Die Ergebnisse liegen vor: von einem neuen Hypotheken-Pilotprojekt und von hoffnungsvollen Hauskäufern – insbesondere von solchen mit nicht ganz so guten Bedingungen Kredit-Scores oder wenig Ersparnisse haben, haben Sie etwas zu feiern.
Es scheint ein Darlehen ohne Anzahlung zu sein, niedrig Kreditwürdigkeit Anforderungen, und keine Hypothekenversicherung ist eine echte Möglichkeit. Und es könnte für Erstkäufer von Eigenheimen und Minderheiten, die zuvor beim Kauf eines Eigenheims auf finanzielle Hürden gestoßen sind, eine entscheidende Wende sein.
Obwohl die Stichprobengröße des Pilotprojekts klein war, nutzten 80 % der Kreditnehmer das Programm, um ihr erstes Eigenheim zu kaufen, und über 70 % waren farbige Kreditnehmer.
„Es funktioniert“, sagt Zoila Jennings, leitende Impact-Investment-Beauftragte bei der Robert Wood Johnson Foundation, die bei der Finanzierung von Teilen des Pilotprojekts mitgeholfen hat. „Die Frage ist, wie können wir mehr tun?“
Für das Hypotheken-Pilotprogramm ist lediglich ein Kredit-Score von 660 ohne Anzahlung erforderlich
Herkömmliche Hypothekendarlehen sind für den durchschnittlichen Amerikaner schwer zu qualifizieren. Sie erfordern eine gute Kreditwürdigkeit, ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen und eine hohe Anzahlung.
Wenn Sie die Zahlung einer Hypothekenversicherung vermeiden möchten, müssen Sie normalerweise eine Anzahlung von 20 % leisten. Und mit Die durchschnittlichen Immobilienpreise liegen bei 403.200 US-Dollar Heutzutage sind das über 80.600 US-Dollar – mehr, als sich die meisten Hauskäufer mit niedrigem bis mittlerem Einkommen leisten können, insbesondere angesichts des heutigen Höchststands Inflation und steigende Gaspreise.
Mit der Inspire100-Hypothek könnte es jedoch neue Hoffnung geben.
Das Inspire100-Darlehen bietet eine 100-prozentige Finanzierung – also keine Anzahlung – und erfordert lediglich eine Kreditwürdigkeit von 660. (Das gehört zur Kategorie „faire“ Punkte, laut FICO.) Für Kreditnehmer mit einem Kreditscore von 640 bis 659 ist lediglich eine Anzahlung von 3 % erforderlich.
Inspire100 Kredite geh in die Vollen konforme KreditlimitsDaher können Käufer in den meisten US-Märkten bis zu 832.750 US-Dollar für eine Immobilie mit einer Wohneinheit und über 1,2 Millionen US-Dollar für teure Metropolen leihen. Das ist die gleiche Grenze wie bei herkömmlichen Krediten – nur ohne Anzahlungspflicht.
Kreditnehmer müssen über mindestens einen Monat Bargeldreserven und mindestens 1.000 US-Dollar an Mindestbeiträgen des Käufers verfügen. Es besteht keine Verpflichtung zur Wohnraumberatung und für Kreditnehmer mit geringerem Einkommen stehen Zinszuschüsse zur Verfügung. (Allerdings sind diese nur vorübergehend und werden vorerst von philanthropischen Investoren finanziert.)
Die Inspire100-Hypothek öffnet Türen für zuvor ausgeschlossene Hauskäufer
Das Inspire100-Darlehen wird seit September 2024 in 22 Bundesstaaten getestet. Dies geht aus einer kürzlich veröffentlichten Studie des Think Tanks Urban Institute hervor ein Bericht über die bisherigen Ergebnisse des Pilotenkönnte die Hypothek Hürden für viele Hauskäufer mit niedrigem Einkommen und Minderheiten beseitigen.
Daten aus dem Pilotprojekt zeigen, dass acht von zehn Inspire100-Kreditnehmern zum ersten Mal ein Eigenheim kauften und 77 % aller Kredite an Kreditnehmer gingen, die weniger als 120 % des Durchschnittseinkommens ihrer Region verdienten. Über 70 % waren farbige Kreditnehmer und 42 % waren weibliche Haushaltsvorstände.
„Die Kriterien für den Erhalt einer Hypothek stellen für Haushalte mit geringem Einkommen oder geringem Vermögen, die ansonsten finanziell bereit für ein Eigenheim sind, oft unüberwindbare Hürden dar“, heißt es in Urbans Bericht. „Das Inspire100-Pilotprojekt stellt ein vielversprechendes Modell dar, das die finanzielle Inklusion und die Möglichkeiten zur generationenübergreifenden Vermögensbildung in unterversorgten Gemeinden erweitern kann.“
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Die Auswirkungen auf die künftige Hypothekarkreditvergabe
Obwohl es bereits einige Hypotheken ohne Anzahlung gibt, sind sie auf sehr Nischengruppen beschränkt. Zero-Down-VA-Darlehen, die vom US-Veteranenministerium garantiert werden, können nur von aktiven Militärangehörigen und Veteranen in Anspruch genommen werden, die bestimmte Dienstkriterien erfüllen.
USDA-Darlehen – vom Landwirtschaftsministerium besicherte Hypotheken – sind nur für Kreditnehmer in bestimmten ländlichen Teilen des Landes bestimmt. Sie haben auch strenge Einkommensgrenzen.
Dem Bericht von Urban zufolge zeigt das Inspire100-Pilotprojekt, dass es möglich ist, die Zero-Down-Hypothekenoptionen des Marktes zu erweitern, ohne „das Risiko durch das System zu erhöhen“.
Tatsächlich entsprachen die Zahlungsausfälle bei Inspire100-Krediten den Zahlungsverzugsraten bei ähnlichen Krediten und Kreditnehmern bei anderen Produkten, wie der Bericht zeigt. Im letzten Quartal 2025 befanden sich nur 0,6 % der Inspire100-Kredite in Zahlungsverzug. Fast 4 % der FHA-Darlehen waren und 1,7 % der VA-Darlehen. Bisher wurden im Rahmen des Programms keine Zwangsvollstreckungen eingeleitet.
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Wie geht es weiter mit dem Hypothekendarlehen Inspire100?
Inspire100 war während der Pilotphase nur in 22 Bundesstaaten und über ausgewählte Partnerkreditgeber der Community Development Financial Institution (CDFI) geöffnet, aber seine Befürworter hoffen, neue Partner hinzuzufügen, zusätzliche Unterstützung zu gewinnen und mehr Daten zu sammeln, um es in Zukunft weiter auszubauen.
„Im Moment wollen wir das Programm weiter ausbauen und weitere CDFIs zum Korrespondenzkanal hinzufügen, damit wir mehr produzieren und weiterhin Daten sammeln können, um sie unserem aktuellen Sekundärmarktanbieter SelfHelp – und hoffentlich GSEs – zu zeigen [Fannie Mae, Freddie Mac] auf der Straße – dass die Kredite funktionieren“, sagt Janel Lawson, Senior Vice President von JustChoice Lending, einem der Partnerkreditgeber von Inspire100 und einer Zweigstelle des CDFI Fahe. „Wir sammeln auch Daten darüber, wo das Produkt bei einigen Kreditnehmern Mängel aufweist, damit wir das Produkt weiter verbessern können.“
„Letztendlich besteht das Ziel des Inspire100-Programms darin, ein Standardprodukt zu sein, das von den GSEs übernommen wird“, sagt Lawson.
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