Amerikaner, die sparen Ruhestand Sie müssen eine Reihe von Entscheidungen über die Instrumente treffen, mit denen sie ihr Geld im Laufe ihrer Karriere wachsen lassen können, damit sie den Ruhestandslebensstil genießen können, von dem sie träumen.
Und vielen Menschen fällt es schwer, die Ratschläge, die sie von einflussreichen Quellen erhalten, zu sichten 401(k)s Und IRAs (Individuelle Altersvorsorgekonten).
Als Ich schrieb am 7. JuniBestseller-Autor über persönliche Finanzen und Radiomoderator Dave Ramsey bietet verschiedene Ratschläge zur Schuldentilgung bei der Planung Altersvorsorge als Finanzdienstleistungsunternehmen wie z Fidelity Investments Und Vorhut.
„Sie sollten erst dann mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen, wenn Sie vollständig schuldenfrei sind und über einen vollständig finanzierten Notfallfonds verfügen.“ Ramsey schrieb. „Wenn Sie immer noch Verbraucherschulden haben, unterbrechen Sie alle Investitionen, bis Sie sie abbezahlt haben.“
Fidelity schlägt einen anderen Ansatz vor: Zuerst hochverzinsliche Schulden abbezahlen, dann für den Ruhestand investieren und etwas Schulden tragen, um keine verpassten Wachstumschancen zu verpassen.
„Für viele Menschen ist es generell sinnvoll, Schulden mit einem Zinssatz von 6 % oder mehr zunächst abzubezahlen.“ Fidelity schrieb.
Eine weitere Frage, die Menschen, die für den Ruhestand sparen, oft haben, betrifft den Unterschied zwischen der Einzahlung in eine traditionelle IRA und a Roth IRA.
Ramsey warnt die Amerikaner, wie wichtig es ist, in Bezug auf diese Konten eine kluge Entscheidung zu treffen.
„Der größte Unterschied zwischen einem Roth IRA und eine traditionelle IRA ist die Art und Weise, wie sie besteuert werden“, Ramsey schrieb. „Und vertrauen Sie uns – die Art und Weise, wie Uncle Sam sein Stück von Ihrem Anlagekuchen abnimmt, kann einen großen Unterschied bei Ihrer Altersvorsorge machen.“
Traditionelle IRAs, Roth IRAs
„IRAs ermöglichen es Ihnen, steuerbegünstigte Investitionen zu tätigen, um im Ruhestand finanzielle Sicherheit zu bieten.“ schrieb der Internal Revenue Service (IRS). „Eine traditionelle IRA ist ein steuerbegünstigter persönlicher Sparplan, bei dem Beiträge steuerlich absetzbar sind. Ein Roth IRA ist ein steuerbegünstigter persönlicher Sparplan, bei dem Beiträge nicht abzugsfähig sind, qualifizierte Ausschüttungen jedoch steuerfrei sein können.“
Ramsey warnt vor traditionellen IRAs.
„Das ist die Sache mit traditionellen IRAs“ Ramsey schrieb. „Da Sie dieses Jahr keine Steuern auf Ihre Beiträge zahlen, müssen Sie Steuern auf dieses Geld und sein Wachstum zahlen, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben (deshalb spricht man von steueraufgeschobenem Wachstum).“
„Und wer weiß, wie hoch der Steuersatz sein wird, wenn Sie in Rente gehen?“
Bei einer Roth IRA werden Beiträge mit bereits versteuertem Geld geleistet, d. h. die Person zahlt Steuern, bevor das Geld auf das Konto eingezahlt wird.
“Süß!” er schrieb. „Jetzt können Sie steuerfrei zusehen, wie Ihr Geld wächst – und wenn Sie in Rente gehen, müssen Sie Ihre Abhebungen nicht versteuern.“
Vanguard erklärt die IRA-Zulassungsvoraussetzungen
Traditionelle und Roth-IRAs haben unterschiedliche Qualifikationsregeln, die hauptsächlich an das Einkommen und die Steuererklärungssituation einer Person gebunden sind.
Herkömmliche IRAs akzeptieren in der Regel Beiträge von jedem, der Einkommen erwirtschaftet. Die Möglichkeit, diese Beiträge von der Steuer abzuziehen, nimmt jedoch bei höheren Einkommensniveaus ab, wenn die Person oder ihr Ehepartner durch eine Altersvorsorge des Arbeitgebers abgesichert sind.
Roth IRAs hingegen legen Einkommensgrenzen fest, die Personen mit höherem Einkommen vollständig daran hindern, Beiträge zu leisten.
Mehr zum Thema persönliche Finanzen:
- AARP zeigt Alarm bei schwerwiegendem 401(k)-Problem
- Redfin prognostiziert eine wichtige Verschiebung des Immobilienmarktes für Eigenheimkäufer
- Fidelity schlägt Alarm bei 401(k)s, IRAs und der Sozialversicherung
„Vor der Entscheidung, welche IRA eröffnet werden soll, ist die Feststellung der Berechtigung von entscheidender Bedeutung, da so sichergestellt wird, dass die Beitragszahler die Art auswählen, die ihre Steuervorteile maximiert und mit ihrer finanziellen Situation und ihren Ruhestandszielen übereinstimmt.“ schrieb der Investmentriese Vanguard.
„Im Jahr 2026 müssen Einzelanmelder weniger als 153.000 US-Dollar verdienen, um einen Beitrag zu einer Roth IRA zu leisten, und verheiratete Paare, die gemeinsam einen Antrag stellen, müssen weniger als 242.000 US-Dollar verdienen.“ laut Vanguard. „Jeder mit Erwerbseinkommen kann zu einer traditionellen IRA beitragen.“
Sie können in jedem Alter und seitdem zu einer Roth IRA beitragen SECURE-Gesetz Mit dem Inkrafttreten im Jahr 2020 erlauben traditionelle IRAs auch Beiträge unabhängig von Ihrem Alter.
Dave Ramsey erläutert ein reales IRA-Beispiel
An Die Ramsey-Showfragte ein Anrufer nach dem Unterschied zwischen einer Roth IRA und einer traditionellen IRA.
Ramsey gab dem Anrufer ein Beispiel aus der Praxisindem man sich ein Szenario mit einem Konto vorstellt, auf dem zu Beginn überhaupt kein Geld vorhanden war.
„Wir fangen mit nichts da drin an“ sagte Ramsey. „Sie sind 33, und wir machen das: Bis zum Alter von 63 Jahren, also 30 Jahre. Wenn Sie also 500 US-Dollar pro Monat anlegen, 30 Jahre lang in eine anständige Wachstumsaktie.“ Investmentfondsdann hätten Sie etwa 1.700.000 US-Dollar.“
„In einem herkömmlichen System hätte man auf das Geld keine Steuern gezahlt“, sagt er. er fuhr fort. „Sie zahlen also Steuern auf die gesamten 1,7 Millionen US-Dollar. Die Steuern darauf würden wahrscheinlich 400.000 US-Dollar betragen. Bei einem Roth haben Sie Ihre Steuern bereits bezahlt, weil es sich um eine Investition nach Steuern handelt. Und das Wachstum … ist zu 100 % steuerfrei.“
„Wenn Sie also in den Ruhestand gehen, zahlen Sie entweder Steuern auf 1,7 Millionen US-Dollar oder Sie haben 1,7 Millionen US-Dollar steuerfrei. Der Unterschied in der Diskussion liegt wahrscheinlich bei etwa 400.000 US-Dollar.“
Getty Images
Meine IRA-Berechnungen
Basierend auf dieser Berechnung unter der Annahme einer jährlichen Rendite von 10 %, die Ramsey offenbar in seinem Beispiel verwendet hat, habe ich einige Berechnungen durchgeführt und einige andere Szenarien zum Vergleich und Kontext zusammengestellt.
Der Einfachheit halber gehen die Szenarien davon aus, dass Roth-Steuern während der Arbeitsjahre gezahlt werden und nicht in die Wachstumsberechnungen einbezogen werden. Die in diesen Beispielen verwendeten Steuerprozentsätze spiegeln typische Werte wider US-Bundessteuerklassen und sind nur als vernünftige Annahmen zur Veranschaulichung gedacht.
- Szenario A — Ein 32-Jähriger, der 30 Jahre lang 450 US-Dollar pro Monat bei einer angenommenen Rendite von 10 % investiert, erhält am Ende etwa 1,53 Millionen US-Dollar. Bei einem geschätzten Steuersatz von 24 % würde eine traditionelle IRA etwa schulden 367.000 US-Dollarwährend eine Roth IRA den gesamten Betrag steuerfrei halten würde.
- Szenario B — Wenn man im Alter von 35 Jahren beginnt und 28 Jahre lang 525 US-Dollar pro Monat bei einer Rendite von 10 % einzahlt, ergibt das etwa 1,48 Millionen US-Dollar. Bei einem Steuersatz von 22 % würde eine herkömmliche IRA-Abhebung etwa auslösen 326.000 US-Dollar an Steuern, während eine Roth IRA dies vollständig vermeidet.
- Szenario C — Ein 34-Jähriger, der 30 Jahre lang monatlich 550 US-Dollar bei einer Rendite von 10 % einzahlt, würde etwa 1,87 Millionen US-Dollar anhäufen. Bei einem Steuersatz von 25 % würde eine traditionelle IRA etwa schulden 467.000 US-Dollarwährend ein Roth IRA den gesamten Restbetrag steuerfrei liefert.
- Szenario D — Wenn man im Alter von 33 Jahren beginnt und 27 Jahre lang 475 US-Dollar pro Monat bei einer Rendite von 10 % investiert, erhält man etwa 1,26 Millionen US-Dollar. Bei einem Steuersatz von 22 % würde eine traditionelle IRA rund schulden 277.000 US-Dollarverglichen mit null Steuern in einer Roth IRA.
- Szenario E — Ein 31-Jähriger, der 30 Jahre lang 600 US-Dollar pro Monat bei einer Rendite von 10 % einzahlt, erhält am Ende etwa 2,04 Millionen US-Dollar. Bei einem Steuersatz von 24 % würde eine traditionelle IRA ungefähr schulden 490.000 US-Dollarwährend eine Roth IRA den gesamten Betrag steuerfrei lässt.
(Quelle: Jeffrey Quiggle, TheStreet)
Verwandt: Charles Schwab, Fidelity-Soundalarm zur Roth IRA-Herrschaft
