Medicare befindet sich nicht in einer unmittelbaren Krise, aber die Kosten des Programms steigen weiterhin schneller als die Wirtschaft.
Nach neuesten Erkenntnissen Bericht der Medicare-TreuhänderDer Treuhandfonds für die Krankenhausversicherung Medicare Teil A wird voraussichtlich im Jahr 2033 aufgebraucht sein. Wenn der Kongress keine Maßnahmen ergreift, würden die eingehenden Einnahmen zu diesem Zeitpunkt etwa 89 % der geplanten Ausgaben für Teil A decken.
Seit der Veröffentlichung des Berichts Ruhestand und Gesundheitsexperten haben untersucht, was die Ergebnisse für aktuelle Medicare-Leistungsempfänger, Amerikaner, die kurz vor dem Ruhestand stehen, und Rentner mit höherem Einkommen bedeuten, denen möglicherweise zusätzliche Medicare-Kosten entstehen.
Ihre Botschaft: Keine Panik. Aber planen Sie im Voraus. Welche Schritte Sie unternehmen, hängt von Ihrem Alter, Einkommen und dem Rentenalter ab.
Wenn Sie bereits Medicare beziehen
Keine Panik über das Verschwinden von Medicare
Der Bericht des Treuhänders deutet nicht darauf hin, dass Medicare abgeschafft wird. In der Vergangenheit hat der Kongress vor der Erschöpfung des Treuhandfonds eingegriffen, wenn auch nicht immer umgehend.
Dennoch sagen Experten, dass Leistungsempfänger mit einer anhaltenden Debatte über Steuern, Prämien, Anbieterzahlungen, Anspruchsregeln und Leistungen rechnen müssen.
Katy Votava, Präsidentin von Goodcare und Autorin von „Making the Most of Medicare“. sagte, der Bericht dürfe nicht als Zeichen dafür interpretiert werden, dass Medicare abgeschafft werde.
„Ich glaube nicht, dass Medicare verschwinden wird“, sagte sie.
Medicare Teil A, der die stationäre Krankenhausversorgung abdeckt, wird hauptsächlich durch Lohnsteuern finanziert, die in das Medicare-Programm fließen Treuhandfonds der Krankenhausversicherung (HI).. Bei der Warnung der Treuhänder handelt es sich um ein Finanzierungsproblem und nicht um einen Hinweis darauf, dass das Programm demnächst eingestellt wird.
Bereiten Sie sich auf höhere Selbstbeteiligungskosten im Gesundheitswesen vor
Die unmittelbarere Sorge der meisten Rentner dürften steigende Gesundheitskosten sein.
Der Bericht geht davon aus, dass die Ausgaben für Medicare Teil B bis 2030 jährlich um 8,5 % steigen werden, während die Ausgaben für Teil D jährlich um 9,4 % steigen werden.
Weil Medicare Teil B Und Teil-D-Prämien sind an die Programmkosten gebunden, die Begünstigten sollten damit rechnen, dass die Gesundheitsausgaben im Laufe der Zeit weiter steigen.
Votava sagte, Rentner hätten diesen Trend bereits erlebt.
„Die Selbstbeteiligungskosten werden weiter steigen, wie schon in den letzten Jahren“, sagte sie.
Als Beweis führte Votava an, dass die Grundprämie für Medicare Teil B im letzten Jahrzehnt um 66,6 % gestiegen sei, verglichen mit einem Anstieg des Verbraucherpreisindex um 39,5 % im gleichen Zeitraum.
„Ich erwarte Gesundheitsfürsorge Hyperinflation so weiterzumachen wie in den letzten 50 Jahren“, sagte sie.
Bauen Sie eine eigene Gesundheitsreserve auf
Rentner sollten erwägen, Vermögenswerte gezielt für Folgendes bereitzustellen:
- Medicare-Prämien
- Ausgaben für Medigap oder Medicare Advantage
- Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente
- Zahn-, Seh- und Hörpflege
Organisationen wie Treue Und EBRI haben die Notwendigkeit hervorgehoben, erhebliche Summen für künftige medizinische Ausgaben bereitzustellen.
Untersuchungen von Sudipto Banerjee, Rentenforscher, früher bei EBRI und jetzt bei T. Rowe Price weist darauf hin, dass routinemäßige Gesundheitsausgaben häufig durch laufende Renteneinnahmen und Cashflow gedeckt werden können.
Die größere Herausforderung besteht laut Banerjee darin, sich auf weniger häufige, aber möglicherweise verheerende Ausgaben vorzubereiten, insbesondere auf Langzeitpflege und Kosten am Lebensende.
Votava stimmt zu, dass Rentner realistische Annahmen über zukünftige Gesundheitsausgaben benötigen.
„Die Menschen müssen die Gesundheitskosten in ihre Rentenprognosen einbeziehen und davon ausgehen, dass die Kosten um das Zwei- bis Dreifache steigen werden VPI um mit den steigenden Kosten Schritt zu halten“, sagte sie.
Wenn Sie zwischen 55 und 65 Jahre alt sind, berücksichtigen Sie jetzt die Gesundheitskosten in Ihrer Altersvorsorgeplanung
Der Bericht geht davon aus, dass die Medicare-Ausgaben von heute 3,9 % des Bruttoinlandsprodukts bis 2050 auf 6,5 % steigen werden.
Unabhängig davon, ob sich diese Kosten letztendlich durch Prämien, Steuern, Kostenteilungsanforderungen oder andere politische Änderungen bemerkbar machen, werden Rentner wahrscheinlich zumindest einen Teil der Last tragen.
Aus diesem Grund empfehlen Experten, in Rentenplänen Annahmen zu berücksichtigen, die berücksichtigen, dass die Gesundheitskosten möglicherweise schneller steigen als allgemein Inflation.
Votava sagte, Vorruhestandsmitglieder sollten bereits höhere Medicare- und Gesundheitsausgaben in ihre Rentenprognosen einbeziehen.
Verzögern Sie den Ruhestand, wenn die Krankenversicherung ein Problem darstellt
Für einige Arbeitnehmer kann es sich mehr lohnen, die vom Arbeitgeber finanzierte Krankenversicherung bis zum Erhalt der Medicare-Berechtigung beizubehalten, als ein oder zwei Jahre früher in den Ruhestand zu gehen.
Votava sagte, der Bericht des Treuhänders stärke das Argument dafür, den Ruhestand zu verschieben, wenn er erschwinglich sei Krankenversicherung ist ungewiss.
„Absolut“, sagte sie.
Die Sorge ist besonders groß für Menschen, die vor dem 65. Lebensjahr in Rente gehen und eine Versicherung über das abschließen müssen Gesetz über bezahlbare Pflege Marktplatz.
„Die Abdeckung durch den ACA Marketplace ist für viele sehr kostspielig geworden und die Abdeckungsmöglichkeiten sind begrenzt“, sagte Votava.
Übersehen Sie nicht das Risiko einer Langzeitpflege
Votava glaubt, dass eine der größten Schwächen bei der Ruhestandsplanung die mangelnde Berücksichtigung der Langzeitpflegekosten ist.
„Ich denke, dass Strategien zur Risikoübertragung in der Langzeitpflege bei der Ruhestandsplanung nicht annähernd genug Beachtung finden“, sagte sie.
Diese Kosten können zusätzlich zu den Medicare-Ausgaben anfallen und zu einer „Doppelbelastung“ führen, die viele Rentner nicht auf sich nehmen wollen.
Daher sollten Vorruhestandsempfänger abwägen, wie sie den längeren Pflegebedarf finanzieren würden, sei es durch Versicherungen, zweckgebundene Ersparnisse, Eigenheimkapital oder andere Planungsstrategien.
Wenn Sie ein Rentner mit hohem Einkommen sind
Achten Sie auf einkommensabhängige Medicare-Zuschläge
Leistungsempfänger mit höherem Einkommen zahlen bereits höhere Prämien für Medicare Teil B und Teil D über das Einkommensbezogener monatlicher Anpassungsbetrag (IRMAA).
Da die Medicare-Kosten weiter steigen, werden diese Zuschläge wahrscheinlich einen größeren Teil der Steuerplanung für den Ruhestand einnehmen.
Votava sagte, Rentner sollten aufmerksam sein.
„Sehr. Ich sehe, dass die Auswirkungen der IRMAA-Zuschläge weiter zunehmen“, sagte sie.
Da IRMAA auf dem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen basiert, das zwei Jahre zuvor gemeldet wurde, können Rentner nach Jahren, in denen sie viel genossen haben, von höheren Medicare-Prämien überrascht sein Kapitalgewinne oder Roth-Umwandlungen, Unternehmensverkäufe oder erhebliche Abhebungen von Altersvorsorgekonten vorgenommen haben.
Planen Sie im Voraus, um die Medicare-Prämien zu verwalten
Laut Votava besteht einer der größten Fehler von Rentnern darin, die Medicare-Kosten nicht in ihre gesamte Altersvorsorge einzubeziehen.
„Ein altes Sprichwort sagt: ‚Planung zahlt sich aus‘“, sagte sie. „Der größte Fehler, den ich sehe, ist, dass die Menschen nicht vorausplanen und dann schockiert sind, wenn sie auf die tatsächlichen Fixkosten der Gesundheitsversorgung stoßen.“
Zu den Strategien, die es wert ist, mit einem Berater besprochen zu werden, gehören:
- Roth-Konvertierungen vor der Medicare-Registrierung
- Verwaltung von Kapitalgewinnen
- Koordinierung der erforderlichen Mindestausschüttungen
- Timing großer Abhebungen
- Wenn möglich, verteilen Sie einkommensschaffende Veranstaltungen auf mehrere Jahre
Votava wies auch darauf hin Gesundheitssparkonten (HSA) als wertvolles Planungstool.
„Geld in einer HSA erhöht nicht die Berechnung des Medicare-Einkommens einer Person, steht jedoch zur Begleichung von Gesundheitskosten zur Verfügung, ohne höhere IRMAA-Zuschläge auszulösen“, sagte sie.
Vermeiden Sie kostspielige Medicare-Fehler
Über IRMAA hinaus sagte Votava, dass Rentner den Entscheidungen zur Medicare-Registrierung und den jährlichen Planüberprüfungen große Aufmerksamkeit schenken sollten.
„Es ist wichtig zu wissen, wann man sich bei Medicare anmelden muss, um lebenslange Strafen zu vermeiden“, sagte sie.
Sie warnte außerdem davor, davon auszugehen, dass die Medicare-Abdeckung von Jahr zu Jahr unverändert bleibe.
„Es ist ein großer Fehler, das alles zu denken Medicare-Ergänzungsmittel und Drogenpläne sind die gleichen und diese Pläne bleiben Jahr für Jahr gleich“, sagte Votava.
Änderungen bei Prämien, Anbieternetzwerken, Medikamentenrezepturen und Selbstbeteiligungen können dazu führen, dass sich jährliche Planüberprüfungen lohnen.
Wenn Sie über die langfristige Zahlungsfähigkeit von Medicare besorgt sind, betrachten Sie den Bericht des Treuhänders als Frühwarnung und nicht als Krise
Der jährliche Medicare Trustees Report dient als Frühwarnsystem für politische Entscheidungsträger. Es handelt sich nicht um eine Erklärung, dass Medicare versagt oder dass die Leistungsempfänger im Begriff sind, den Versicherungsschutz zu verlieren.
Der Bericht geht davon aus, dass die Treuhandfonds für Krankenhausversicherungen wird im Jahr 2033 erschöpft sein. Zu diesem Zeitpunkt würden die laufenden Programmeinnahmen ausreichen, um etwa 89 % der geplanten Leistungen zu decken, wenn der Kongress keine Maßnahmen ergreifen würde.
Doch was dann passiert, bleibt ungewiss.
Laut Lindsey Copeland, Direktorin für Bundespolitik bei der Medicare Rights CenterEs gibt kein automatischer Prozess oder historischer Präzedenzfall Sie legt fest, wie die verfügbaren Mittel zugewiesen würden, wenn der Treuhandfonds aufgebraucht wäre.
Der Bericht sollte daher als Warnsignal dafür gesehen werden, dass möglicherweise Maßnahmen erforderlich sind, und nicht als Beweis dafür, dass Medicare kurz vor dem Zusammenbruch steht.
Marilyn Moonein ehemaliger öffentlicher Treuhänder der Treuhandfonds Medicare und Social Security, hat argumentiert, dass Prognosen zur Erschöpfung der Treuhandfonds nicht als Beurteilung des Erfolgs von Medicare oder als Signal dafür angesehen werden sollten, dass die Leistungen gekürzt werden müssen. Vielmehr sollen sie die politischen Entscheidungsträger im Voraus informieren, damit sie handeln können, bevor sich die Finanzierungsprobleme verschärfen.
Konzentrieren Sie sich nicht nur auf den Treuhandfonds
Copeland warnte davor, den Teil-A-Treuhandfonds isoliert zu betrachten.
Die Finanzierungsherausforderungen von Medicare gehen über die Krankenhausversicherung hinaus und umfassen: steigende Kosten im gesamten Programm.
Gleichzeitig ist Votava der Ansicht, dass Verbraucher sich auf die Möglichkeit vorbereiten sollten, dass die Kosten aus eigener Tasche weiter steigen, unabhängig davon, was der Kongress letztlich beschließt.
„Ich denke, dass sich der Trend zu höheren Selbstbeteiligungskosten und begrenzten Leistungen weiter verschärfen wird“, sagte sie.
Sowohl für Rentner als auch für Vorruheständler ist die praktische Auswirkung klar: Bauen Sie Flexibilität in Ihren Ruhestandsplan ein und gehen Sie davon aus, dass die Gesundheitskosten einen wachsenden Teil Ihres Budgets verschlingen werden.
Planen Sie Ungewissheit ein, anstatt zu versuchen, Reformen vorherzusagen
Der Kongress hat in der Vergangenheit gehandelt, wenn die Herausforderungen bei der Medicare-Finanzierung drängend wurden. Die Herausforderung für Rentner besteht darin, dass niemand genau weiß, wie zukünftige Reformen aussehen könnten.
Mögliche Änderungen könnten sein:
- Höhere Prämien
- Erhöhte Kostenbeteiligungsanforderungen
- Änderungen bei Medicare-bezogenen Steuern
- Änderungen der Teilnahmebedingungen
- Anpassungen bei den Anbieterzahlungen
- Umsatzsteigerungen sollen das Programm stärken
Anstatt zu versuchen, das Ergebnis vorherzusagen, ist es für Rentner möglicherweise besser, sich auf eine Reihe von Möglichkeiten vorzubereiten.
Dazu gehört die Aufrechterhaltung ausreichender Notfallreserven, die Prüfung von Altersvorsorgeplänen auf höhere Gesundheitskosten, der Aufbau spezieller Gesundheitsrücklagen, die Einbeziehung von Langzeitpflegekosten in Rentenprognosen und die Verwaltung des Einkommens, um die Auswirkungen von Medicare-Prämienzuschlägen zu reduzieren.
Ermutigen Sie die Gesetzgeber, lieber früher als später zu handeln
Die Treuhänder stellen immer wieder fest, dass frühere Reformen den politischen Entscheidungsträgern mehr Flexibilität bieten und eine schrittweise Einführung von Änderungen statt einer abrupten Umsetzung ermöglichen.
Copeland sagte, Begünstigte und Befürworter sollten die Gesetzgeber dazu ermutigen, durchdachte, auf die Begünstigten ausgerichtete Reformen durchzuführen, statt Lösungen in letzter Minute zu finden.
Nach Angaben des Medicare Rights Center sollten Reformen die Universalität von Medicare wahren, bestehende Leistungen und Verbraucherschutz schützen und die Fähigkeit des Programms bewahren, den sich entwickelnden Gesundheitsbedürfnissen der Leistungsempfänger gerecht zu werden.
Auch Votava glaubt, dass die Wähler eine Rolle spielen müssen.
„Es ist von entscheidender Bedeutung, dass die Wähler ihre gewählten Amtsträger wissen lassen, wie kritisch diese Themen sind“, sagte sie. „Es ist eine parteiübergreifende Angelegenheit.“
Das Endergebnis
Die Botschaft des Treuhänderberichts lautet nicht, dass Medicare verschwindet. Es ist davon auszugehen, dass die Gesundheitskosten in den kommenden Jahren einen wachsenden Anteil des Renteneinkommens verschlingen werden.
Unabhängig davon, ob der Kongress nächstes Jahr oder in einigen Jahren beschließt, werden Rentner, die heute Gesundheitskosten, Langzeitpflegekosten und Medicare-Prämien in ihre Pläne einbeziehen, wahrscheinlich besser auf die nächsten Änderungen vorbereitet sein.
Das größere Risiko ist möglicherweise nicht die Erschöpfung des Treuhandfonds selbst. Möglicherweise werden die steigenden Gesundheitskosten nicht berücksichtigt, während die politischen Entscheidungsträger die schwierige Aufgabe bewältigen, die langfristige Zukunft von Medicare zu sichern.
