Viele Amerikaner, die alles tun, um mit den steigenden Kosten Schritt zu halten, um ihren aktuellen Lebensstil aufrechtzuerhalten – und so viel wie möglich für den Ruhestand zu sparen und zu investieren – befinden sich in einem anhaltenden Kampf gegen die beiden konkurrierenden Erfordernisse.
Während große Finanzunternehmen wie Fidelity Investments Unterstreichen Sie eine Welle neuen Vertrauens unter aktiven Sparern, so die Ergebnisse des Nationales Institut für Altersvorsorge (NIRS) – einer gemeinnützigen Organisation, die sich auf Renten- und Ruhestandsforschung spezialisiert hat – offenbaren eine weitaus beunruhigendere wirtschaftliche Realität für die breitere US-Arbeitsbevölkerung.
„In einer Zeit, in der die Amerikaner mit einer wachsenden Erschwinglichkeitskrise konfrontiert sind, müssen wir erkennen, dass der Ruhestand Teil dieses Gesprächs sein sollte.“ sagte Dan Doonan, Geschäftsführer des NIRS.
Auf der einen Seite erreichten die Fidelity-Kunden Rekordwerte 401(k) Und 403(b) Sparquoten im ersten Quartal 2026. Und die der Unternehmen Individuelles Rentenkonto (IRA) Inhaber meldeten sich mit rekordhohen Beiträgen an (Anstieg um 29 % im Vergleich zum Vorjahr), gemäß der Ruhestandsanalyse für das erste Quartal 2026 von Fidelity Investments.
Aus einer anderen Perspektive betrachtet haben viele Arbeitnehmer immer noch keinen Zugang zu arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplänen, verfügen nur über bescheidene Ersparnisse und müssen sich zunehmend entscheiden, ob sie Geld für die Zukunft anlegen oder wesentliche Ausgaben wie Wohnraum oder Studienkreditzahlungen decken möchten.
„Heutzutage basieren die meisten Altersvorsorgeprogramme darauf, dass Arbeitnehmer freiwillig sparen, wobei die Spannung zwischen dem Sparen und den Kosten für den Kauf eines Eigenheims, einer Kindertagesstätte und einer Hochschule enorme Herausforderungen für die Arbeitnehmer mit sich bringt Mittelschicht,” Doonan schrieb.
Obwohl die jüngste Gesetzgebung zu einigen schrittweisen Verbesserungen der Ruhestandslandschaft geführt hat, bestehen weiterhin erhebliche Hindernisse – vom eingeschränkten Zugang zu Altersvorsorge Fahrzeuge aufgrund der anhaltenden Unsicherheit rund um die langfristige Stabilität der sozialen Sicherheitentsprechend NIRS.
Im Folgenden gehen wir auf die Hindernisse ein, mit denen viele Leser möglicherweise selbst konfrontiert sind. Schauen wir uns aber zunächst die positiven Ergebnisse zur Altersvorsorge an, über die Fidelity berichtet.
Die 401(k)-IRA-Kontostände von Fidelity steigen von Jahr zu Jahr
Der durchschnittliche Guthabenstand auf dem Rentenkonto der Fidelity-Kunden ist im Vergleich zum Vorquartal marktbedingt leicht zurückgegangen Volatilitätaber die längere Sicht bleibt stark, Fidelity berichtete.
Im Vergleich zum ersten Quartal 2025 stiegen die durchschnittlichen 401(k)-Guthaben um 11 %, die 403(b)-Guthaben um 13 % und die IRA-Guthaben um 7 % Rentenanalyse für das erste Quartal 2026 von Fidelity.
Etwa 18 % der Teilnehmer erhöhten ihren Beitragssatz – viele davon durch automatische Eskalation –, während nur 5,7 % ihren Vermögensmix anpassten, im Vergleich zu 6 % im Vorjahr. Auch die Arbeitgeber leisteten einen Rekordbeitrag: Der durchschnittliche vierteljährliche Beitrag erreichte 2.080 US-Dollar und übertraf damit den Vorjahreshöchstwert von 2.020 US-Dollar.
„Vorsorgesparer sind mit rekordhohen Sparquoten und Beiträgen stark in das Jahr gestartet, was den langfristigen Ansatz widerspiegelt, den sie bei der Ruhestandsvorsorge verfolgen.“ sagte Sharon BrovelliPräsident von Workplace Investing bei Fidelity Investments.
„Während es bei Marktvolatilität verlockend sein kann, Änderungen an der Altersvorsorge vorzunehmen, ist es positiv zu sehen, dass die Teilnehmer mit ihren Beiträgen auf Kurs bleiben – ein Ansatz, der letztendlich die Ergebnisse verbessern wird, wenn der Ruhestand näher rückt“, fügte sie hinzu.
Die 401(k)-Beitragssätze sind für viele Arbeitnehmer bescheiden
Typische Beiträge zu beitragsorientierten Plänen liegen für Arbeitnehmer tendenziell im Bereich von fünf bis sechs Prozent, während die Arbeitgeberbeiträge im Allgemeinen knapp unter drei Prozent liegen. NIRS berichtete.
Ich habe die folgende Tabelle zusammengestellt, um eine visuelle Darstellung der Beitragssätze bei verschiedenen Prozentsätzen eines Gehalts von 62.000 US-Dollar (was knapp unter dem US-Durchschnitt von 64.220 US-Dollar liegt) zu liefern. nach Angaben des Bureau of Labor Statistics) könnte mit der Zeit an Wert gewinnen. Beachten Sie, dass diese Tabelle der Einfachheit halber von einer ausgeglichenen jährlichen Kapitalrendite von 7 % ausgeht und etwaige Gehaltserhöhungen, die ein Arbeitnehmer während seiner Beschäftigungsjahre erhalten könnte, ausschließt.
Tabelle: 401(k)-Wachstum bei Arbeitgeberübereinstimmung, 62.000 $ Jahresgehalt
Details zum Arbeitgeber-Match: Der Arbeitgeber trägt 100 % der ersten 3 % des eingezahlten Gehalts bei, plus 50 % der nächsten 2 %, sodass der Arbeitgeber maximal 4 % des Gehalts übernimmt. Es wird von einer jährlichen Rendite von 7 % ausgegangen und es kommt eine jährliche Aufzinsung zum Einsatz. (Quelle: Jeffrey Quiggle, TheStreet)
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Beitragssatz |
Mitarbeiterbeitrag |
Arbeitgeber-Match |
Jährlicher Gesamtbeitrag |
Wert nach 5 Jahren |
Wert nach 10 Jahren |
Wert nach 20 Jahren |
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3 % |
1.860 $ |
1.860 $ |
3.720 $ |
21.400 $ |
51.700 $ |
148.000 US-Dollar |
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5 % |
3.100 $ |
2.480 $ |
5.580 $ |
32.100 $ |
77.500 $ |
222.000 $ |
|
10 % |
6.200 $ |
2.480 $ |
8.680 $ |
49.900 $ |
120.600 $ |
345.400 $ |
|
15 % |
9.300 $ |
2.480 $ |
11.780 $ |
67.700 $ |
163.300 $ |
467.900 $ |
Es ist klar, dass Beiträge zu arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplänen ein wichtiger Teil der Altersvorsorge sind, aber es gibt wichtige Hindernisse, die überwunden werden müssen.
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Hindernisse für die Ruhestandsvorbereitung
Viele erwerbstätige US-Amerikaner haben immer noch keinen Zugang zu arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplänen, sodass ein erheblicher Teil der Arbeitnehmer keine einfache Möglichkeit hat, für die Zukunft zu sparen.
„Beschäftigte im öffentlichen Sektor haben im Vergleich zu Arbeitnehmern im privaten Sektor mit größerer Wahrscheinlichkeit Planunterstützung und -beteiligung.“ NIRS schrieb. „Hispanische Arbeitnehmer und Personen mit geringerem Einkommen oder niedrigerem Bildungsniveau haben deutlich seltener Zugang oder Teilnahme.“
Die Sozialversicherung bleibt eine wichtige Säule des Ruhestandseinkommens, kann diese Last jedoch nicht allein tragen. Für den typischen älteren Amerikaner stellt es etwa die Hälfte des Gesamteinkommens dar, während Zahlungen aus leistungsorientierten und beitragsorientierten Plänen zusammen etwa ein Fünftel ausmachen. laut NIRS.
„Die Sparquote ist niedrig“ NIRS schrieb. „Unter Arbeitnehmern mit positiven DC-Ersparnissen betrugen die durchschnittlichen Guthaben im Dezember 2022 40.000 US-Dollar (die neuesten von NIRS verfügbaren Daten). Bei allen Arbeitnehmern, einschließlich derjenigen ohne Ersparnisse, betrug der durchschnittliche gesparte Betrag nur 955 US-Dollar.“
„Altersvorsorgeguthaben bleiben hinter anderen Vermögenswerten zurück“ NIRS hinzugefügt. „Altersvorsorgesparen machen durchschnittlich etwa ein Viertel des Finanzvermögens berufstätiger Erwachsener aus, während Eigenheimkapital etwa ein Drittel ausmacht.“
„Bei manchen Arbeitnehmern übersteigt der durchschnittliche Wert eines Fahrzeugs ihre Altersvorsorge.“
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