Das durchschnittliche Girokonto in den USA bringt nur 0,07 % Rendite, während das typische Sparkonto nur 0,38 % Jahresrendite liefert FDIC-Daten.
Staatliche Geldmarktfonds erzielten im Sieben-Tage-Durchschnitt eine Rendite von 5,42 % Ertrag im Dezember 2023 bis Dezember 2025 auf 3,83 % gesunken, heißt es SEC-Geldmarktfondsstatistik.
Diese sinkenden Renditen machen es für Sparer dringend notwendig, ihr nicht investiertes Geld stärker zu nutzen, bevor die Renditen auf dem Markt weiter sinken.
Fidelity Investments veröffentlichte einen Leitfaden mit sieben verschiedenen Instrumenten, die Sparern helfen sollen, mehr mit ihrem nicht angelegten Geld zu verdienen, bevor die Rendite weiter sinkt.
Fidelity verrät Ihnen 7 Möglichkeiten, wie Sie mit Ihrem Geld mehr verdienen können
Der Leitfaden von Fidelity behandelt sieben Bargeldalternativen in drei Dimensionen, die die meisten Sparer übersehen: Wie einfach können Sie Ihr Geld abheben, welche Art von Versicherung schützt es und wie empfindlich die Rendite auf Zinsentscheidungen der Fed reagiert.
Der beste Weg, den Ruin durch einen Marktabschwung zu vermeiden, besteht darin, sich keinem größeren Risiko auszusetzen, als man überhaupt ertragen kann
Das Unternehmen betont, dass keine einzelne Option für jede Situation geeignet ist und dass es strategischer ist, Bargeld auf mehrere Fahrzeuge zu verteilen, je nachdem, wann Sie es tatsächlich benötigen. Hier ist, was jede Option bietet.
1. Sparkonten
Sparkonten bleiben die flexibelste Option. Ihr Geld ist liquide, sodass Sie jederzeit darauf zugreifen können, und es ist durch eine FDIC-Versicherung bis zu 250.000 US-Dollar pro Person, Bank und Kontoinhaberkategorie abgesichert.
Einige Maklerfirmen bieten auch Cash-Management-Konten an, die Gelder automatisch auf FDIC-versicherte Banksparkonten übertragen, stellt Fidelity fest.
Der Haken ist klar: Wenn die Fed die Zinsen senkt, Sparkontorenditen neigen dazu, schnell einzutauchen. Bei Notfallfonds und Bargeld zum Bezahlen von Rechnungen ist dieser Kompromiss normalerweise akzeptabel. Für alles, was darüber hinausgeht, können andere Optionen möglicherweise mehr einbringen.
2. Geldmarktfonds
Geldmarkt-Investmentfonds investieren in kurzfristige, risikoarme Schuldtitel und gibt es in drei Hauptkategorien: staatliche, erstklassige und kommunale. Staatsfonds halten Staatsanleihen und Staatsanleihen.
Prime-Fonds können auch in Unternehmenswertpapiere investieren, und Kommunalfonds halten Schuldtitel von Bundesstaaten, Städten und öffentlichen Stellen. Ziel dieser Fonds ist es, einen stabilen Preis von 1,00 US-Dollar pro Aktie aufrechtzuerhalten und Anlegern einen relativ einfachen Zugang zu Bargeld zu ermöglichen.
Maklerkonten Geldmarktfonds, die Geldmarktfonds halten, sind durch die Securities Investor Protection Corporation bis zu 500.000 US-Dollar geschützt, mit einem Bargeldlimit von 250.000 US-Dollar, obwohl SIPC keinen Schutz vor Wertverlusten bietet.
Die Renditen könnten nach Zinssenkungen der Fed allmählich sinken, da die Fonds eine gewichtete durchschnittliche Laufzeit von 60 Tagen oder weniger einhalten müssen, was bedeutet, dass sich das Portfolio relativ schnell umschlägt, erklärt Fidelity.
3. Einlagenzertifikate
Einlagenzertifikate bieten feste Zinssätze für festgelegte Zeiträume von einem Monat bis zu 20 Jahren.
Der Kompromiss ist klar: höhere potenzielle Erträge im Austausch für eingeschränkten Zugang. Wenn Sie Ihr Geld vor Fälligkeit der CD benötigen, müssen Sie damit rechnen, dass Sie es mit Verlust verkaufen oder Vorfälligkeitsentschädigungen zahlen müssen.
Fidelity weist darauf hin, dass vermittelte CDs, die über eine Maklerfirma erworben werden, Bestände verschiedener FDIC-versicherter Banken auf einem einzigen Konto zusammenfassen können, sodass Anleger die Versicherungsobergrenze von 250.000 US-Dollar überschreiten können.
Eine CD-Leiter, die die Fälligkeitstermine gestaffelt, kann in regelmäßigen Abständen Teile Ihres Bargelds freigeben. Bestehende CDs, die vor einer Zinssenkung ausgegeben wurden, zahlen bis zur Fälligkeit weiterhin ihre ursprünglichen Renditen und stellen somit eine Absicherung gegen fallende Zinsen dar.
4. Aktienzertifikate von Kreditgenossenschaften
Credit-Union-Aktienzertifikate funktionieren fast genauso wie CDs, sind jedoch bei der National Credit Union Administration und nicht bei der FDIC versichert, wobei die gleiche Obergrenze von 250.000 US-Dollar pro Emittent gilt.
Kreditgenossenschaften verteilen die Erträge wie folgt Dividenden statt Zinsen, obwohl diese Dividenden genauso wie CD-Zinsen mit normalen Einkommenssätzen besteuert werden, Hinweise zur Treue.
Eine Unterscheidung, die es wert ist, hervorgehoben zu werden: a KreditgenossenschaftDer Vorstand kann Dividendenzahlungen verbieten, wenn die Erträge die erforderlichen Rücklagen nicht erreichen.
Und wenn eine Kreditgenossenschaft scheitert, wird die NCUA ist nicht verpflichtet, erwirtschaftete, aber noch nicht ausgeschüttete Zinsen zu zahlen. Kündbare Aktienzertifikate bergen ein zusätzliches Risiko, da der Emittent sie vor Fälligkeit zurückzahlen kann, wenn die Zinssätze sinken.
5. Einzelne Anleihen mit kurzer Laufzeit
Für Bargeld, das Sie nicht sofort benötigen, empfiehlt Fidelity, Anleihen mit kurzer Laufzeit in vier Kategorien in Betracht zu ziehen: US-Staatsanleihen, Unternehmensanleihen, steuerfreie Kommunalanleihen und steuerpflichtige Kommunalanleihen. Staatsanleihen genießen die volle Unterstützung der US-Regierung.
Unternehmens- und Kommunalanleihen bringen ein Kredit- und Kündigungsrisiko mit sich, das tendenziell zunimmt, wenn die angekündigten Renditen steigen. Es wird dringend empfohlen, diese Anleihen bis zur Fälligkeit zu halten.
Ein Verkauf vor Fälligkeit kann bedeuten, dass man einen niedrigeren Preis akzeptiert, wenn es kaum Käufer gibt und Sekundärmarkttransaktionen mit Gebühren verbunden sind.
Eine Diversifizierung über mehrere Emittenten hinweg erfordert eine sinnvolle Investition, sodass diese Option besser für größere Barpositionen geeignet ist. Nach einer Zinssenkung steigen bestehende kurzfristige Anleihen in der Regel im Preis, haben aber immer noch eine Laufzeit zum Nennwert.
6. Rentenfonds mit kurzer Laufzeit
Rentenfonds mit kurzer Laufzeit, ob indexorientiert oder aktiv verwaltet, können täglich gekauft und verkauft werden. Diese Flexibilität geht mit einem Vorbehalt einher: Die meisten Rentenfonds haben kein festgelegtes Fälligkeitsdatum, sodass die Renditen den Marktwert des Portfolios zum Zeitpunkt des Verkaufs widerspiegeln.
Wenn die Fed die Zinsen senkt, kann der Wert der von diesen Fonds gehaltenen Anleihen steigen, was zu einem kurzfristigen Preisanstieg führt. Im Laufe der Zeit reinvestiert der Fonds jedoch in neue Anleihen mit niedrigeren Renditen, was die Ertragsausschüttungen allmählich verringert, erklärt Fidelity.
7. Aufgeschobene feste Renten
Eine aufgeschobene Festrente ist ein Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft, der einen festen Zinssatz für einen festgelegten Zeitraum, in der Regel drei bis zehn Jahre, festlegt. Sämtliche Steuern auf Zinsen werden bis zur Auszahlung gestundet, und es gibt keine IRS Beitragsgrenzen.
Für Anleger, die einen Teil davon abschirmen möchten Altersvorsorge vom Markt Volatilitätdiese Option bietet Vorhersehbarkeit. Bei vorzeitigen Abhebungen können Rücknahmegebühren anfallen, obwohl einige Verträge jährliche Abhebungen von bis zu 10 % ohne Vertragsstrafe erlauben, stellt Fidelity fest.
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Rentengarantien hängen vollständig von der Fähigkeit des ausstellenden Versicherungsunternehmens ab, seine Ansprüche zu begleichen. Daher ist die Finanzkraft des Unternehmens ebenso wichtig wie der von ihm beworbene Zinssatz. In einem anhaltend niedrigen Zinsumfeld werden neu ausgegebene Renten letztendlich niedrigere Renditen bieten.
Fidelity weist außerdem darauf hin, dass Anleger die Länge des Garantiezeitraums an ihren eigenen Zeitplan anpassen können, was Renten flexibler macht, als es zunächst den Anschein macht. Aber die wichtigste Überlegung ist, ob Sie es sich wirklich leisten können, dieses Geld unangetastet zu lassen.
Im Gegensatz zu einer CD oder einer Anleihe mit einer Laufzeit von mehreren Monaten erstreckt sich eine feste Rentenzusage über Jahre, und Rücknahmegebühren während dieses Zeitfensters können genau die Renditen schmälern, die das Produkt ursprünglich attraktiv gemacht haben.
Die Wahl des richtigen Fahrzeugs hängt von Ihrem Zeitplan und Ihrer Risikotoleranz ab
Fidelity stellt für jeden Sparer die zentrale Frage dar, wie schnell das Geld benötigt wird und wie viel Renditeschwankung zu diesem Zweck akzeptabel ist.
Notfallfonds erfordern liquide Vehikel, während Bargeld, das für Monate oder Jahre entfernte Ziele bestimmt ist, durch CDs oder Anleihen höhere Renditen erzielen kann, so Fidelity.
Treue Sieben-Fahrzeug-Rahmenso das Unternehmen, soll Sparern dabei helfen, jeden Teil ihres Bargelds einer gewählten Kombination aus Rendite, Sicherheit und Zugang zuzuordnen.
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