Dave Ramsey hat eine deutliche Warnung herausgegeben Ruhestand Vorbereitung für Arbeitnehmer in der Mitte ihrer Karriere, die bei ihren finanziellen Zielen in Rückstand geraten.
Der Autor und Radiomoderator über persönliche Finanzen wandte sich an einen 50-jährigen Anrufer, der nach einer Reihe schlechter Finanzentscheidungen 20.000 US-Dollar auf einem herkömmlichen Sparkonto angesammelt hatte.
Der Anrufer äußerte seine Zurückhaltung gegenüber aggressiven Aktieninvestitionen aufgrund weit verbreiteter Annahmen über eine altersbedingte Risikominderung.
Ramsey lehnte die Vorstellung ab, dass der Übergang ins mittlere Alter eine sofortige Umstellung auf konservative, festverzinsliche Anlagen erfordere.
„Erstens sind Sie noch nicht in dem Alter, in dem Sie konservativ investieren müssen“, sagte Ramsey in einer E-Mail an mich bei TheStreet. „Ich weiß nicht, wo Sie das gehört haben oder wer Ihnen gesagt hat, dass es eine gute Idee ist, aber sie liegen falsch.“
Dave Ramseys 401(k)-Wachstumsstrategie
Seiner Meinung nach über dieses wichtige Finanzthema wird der Vermögensaufbau durch die Beibehaltung einer übermäßig vorsichtigen Portfoliostrategie gegen Ende der Karriere stark eingeschränkt. Ramsey betonte, dass sein persönliches Portfolio trotz seines Alters weiterhin aggressiv positioniert sei.
„Du bist erst 50“, sagte Ramsey. „Ich investiere nicht konservativ, und ich bin 63. Ich investiere in gute Investmentfonds mit Wachstumsaktien, die wie Unkraut wachsen. Und das sollten Sie auch tun.“
Daten von Vorhut zeigt, dass der Median 401(k) Das Guthaben für Amerikaner im Alter von 45 bis 54 Jahren liegt bei etwa 60.000 US-Dollar, während das durchschnittliche Guthaben bei 142.000 US-Dollar liegt.
Untersuchungen von Fidelity Investments zeigen, dass ein Arbeitnehmer idealerweise bis zum Alter von 50 Jahren etwa das Sechsfache seines Jahreseinkommens angespart haben sollte, um auf dem richtigen Weg für den vollständigen Ruhestand zu bleiben.
„Ziel ist es, bis zum 30. Lebensjahr mindestens das 1-fache Ihres Einkommens, bis zum 40. Lebensjahr das 3-fache, bis zum 50. Lebensjahr das 6-fache, bis zum 60. Lebensjahr das 8-fache und bis zum 67. Lebensjahr das 10-fache zu sparen.“ Treue drängt.
Ramsey unterstrich die Schwere des Ersparnisdefizits des Anrufers und betonte gleichzeitig, dass eine Erholung durch entschlossenes Handeln weiterhin erreichbar sei.
„Hören Sie, ich sage nicht, dass Sie in den Panikmodus wechseln müssen“, sagte Ramsey. „Aber Sie müssen sich heute mit dieser Rentensache befassen. Es ist großartig, dass Sie angefangen haben, Geld zu sparen, aber ich wäre ziemlich nervös, wenn ich im Alter von 50 Jahren nur 20.000 US-Dollar auf meinem Namen hätte. Zu diesem Zeitpunkt sollten Sie ungefähr 250.000 US-Dollar haben.“
Die Bildung von Anlegern wirkt sich auf das Ruhestandsvermögen aus
Der Autor sagte, dass die Überwindung der psychologischen Hürden für Aktieninvestitionen eine aktive Aufklärung und keine passive Vermeidung erfordert. Ramsey stellte fest, dass die Angst vor unbekannten Finanzinstrumenten Einzelpersonen häufig daran hindert, von wesentlichen Marktrenditen zu profitieren.
Fast 40 % der Arbeitnehmer mittleren Alters geben an, dass sie sich von den Investitionsentscheidungen überfordert fühlen, was zu bargeldintensiven Zuweisungen führt, die nicht mithalten können Inflationlaut einer Untersuchung des Forschungsinstitut für Leistungen an Arbeitnehmer.
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Ramsey empfahl die Suche nach Finanzexperten, die Wert auf Kundenschulung legen, um Investitionsangst abzubauen und langfristiges Vertrauen aufzubauen.
„Wenn Sie Angst vor etwas haben, nur weil Sie nicht wissen, wie es geht – wie beim Investieren – können Sie diese Angst mit Wissen und Weisheit zerstreuen“, sagte Ramsey. „Deshalb möchte ich, dass Sie einen guten Anlageprofi finden.“
„Ich spreche von jemandem mit dem Herzen eines Lehrers, der Ihnen dabei hilft, die Besonderheiten des Investierens zu erlernen und Ihnen die Angst nimmt, die Sie verspüren.“
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Rentenwachstumsstrategien für 401(k)s, IRAs
Als Reporter zu diesen Themen, aus Jahren im FinanzjournalismusIch dachte, ich würde die folgenden Vermögensprognosemodelle berechnen, um Lesern, die ihr Altersvorsorgeportfolio in der Spätphase neu aufbauen möchten, einen realen Kontext zu bieten.
Diese Berechnungen gehen von einer Anfangskapitalbasis von 20.000 US-Dollar im Alter von 50 Jahren, einem angestrebten Renteneintrittsalter von 67 Jahren und einem steuerbegünstigten Wachstum innerhalb eines traditionellen 401(k)- oder IRA Rahmen.
- Option A (konservative Bargeldallokation): Wenn Sie 20.000 US-Dollar auf einem herkömmlichen Sparkonto halten und eine jährliche Rendite von 2,0 % erzielen, zusammen mit 500 US-Dollar monatlichen Beiträgen, ergibt sich ein Gesamtkontostand von etwa 151.000 US-Dollar mit 67 Jahren.
- Option B (moderate Festzinsallokation): Die Zuweisung von Mitteln in ein konservatives, anleihenlastiges Portfolio, das bei monatlichen Beiträgen von 500 US-Dollar eine jährliche Nettorendite von 4,5 % erwirtschaftet, ergibt ungefähr eine Rendite 196.000 US-Dollar im Ruhestand.
- Option C (aggressive Wachstumsaktienfonds): Investition in Wachstumsaktien-Investmentfonds mit einem durchschnittlichen historischen Nettowert Ertrag von 8,5 % zusammen mit monatlichen Beiträgen von 500 US-Dollar ergibt einen endgültigen Portfoliowert von ca 311.000 US-Dollar mit 67 Jahren.
- Option D (Strategie mit maximalem Nachholbeitrag): Der Einsatz aggressiver Wachstumsfonds mit einer durchschnittlichen Nettorendite von 8,5 % bei gleichzeitiger Maximierung der Beiträge auf 1.000 US-Dollar pro Monat erhöht den gesamten angesammelten Notgroschen auf ungefähr 537.000 US-Dollar über denselben Zeitraum von 17 Jahren.
Langfristige Marktrenditen überwiegen verzögerte Einsparungen
Die von mir aufgelisteten mathematischen Szenarien zeigen, dass die risikoscheue Bargeldhaltung für Sparer in der Mitte ihrer Karriere, die versuchen, ihren Notgroschen wieder aufzubauen, ein erhebliches Defizit bedeutet.
Der Übergang zu aktienbasierten Wachstumsaktien-Investmentfonds beschleunigt die Portfolioerweiterung erheblich und ermöglicht es Späteinsteigern, vor dem Eintritt in den Ruhestand ein bedeutendes Gesamtwachstum zu erzielen.
Haftungsausschluss: Dieser Artikel dient ausschließlich Bildungszwecken und stellt keine individuelle Finanz-, Anlage- oder Rechtsberatung dar.
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