Die meisten arbeitenden Amerikaner sind sich dessen bewusst – und die meisten Finanzexperten stimmen dem zu 401(k)-Pläne Und Individuelle Rentenkonten (IRAs) sind wichtig Altersvorsorge Werkzeuge.
In In meinen Jahren habe ich über persönliche Finanzangelegenheiten berichtetLeider bin ich auf Beweise gestoßen, auf die sich Menschen zu sehr verlassen Monatliche Gehaltsschecks der Sozialversicherung Menschen, die über ein Ruhestandseinkommen verfügen, stellen fest, dass dieses bei weitem nicht ausreicht, um den Lebensstil zu ermöglichen, den sie sich erhofft haben.
Beide Radiomoderatoren Dave Ramsey Und AARPdie gemeinnützige Interessenvertretung für Amerikaner über 50, gehören zu den Experten, die die Verwendung von 401(k)s und IRAs dringend empfehlen.
Aber sie warnen Amerikaner, die für die Zukunft sparen, auch eindringlich vor einigen Problemen, die sie mit ihren Rentenkonten vermeiden sollten.
„Wenn es bis jetzt noch nicht klar ist, lieben wir das 401(k) für die Altersvorsorge“, Ramsey schrieb. „Aber so großartig es auch ist, es allein reicht nicht immer aus.“
Ein 401(k) kann zu kurz kommen, wenn das Anlagemenü des Plans schwach ist, die Gebühren hoch sind oder keine vorhanden sind Roth-Option verfügbar, laut Ramsey. Es kann auch unzureichend sein, wenn die Planstruktur es jemandem unmöglich macht, ein volles Einsparziel von 15 % allein über den 401(k) zu erreichen (eine Vorgehensweise, die Ramsey empfiehlt).
„Die meisten Unternehmen arbeiten mit einem Maklerunternehmen zusammen, um 401(k)-Pläne für ihre Mitarbeiter zu verwalten“, Ramsey erklärte. „Diese Firmen bieten normalerweise eine begrenzte Auswahl an Anlagemöglichkeiten an – hauptsächlich Investmentfonds, Indexfonds und Zielfonds.“
„Vielleicht schauen Sie sich Ihre Optionen an und fühlen sich unterfordert.“ er fuhr fort. „Wenn das der Fall ist, wählen Sie die besten verfügbaren Optionen und investieren Sie entsprechend. Dann investieren Sie in eine Roth IRA, bei der Sie mehr Kontrolle haben.“
Dave Ramsey empfiehlt Roth IRAs mit 401(k)-Plänen
A Roth IRA ist ein individuelles Altersvorsorgekonto, das es Menschen ermöglicht, unabhängig von ihrem Arbeitgeber langfristige Ersparnisse aufzubauen. Es fungiert als persönliches Anlageinstrument und gibt ihnen die volle Kontrolle über Beiträge und Anlageentscheidungen.
„Das beste Instrument, mit dem Sie über Ihr 401(k) hinaus investieren können, ist eine Roth IRA.“ Ramsey schrieb. „Wir haben in unserem Jahr mehr als 10.000 Millionäre befragt Nationale Studie über Millionäre. Eine große Mehrheit (74 %) gab an, außerhalb ihrer betrieblichen Altersvorsorge zu investieren. Dies ist keine Entweder-Oder-Situation, sondern eine Sowohl-als-auch-Situation.
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Ein Roth IRA verwendet wie ein Roth 401(k) Dollars nach Steuern, es gibt also keinen Vorababzug, aber der Kompromiss besteht aus steuerfreiem Wachstum und steuerfreien Abhebungen im Ruhestand.
Beachten Sie jedoch, dass es Jahresgrenzen sind weitaus niedriger als die für 401(k)s und ermöglichen bis zu 7.500 US-Dollar im Jahr 2026 – oder 8.600 US-Dollar für Personen ab 50 Jahren.
Warum Roth IRAs und 401(k)s gut zusammenarbeiten
Roth IRAs sind neben 401(k)-Plänen gute Instrumente zur Altersvorsorge. Hier sind einige Gründe, wie Ramsey erklärt:
- Eine Roth IRA ergänzt eine 401(k), da ihr steuerfreies Wachstum und ihre steuerfreien Abhebungen den Betrag erhöhen können, den jemand letztendlich im Ruhestand behält.
- Es erhöht die Flexibilität, da Anleger aus einer breiten Palette wählen können Investmentfondswas es einfacher macht, eine stärkere Performance zu erzielen und über verschiedene Fondstypen zu diversifizieren.
- Diese Merkmale sehen auf dem Papier vielleicht klein aus, können aber im Laufe der Jahrzehnte die Größe eines Objekts erheblich vergrößern Altersvorsorgeportfolio.
- Die Wahl zwischen einem traditionellen 401(k) und einem Roth 401(k) ist eine wichtige Entscheidung, da beide Konten die gleichen Beitragsgrenzen und die gleiche Arbeitgeberübereinstimmung haben, sich jedoch erheblich in der Art und Weise unterscheiden, wie Beiträge, Anlagegewinne und Abhebungen besteuert werden.
(Quelle: Ramsey Solutions)
AARP warnt Arbeitnehmer vor 401(k)s, wenn sie den Arbeitsplatz wechseln
Fast sechs von zehn amerikanischen Arbeitnehmern haben über ihren Arbeitgeber Zugang zu einem 401(k)-Studium, und diejenigen, die den Arbeitsplatz wechseln, haben im Allgemeinen drei Möglichkeiten: laut AARP.
Sie können das alte Guthaben auf ein anderes Rentenkonto übertragen, es auszahlen lassen und Steuern sowie eine Strafe von 10 Prozent zahlen, wenn sie unter 59,5 Jahre alt sind, oder das Geld einfach im Plan des früheren Arbeitgebers belassen.
„Eine beträchtliche Zahl entscheidet sich für Option drei“, schrieb AARP. Entsprechend Profitieren„, einem Unternehmen, das die Übertragung von Altersvorsorgekonten ermöglicht, haben Amerikaner fast 30 Millionen 401(k)-Konten im Wert von etwa 1,65 Billionen US-Dollar bei früheren Arbeitgebern hinterlassen.“ AARP schrieb.
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AARP erklärt 6 Gründe, einen 401(k) nicht hinter sich zu lassen
Es birgt Risiken, den Arbeitsplatz zu wechseln, ohne das Geld mitzunehmen, das man im Rahmen seines 401(k)-Plans verdient hat. AARP stellt einige davon vor:
- Möglicherweise vergessen Sie das Konto
Bei alten Arbeitsplatzplänen kann man leicht den Überblick verlieren, insbesondere wenn man den Kontostand jahrelang nicht überprüft oder sich nicht angemeldet hat. Der Verlust des Zugriffs auf Portale oder Administratorkontakte kann es schwierig machen, das Konto zu finden oder Begünstigte zu aktualisieren, wenn sich die Lebensumstände ändern.
- Möglicherweise schränken Sie Ihre Anlagemöglichkeiten ein
Arbeitsplatzpläne bieten häufig nur eine begrenzte Auswahl an Investmentfonds an, während individuelle Altersvorsorgekonten in der Regel ein weitaus breiteres Spektrum an Investitionen bieten. Eine größere Auswahl ermöglicht eine bessere Diversifizierung und die Möglichkeit, ein Portfolio an die persönliche Risikotoleranz und langfristige Ziele anzupassen.
- Sie könnten Ihr Leben schwieriger machen
Wenn Sie bei einem Jobwechsel mehrere Pläne zurücklassen, kann dies zu einer verstreuten Kontenspur führen, die schwieriger zu überwachen und zu verwalten ist. Die Konsolidierung der Guthaben auf einem einzigen Konto kann die Buchführung vereinfachen und es einfacher machen, zu beurteilen, ob Ihre Altersvorsorge auf dem richtigen Weg ist.
- Sie könnten vergessen, eine zu nehmen RMD
Die erforderlichen Mindestausschüttungen im Alter von 73 Jahren müssen den Gesamtsaldo aller steuerpflichtigen Rentenkonten widerspiegeln, sodass ein vergessener Plan die Berechnung verzerren kann. Das Fehlen oder Unterbezahlen eines RMD kann zu einer erheblichen Steuerstrafe führen, die wahrscheinlicher wird, wenn Konten verteilt werden.
- Sie könnten die Kontrolle über das Konto verlieren
Nach dem Ausscheiden aus dem Job verlieren Sie in der Regel den Zugang zur Unterstützung bei der Verwaltung des Plans und müssen alle Entscheidungen alleine treffen. Unternehmensveränderungen – wie Fusionen, Schließungen oder Insolvenzen – können sich auf die Verwaltung des Plans auswirken und zu Maßnahmen führen, die Sie nicht ausgewählt haben, wie z. B. erzwungene Auszahlungen oder Überweisungen.
- Möglicherweise zahlen Sie mehr Gebühren
Für jeden Arbeitsplatzplan fallen eigene Verwaltungs- und Investitionsgebühren an, was bedeutet, dass mehrere Konten zu höheren Gesamtkosten führen können. Bei kleineren Beträgen kann es zu Zwangsausschüttungen oder erzwungenen Umschichtungen kommen, und wenn Sie das Geld selbst verschieben, riskieren Sie Steuerstrafen, wenn es nicht innerhalb des erforderlichen Zeitrahmens erfolgt. (Quelle: AARP)
