Immer mehr Amerikaner greifen auf ihr Rentenkonto zurück, bevor sie sollten. Die Gründe sind nachvollziehbar. Die Folgen werden erst sichtbar, wenn es zu spät ist.
Zwei der einflussreichsten Namen in der Ruhestandsplanung stellen jetzt sicher, dass Arbeitnehmer genau verstehen, was diese Entscheidung kostet, bevor sie sie treffen.
Fidelity und AARP stehen vor der Tür frühe 401(k)-Abhebungen
Sowohl Fidelity als auch AARP warnen Arbeitnehmer davor, auf a zu tippen 401(k) vor dem 59. Lebensjahr kann viel teurer sein, als es aussieht. Die Warnung bezieht sich nicht auf das Marktrisiko oder die Anlagestrategie. Es geht um eine mathematische Aufgabe, die Arbeitnehmer überrascht, wenn sie ohnehin unter finanziellem Druck stehen.
Marc Russell von BetterWallet, zitiert von AARPbenennen Sie die Kosten deutlich. „Wenn Sie vor Ihrem 59. Lebensjahr von einem 401(k)-Konto abheben, schulden Sie möglicherweise normale Einkommenssteuern zuzüglich einer Strafe von 10 %, was bedeutet, dass Sie 25 bis 35 % Ihrer Abhebungen verlieren könnten“, sagte er.
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„Übersetzung: Eine Abhebung von 20.000 US-Dollar könnte Ihnen nach Steuern und Strafen nur 12.000 bis 14.000 US-Dollar einbringen“, fügte AARP hinzu.
Das ist kein Worst-Case-Szenario. Dies ist das Standardergebnis für die meisten Arbeitnehmer, die eine vorzeitige Verteilung in Anspruch nehmen, ohne Anspruch auf eine Ausnahme zu haben.
Warum diese Warnung jetzt erscheint und was die 401(k)-Daten zeigen
Der Zeitpunkt spiegelt einen messbaren Trend wider. Vanguards Vanguards Bericht 2026 fanden heraus, dass etwa 6 % der 401(k)-Teilnehmer ihre Konten im Jahr 2025 wegen finanzieller Schwierigkeiten frühzeitig gekündigt haben, gegenüber 5 % im Jahr 2024.
Die eigenen Daten von Fidelity deuten in die gleiche Richtung. „Auch die Entlassungen aus Härtefällen haben zugenommen und betreffen im Jahr 2025 2,5 % der Arbeitnehmer“, sagte Fidelity in seinem Bericht Fidelitys Q4-Bericht.
Der Anstieg spiegelt wider, wie die Lebenshaltungskosten hat die Haushaltsbudgets unter Druck gesetzt. Wenn Arbeitnehmer mit Schulden oder einem familiären Notfall konfrontiert sind, kann ein Rentenkonto wie verfügbares Bargeld aussehen. Die Strafe von 10 % fühlt sich im Vergleich zu einem unmittelbaren Bedarf abstrakt an. Die tatsächlichen Kosten sind es nicht.
Der versteckte Verlust, der vorzeitige 401(k)-Abhebungen so teuer macht
Die Strafe von 10 % und die Einkommenssteuer sind sichtbar. Der Gesamtverlust ist nicht der Fall. Wenn Geld ein steuerbegünstigtes Konto verlässt, wächst es nicht mehr, ohne dass es jedes Jahr durch Steuern gemindert wird. Je länger die Auszahlung vor der Pensionierung erfolgt, desto größer ist die Lücke zwischen dem, was aus dem Geld hätte werden können, und dem, was es tatsächlich wird.
Der IRS behandelt Ausschüttungen vor Vollendung des 59. Lebensjahrs als vorzeitige Auszahlungen, die der zusätzlichen Steuer von 10 % unterliegen, es sei denn, es gilt eine bestimmte Ausnahme. Diese Ausnahmen sind enger, als die meisten Arbeitnehmer annehmen.
Die Regel von 55 kann Arbeitnehmern, die in oder nach dem Jahr, in dem sie 55 Jahre alt werden, aus dem Dienst ausscheiden, einen straffreien Zugang zum Arbeitsplatzplan eines früheren Arbeitgebers ermöglichen. Sie gilt nicht für IRA-Übertragungen und beseitigt nicht die Einkommenssteuer.
Für die meisten Arbeitnehmer, die eine vorzeitige Abhebung in Betracht ziehen, fällt die Strafe an, es fallen Steuern an und der Zinseszinseffekt beginnt in dem Moment, in dem das Geld das Konto verlässt.
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Was Fidelity und AARP sagen, sollten Arbeitnehmer stattdessen berücksichtigen von vorzeitigen Abhebungen
Beide Organisationen weisen auf Alternativen hin, die das Überleben sichern könnten Altersvorsorge ohne die Arbeitnehmer ohne Optionen zurückzulassen. Ein 401(k)-Darlehen ermöglicht je nach Planregeln die Aufnahme von Krediten gegen den Kontostand, anstatt das Geld dauerhaft abzuheben. Bei Rückzahlung kehrt das Geld auf das Konto zurück und wächst weiter.
AARP legt außerdem Wert auf den Aufbau eines Notfallfonds, bevor eine Finanzkrise eintritt. Berater empfehlen im Allgemeinen drei bis sechs Monate Lebenshaltungskosten auf einem liquiden Konto. Dieses Polster bedeutet, dass ein Arbeitsplatzverlust oder eine Arztrechnung unter Druck keine Entscheidung über ein Rentenkonto erzwingen.
Für Arbeitnehmer, die ihren Arbeitsplatz bereits verlassen haben und älter als 55 Jahre sind, kann die 55er-Regel einen straffreien Weg zum Zugang zum 401(k) eines früheren Arbeitgebers bieten. Arbeitnehmer sollten die Berechtigung direkt bei ihrem Planverwalter überprüfen, bevor sie davon ausgehen, dass die Ausnahme gilt.
Wichtige Zahlen zu 401(k)-Vorbezugskosten und -Trends:
- Steuer und Strafe zusammen: Arbeitnehmer unter 59,5 Jahren verlieren in der Regel 25 bis 35 % ihres Bezugsbetrags nach Einkommenssteuer und der Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % AARP.
- Beispiel: Bei einer Abhebung von 20.000 US-Dollar beträgt der Nettogewinn nach Steuern und Strafen möglicherweise nur 12.000 bis 14.000 US-Dollar. AARP bestätigt.
- Trend zum Härtefallentzug: 6 % der 401(k)-Teilnehmer haben Anfang 2025 Konten angezapft, gegenüber 5 % im Jahr 2024, a Vanguards Bericht 2026 enthüllt.
- Treuedaten: Demnach waren im Jahr 2025 2,5 % der Arbeitnehmer von Härtefallentzügen betroffen Fidelitys Q4-Bericht.
- IRS-Regel: Ausschüttungen vor Vollendung des 59. Lebensjahrs unterliegen einer zusätzlichen Steuer von 10 %, es sei denn, es gilt eine besondere Ausnahmeregelung IRS.
- Regel von 55: Kann Arbeitnehmern, die in oder nach dem Jahr, in dem sie 55 Jahre alt werden, aus dem Dienst ausscheiden, einen straffreien Zugang zum 401(k) eines früheren Arbeitgebers ermöglichen; gilt nicht für IRA-Rollovers IRS bestätigt.
Was das für Arbeitnehmer bedeutet, die kurz vor dem Ruhestand stehen und noch Jahre davon entfernt sind
Bei Arbeitnehmern, die kurz vor der Rente stehen, wird jeder vorzeitig abgezogene Dollar kleiner, wächst nicht mehr und es entsteht eine Lücke, die mit jedem Jahr schwerer zu schließen ist. Eine Abhebung von 20.000 US-Dollar bei 45 kostet nicht nur die 6.000 bis 8.000 US-Dollar, die durch Steuern und Strafen verloren gehen, sondern auch die Aufzinsung, die das Geld über zwei Jahrzehnte auf einem steuerbegünstigten Konto erzeugt hätte.
Für jüngere Arbeitnehmer gilt die Rechnung über noch längere Zeithorizonte. Die Strafe von 10 % kann sich wie die gesamten Kosten anfühlen. Der Gesamtverlust ist jedoch die größere Zahl und erscheint auf keinem Kontoauszug bis zur Pensionierung, wenn der Saldo das widerspiegelt, was nie vorhanden war.
Fidelity und AARP argumentieren nicht, dass Arbeitnehmer im Notfall niemals auf Altersvorsorge zugreifen sollten. Sie argumentieren, dass die tatsächlichen Kosten fast immer höher sind als der unmittelbare Bargeldbedarf.
Arbeitnehmer, die diese Rechnung verstehen, bevor sie eine Entscheidung treffen, werden mit größerer Wahrscheinlichkeit einen Weg finden, der ihre Rentensicherheit nicht dauerhaft beeinträchtigt. Die Warnung ist einfach: Das 401(k) ist auf lange Sicht ausgelegt und es wie ein Backup-Girokonto zu behandeln, ist einer der teuersten Fehler, die ein Rentensparer machen kann.
