhestand erfordert einen genauen finanziellen Fahrplan.
In der kritischen Überbrückungsphase zwischen dem Ausscheiden aus dem Job und dem Erreichen des 65. Lebensjahres, dem Meilenstein, an dem die Medicare-Berechtigung endlich eintritt, steht besonders viel auf dem Spiel.
Bestsellerautor für persönliche Finanzen Dave Ramsey und Finanzkraft Fidelity Investments Machen Sie die Amerikaner auf wichtige Strategien zur Bewältigung dieser Lücke aufmerksam.
Während das durchschnittliche Renteneintrittsalter derzeit bei 65 Jahren für Männer und 63 Jahren für Frauen liegt, heißt es das Center for Retirement Research am Boston CollegeDies führt dazu, dass Millionen Amerikaner beiderlei Geschlechts vor ihrem 65. Lebensjahr in den Ruhestand gehen.
Daher stehen Rentner regelmäßig vor einer mehrjährigen Lücke, in der sie sich privat finanzieren müssen Krankenversicherung Prämien und tägliche Lebenshaltungskosten komplett aus eigener Tasche.
Ein falscher Umgang mit diesem Fenster kann für Sparer hohe Steuerstrafen bei vorzeitiger Absicherung zur Folge haben 401(k) Und IRA Abhebungen, die möglicherweise jahrzehntelanges diszipliniertes Sparen gefährden. Aber es gibt Möglichkeiten, diese zu vermeiden.
„Wenn Sie in dem Kalenderjahr, in dem Sie Ihren Job verlieren oder kündigen, 55 (oder älter) werden, können Sie mit der Auszahlung von Ausschüttungen von Ihrem 401(k) beginnen, ohne die Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen.“ schrieb das Finanzdienstleistungsunternehmen Charles Schwab.
Ramsey und Fidelity erläutern, wie wichtig die Planung für diesen speziellen Zeitraum ist, um sicherzustellen, dass der Vorruhestand finanziell tragbar bleibt und als Schlüsselkomponente bei der Sicherung Ihrer langfristigen Ziele und der Verwirklichung Ihrer Ruhestandsträume dient.
Dave Ramsey teilt Strategien zur Überbrückung der Medicare-Lücke
Ramsey betont, dass es möglich sei, die Kluft zwischen Frühpensionierung und Medicare-Berechtigung in der Gesundheitsversorgung zu schließen.
„Wenn Sie keinen Job haben, können Sie trotzdem eine Krankenversicherung abschließen“, schrieb Ramsey. „Sie können über den Marktplatz gehen (Healthcare.gov). Sie könnten auch darüber nachdenken, sich einem Ehegattentarif anzuschließen.
„Wenn Sie Ihren Job kürzlich verlassen haben, schauen Sie sich das an COBRA Krankenversicherung„COBRA ermöglicht es Ihnen, die Krankenversicherung Ihres vorherigen Arbeitgebers bis zu 36 Monate lang aufrechtzuerhalten.“ In der Regel ist es jedoch teurer, da Ihr Arbeitgeber die Prämie ganz oder teilweise nicht mehr zahlt.“
„COBRA gibt Arbeitnehmern und ihren Familien, die ihre Gesundheitsleistungen verlieren, das Recht, unter bestimmten Umständen für begrenzte Zeiträume die Gruppengesundheitsleistungen ihres Gruppenkrankenversicherungsplans fortzusetzen.“ nach Angaben des US-Arbeitsministeriums.
Während der eigenen Berufsjahre einen Beitrag leisten zu a Gesundheitssparkonto (HSA) kann die finanziellen Mittel für die Gesundheitsversorgung in der Zeit vor der Medicare-Berechtigung bereitstellen. Die Verwendung eines HSA nutzt seinen dreifachen Steuervorteil, da das Geld steuerfrei einfließt, durch Investitionen steuerfrei wächst und steuerfrei wieder herauskommt.
„In den meisten Fällen verhält sich Ihr HSA zunächst wie ein Sparkonto und erwirtschaftet die gleichen Zinsen wie ein normales Sparkonto.“ Ramsey schrieb. „Mit anderen Gesundheitssparkonten können Sie das Geld sofort in Investmentfonds investieren – genau wie bei einer IRA. Einige Anbieter verlangen ein Mindestguthaben, bevor Sie mit der Anlage Ihrer HSA-Mittel beginnen können, also recherchieren Sie im Voraus.“
„Wenn Sie Ihre HSA-Gelder anlegen und dieses Geld langfristig wachsen lassen, können Sie beginnen, genügend Ersparnisse aufzubauen, um die medizinischen Ausgaben während Ihrer Rentenjahre zu decken.“
Fidelity erklärt 401(k)-Abhebungen für die Krankenversicherung
Sie können für eine Überbrückungspolice auch eine private Versicherung nutzen, indem Sie sich an örtliche Krankenversicherungsvertreter oder Berufsverbände wenden, die Krankenversicherungspläne mehrerer Träger anbieten.
„Über diese Verkaufsstellen stehen Ihnen möglicherweise mehr Planoptionen zur Verfügung als auf dem öffentlichen Markt, aber staatlich finanzierte Prämiensteuergutschriften können auf diese Pläne nicht angewendet werden.“ Fidelity schrieb. „Diese Pläne können über Versicherungsgesellschaften, Agenten, Makler und Online-Krankenversicherungsverkäufer gefunden werden.“
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Diese Gesundheitskosten müssen jedoch bezahlt werden. Für diejenigen, die vorzeitig in den Ruhestand gegangen sind, besteht eine wichtige Option darin, Geld von 401(k)s und IRAs abzuheben.
„Geldabhebungen vor Vollendung des 59. Lebensjahrs können zusätzlich zu den Einkommenssteuern eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % nach sich ziehen.“ Fidelity schrieb. „Wenn Sie jedoch mit der Auszahlung warten, bis Sie 59½ Jahre alt sind, sind Ihre Auszahlungen straffrei.“
Vor dem Alter von 59,5 Jahren gibt es einige andere Möglichkeiten, auf Ihr 401(k)-Geld zuzugreifen.
Qualifizierte Vorbezüge die 10 % umgehen IRS Strafe für bestimmte Situationen, wie z. B. Geburtskosten, Notfallwiederherstellung oder medizinische Ausgaben, die 7,5 % des bereinigten Bruttoeinkommens übersteigen. Auch wenn die Strafe entfällt, fallen weiterhin normale Einkommenssteuern an, was das künftige Investitionswachstum dauerhaft verringert.
Härtefallabhebungen Bewältigen Sie unmittelbare, schwere finanzielle Bedürfnisse, wie z. B. die drohende Zwangsräumung oder die Zahlung von Studiengebühren. Während die Pläne diese Notausschüttungen bescheinigen, befreien sie die Sparer im Allgemeinen nicht von der 10-Prozent-Strafe, wodurch das langfristige Altersvorsorgeguthaben dauerhaft schrumpft.
„Ein Mitarbeiter, der nach seinem Ausscheiden aus dem Dienst eine Ausschüttung aus einem qualifizierten Plan erhält, unterliegt nicht der 10-prozentigen Zusatzsteuer auf vorzeitige Ausschüttungen, wenn die Ausschüttung in dem Jahr erfolgt, in dem er 55 Jahre oder älter wird.“ nach Angaben des Internal Revenue Service (IRS).
Fidelity erklärt dies weiter.
„Wenn Sie ein 401(k)-Gesetz haben und Ihren Arbeitgeber aus irgendeinem Grund verlassen – sei es, dass Sie kündigen oder Ihren Job verlieren – in dem Jahr, in dem Sie 55 Jahre alt werden, … Regel von 55 ermöglicht es Ihnen, auf dieses Geld zuzugreifen, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % anfällt“, Fidelity schrieb. „Bedenken Sie, dass die Regel 55 nur für betriebliche Altersvorsorgepläne wie 401(k)s gilt und nicht für IRAs.“
Fidelity klärt die IRA-Auszahlungsregeln
Wenn Sie über ein IRA-Konto verfügen, können Sie davon auch Geld abheben, um die Gesundheitsausgaben in der Zeit vor der Medicare-Berechtigung zu decken.
„‚Normale‘ IRA-Abhebungen (ein IRS-Begriff) beginnen im Alter von 59½ Jahren, wenn Sie keine Vorfälligkeitsentschädigungen mehr zahlen.“ Fidelity erklärt.
Vor dem Alter von 59½ Jahren klassifiziert der IRS Ausschüttungen von einer IRA als vorzeitige Abhebungen, die in der Regel zusätzlich zu den üblichen staatlichen und bundesstaatlichen Einkommenssteuern eine Steuerstrafe von 10 % nach sich ziehen.
Sparer können diese Strafe von 10 % jedoch vermeiden, wenn ihre Auszahlung unter bestimmte IRS-Ausnahmen fällt. laut Fidelity.
Die häufigsten Ausschlüsse ermöglichen straffreie Verteilungen für Ausgaben für eine qualifizierte Hochschulausbildung, einen Erstkauf eines Eigenheims bis zu 10.000 US-Dollar oder Geburts- und Adoptionskosten, die auf 5.000 US-Dollar begrenzt sind.
Darüber hinaus werden Ausnahmen für Personen gewährt, die einen Todesfall, eine dauerhafte Behinderung oder eine unheilbare Krankheit erleiden, sowie für Personen, die während einer bestimmten Zeit bestimmte medizinische Kosten aus eigener Tasche tragen oder Krankenversicherungsprämien finanzieren müssen Arbeitslosigkeit.
Reale Gesundheitskosten vor Medicare-Berechtigung
Um reale Beispiele dafür zu liefern, wie Abhebungen von 401(k)s und IRAs begegnet und verwaltet werden können, habe ich Berechnungen für drei Szenarien durchgeführt, die auf einer monatlichen Prämie von 1.400 US-Dollar basieren, was in der Nähe des typischen Bereichs für Privatpersonenversicherungen in dieser Altersgruppe liegt.
Steuern im Falle traditioneller 401(k)- und traditioneller IRA-Abhebungen werden in dieser Übung von den Endsummen ausgeschlossen, da die tatsächlichen Steuerklassen je nach individuellem Anmeldestatus, Abzügen und gesamten Renteneinnahmen eines Sparers stark variieren. In Fällen, in denen stattdessen Roth-Konten genutzt werden, wären die qualifizierten Abhebungen ohnehin steuerfrei.
Im ersten Szenarioscheidet ein Arbeitnehmer im Alter von 55 Jahren aus dem Erwerbsleben aus und muss sich einer zehnjährigen Pause gegenübersehen, bevor er Medicare-Anspruch erhält.
Da sie ihren Arbeitgeber im Jahr ihres 55. Lebensjahres verlassen haben, nutzen sie die 55er-Regel, um direkt von ihrem traditionellen Arbeitsplatz 401(k) zu kündigen. Mit dieser Strategie können sie die 10-prozentige Vorfälligkeitsentschädigung erfolgreich vermeiden.
Bei einer festen Prämie von 1.400 US-Dollar pro Monat kostet der Versicherungsschutz 16.800 US-Dollar pro Jahr. Über den gesamten zehnjährigen Lückenzeitraum belaufen sich die Gesamtkosten für diese Krankenversicherungsprämien auf 168.000 US-Dollar.
Im zweiten Szenarioeine Person geht ebenfalls im Alter von 55 Jahren in den Ruhestand, finanziert ihre Überbrückungsversicherung jedoch über eine IRA.
Da die Regel von 55 nicht auf IRAs anwendbar ist und IRA-Abhebungen vor dem Alter von 59,5 Jahren eine Strafe von 10 % nach sich ziehen, führt jede jährliche Auszahlung von 16.800 US-Dollar zu einer zusätzlichen Strafe von 1.680 US-Dollar. Über die ersten viereinhalb Jahre ergibt sich daraus eine Zwischensumme von 83.160 US-Dollar.
Für die verbleibenden fünfeinhalb Jahre bis zum Alter von 65 Jahren sinkt die Strafe, so dass sich die jährlichen Grundkosten auf 16.800 US-Dollar und die Zwischensumme auf 92.400 US-Dollar belaufen.
Über den gesamten Zeitraum von zehn Jahren belaufen sich die kombinierten Kosten für Prämien und Strafen auf insgesamt 175.560 $.
Im dritten Szenariogeht eine Person im Durchschnittsalter von 63 Jahren in den Ruhestand und muss sich einer zweijährigen Pause gegenübersehen, bevor sie Anspruch auf Medicare hat.
Da sie die Altersgrenze von 59,5 Jahren überschritten haben, werden ihre traditionellen IRA-Ausschüttungen als normal eingestuft, was bedeutet, dass sie die Strafe von 10 % vollständig vermeiden, aber weiterhin der normalen Einkommensteuer unterliegen.
Basierend auf der gleichen Basisprämie von 1.400 US-Dollar pro Monat kostet der jährliche Versicherungsschutz 16.800 US-Dollar.
Über den Zeitraum von zwei Jahren belaufen sich allein die Grundkosten für die Krankenversicherungsprämien auf Gesamtkosten von 33.600 $.
(Quelle:Jeffrey Quiggle, TheStreet)
Wie die Szenarien, die ich für diese Übung ausgewählt habe, zeigen, bedeutet eine Pensionierung vor Medicare, dass Sie möglicherweise Tausende von Dollar pro Jahr von Ihrem 401(k)- oder IRA-Konto abheben müssen, nur um die Krankenversicherung zu decken, und die Kosten steigen sogar noch höher, wenn diese Abhebungen Strafen für die vorzeitige Auszahlung nach sich ziehen.
Die Art und Weise, wie Sie eine Auszahlung vornehmen – sei es durch ein 401(k)-Verfahren nach der Rule of 55 oder eine IRA, die mit Strafen belegt ist – kann Ihre Gesamtkosten im Laufe der Lückenjahre um viele tausend Dollar verändern.
Notiz: Dieser Finanzjournalismus dient ausschließlich Bildungszwecken und dient nicht der formellen Steuer- oder Anlageberatung.
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