Millionen von Arbeitnehmern finanzieren ihre 401(k) Konten in jeder Zahlungsperiode und gehen davon aus, dass sie allein an einen sicheren Ort gelangen Ruhestand.
Vanguard, das die Altersvorsorgepläne für fast fünf Millionen Teilnehmer verwaltet, warnt davor, dass mehrere routinemäßige Versäumnisse diese Guthaben zunehmend beschädigen.
In einem seiner Reiseführer heißt es: Die Wertpapierfirma stellt eine Checkliste für Teilnehmer an Altersvorsorgeplänen bereit. Wenn eines dieser Kriterien nicht erfüllt wird, können potenzielle Einsparungen über Jahrzehnte hinweg zunichte gemacht werden.
Vanguards Liste steht ganz oben auf der Tatsache, dass es nicht gelungen ist, die gesamte Arbeitgeberübereinstimmung zu erfassen
Viele Arbeitgeber gleichen die 401(k)-Beiträge mit 50 Cent pro Dollar oder sogar Dollar für Dollar aus, bis zu einem festgelegten Prozentsatz des Gehalts. Vorhut beschreibt die Übereinstimmung als eine garantierte Rendite von mindestens 50 % und möglicherweise bis zu 100 % für jeden Dollar, den ein Arbeitnehmer einzahlt.
Keine andere Investition in die persönliche Finanzierung bietet einen derart unmittelbaren, risikofreien Aufwärtstrend, doch die Beiträge der Arbeitnehmer liegen routinemäßig unter dem für den Erhalt dieses Betrags erforderlichen Schwellenwert.
„Wenn Sie nicht genug spenden, um Ihr volles 401(k)-Match zu erhalten, lehnen Sie im Grunde kostenloses Geld ab, und diese verpasste Gelegenheit verstärkt sich mit der Zeit erheblich“, sagt Taylor Kovar, zertifizierter Finanzplaner und CEO von 11 Financial. sagte GOBankingRates.
Wenn ein Plan 100 % bis zu 6 % des Gehalts deckt und Sie nur 3 % einzahlen, verschwindet die Hälfte dieser garantierten Rendite in jeder einzelnen Zahlungsperiode.
Die Korrektur erfordert die Überprüfung der Match-Formel Ihres Plans und die Anhebung Ihrer Aufschubrate auf den Mindestprozentsatz, der erforderlich ist, um den vollständigen Match zu erfassen, bemerkte Vanguard.
Ihr 401(k)-Begünstigter hat Vorrang vor Ihrem Testament und aufgrund von Lebensereignissen ist die Bezeichnung veraltet
Die Person, die als Ihr 401(k)-Begünstigter genannt wird, hat rechtlichen Vorrang vor allem, was in Ihrem Testament steht, unabhängig davon, was Sie bei der Niederschrift beabsichtigt hatten.
Eine veraltete Bezeichnung kann Ihr gesamtes senden Ruhestand Wenn Sie den Restbetrag an einen Ex-Ehepartner oder einen Verwandten weitergeben, wollten Sie diese Ersparnisse nicht mehr erhalten.
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Vanguard warnt davor, dass Lebensereignisse wie Heirat, Scheidung und die Geburt eines Kindes den alten Namen oft jahrelang auf dem Konto hinterlassen.
Vanguard bezeichnet die Benennung eines Begünstigten als die beste Möglichkeit, um sicherzustellen, dass das Geld aus Ihrer Altersvorsorge an die Personen geht, die es erhalten möchten.
Das Unternehmen sagt, dass die Aktualisierung dieser Bezeichnung unerlässlich ist, wenn sich Ihre Lebensumstände ändern, auch nach einer Heirat, einer Scheidung oder der Geburt eines Kindes.
Gestrandete 401(k)s von alten Jobs verbergen Ihren wahren Anlagemix
Wenn Sie im Laufe Ihrer Karriere mehr als einmal den Arbeitgeber gewechselt haben, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass Sie über mehrere Altersvorsorgekonten verfügen, die mit früheren Plänen verknüpft sind.
Vanguard-Flaggen Dieser verstreute Ansatz stellt ein Sichtbarkeitsproblem dar, da die über mehrere Pläne verteilten Einsparungen es schwierig machen, Ihre tatsächliche Gesamtallokation zu bewerten.
Diese Fragmentierung kann darüber hinwegtäuschen, ob Ihr Portfolio ordnungsgemäß diversifiziert ist oder ob Sie unwissentlich eine übermäßige Konzentration auf eine einzelne Anlageklasse aufweisen.
Die Konsolidierung alter Konten in einem Plan verschafft Ihnen ein klareres Bild Ihrer gesamten Altersvorsorge und vereinfacht die laufende Verwaltung, so das Unternehmen.
Wenn Sie die automatische Erhöhung verringern, gehen die Gesamtgewinne verloren, die Sie später nicht mehr wiederherstellen können
Die meisten 401(k)-Pläne bieten eine automatische Beitragserhöhung, die Ihre Stundungsrate jedes Jahr um ein bis zwei Prozentpunkte erhöht.
Vanguard warnt davor, dass die Ablehnung dieser Option mit zusätzlichen Kosten verbunden ist, die durch spätere Beiträge, egal wie großzügig sie auch sein mögen, nur schwer wieder ausgeglichen werden können.
Bei den heutigen 401(k)-Plänen geht es nicht nur ums Sparen; Es geht ihnen darum, eine finanzielle Zukunft für Millionen Amerikaner aufzubauen. Die Fortschritte, die wir bei der Plangestaltung gesehen haben, von der automatischen Registrierung bis hin zu höheren Ausfallraten, machen einen echten Unterschied.
Vanguards Wie Amerika spart Untersuchungen ergaben, dass Arbeitnehmer, die Pläne mit automatischer Anmeldung und automatischer jährlicher Erhöhung abgeschlossen haben, nach drei Jahren 20 bis 30 % mehr sparen als Arbeitnehmer, die Pläne mit automatischer Anmeldung und automatischer jährlicher Erhöhung haben.
Das Stoppen des Spiels hinterlässt eine Lücke zu Vanguards Einsparungsziel von 12 % bis 15 %
Vanguard stellt den Arbeitgeberausgleich als den wichtigsten Punkt auf seiner Checkliste dar, macht aber auch deutlich, dass Ausgleichsbeiträge allein nicht zu den Ersparnissen führen, die die meisten Arbeitnehmer benötigen.
Das Unternehmen empfiehlt eine Gesamtsparquote von 12 bis 15 % des Lohns, einschließlich der Arbeitnehmerbeiträge und der Zuschläge des Arbeitgebers.
Für den Kontext: die Internal Revenue Service Legen Sie die Aufschubgrenze für Mitarbeiter im Jahr 2026 auf 24.500 US-Dollar fest, mit einem Nachholbetrag von 8.000 US-Dollar für Arbeitnehmer ab 50 Jahren.
Arbeitnehmer im Alter zwischen 60 und 63 Jahren können gemäß den Regeln des SECURE 2.0 Act einen Super-Nachholbetrag von 11.250 US-Dollar anstelle des standardmäßigen Nachholbetrags von 8.000 US-Dollar einzahlen, was Gesamtbeiträge von bis zu 35.750 US-Dollar ermöglicht IRS gemeldet.
Ein Arbeitnehmer, dessen Arbeitgeberübereinstimmung dazu führt, dass sich die Gesamtbeiträge auf etwa 8 % des Lohns belaufen, muss immer noch mit einer erheblichen Unterschreitung der empfohlenen Spanne rechnen.
Laut Roth können Vorsteuerbeiträge eine Absicherung gegen Steuersatzunsicherheiten darstellen
Bei vielen Plänen können Arbeitnehmer jetzt ihre Beiträge zwischen Vorsteuer- und Roth-Konten aufteilen, und die Checkliste von Vanguard weist darauf hin, dass diejenigen, die diese Option auslassen, möglicherweise eine nützliche Steuerplanungsmöglichkeit verpassen.
Beiträge vor Steuern verringern Ihr zu versteuerndes Einkommen im laufenden Jahr, Abhebungen im Ruhestand werden jedoch wie normales Einkommen zu dem dann geltenden Steuersatz besteuert.
Roth-Beiträge stammen aus Einkünften nach Steuern, qualifizierte Abhebungen von Beiträgen und Einkünften sind jedoch nach dem 59. Lebensjahr und bei einer Haltefrist von fünf Jahren völlig steuerfrei.
Vanguard-Notizen dass viele Pläne eine Kombination beider Beitragsarten zulassen, solange die gesamten Stundungen innerhalb der jährlichen IRS-Grenze von 24.500 US-Dollar bleiben.
Durch die Aufteilung der Beiträge entstehen im Ruhestand zwei Steuergruppen, die dem Sparer die Möglichkeit geben, aus Vorsteuer- oder Roth-Beiträgen zu beziehen, je nachdem, welche Behandlung in einem bestimmten Jahr günstiger ist.
Bei allen Punkten auf seiner Checkliste betrachtet Vanguard die Kosten der Untätigkeit als eine sich verschärfende Lücke, die spätere Beiträge nicht vollständig schließen können.
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